房屋净值信贷额度（HELOC）可以成为房主的强大工具 – 可灵活地访问您的房屋股权，并提供可用于翻新，债务合并，教育或其他任何东西的旋转信贷线。但是，在您开始计划如何花费资金之前，您需要确保自己有资格。贷方并没有将HELOC分发给任何人。他们有一系列您需要在2025年满足的要求 – 他们不仅在看您的房子。您的信用评分，收入，股本和整体财务状况都起着作用。在这里，我们将带您浏览2025年更新的HELOC要求，您需要哪些文档以及可帮助您确保最佳条款的专家技巧。
HELOC – 缩短了房屋净值信贷额度 – 是一项贷款，可让您借贷您在房屋中建立的股权。它的工作方式与传统贷款不同。您没有获得一次性的款项，而是为您提供了旋转的信用额度，您可以根据需要在设定的期间（通常为10年）中获取。之后，您进入还款期（通常持续10到20年），当您需要开始偿还本金和利息时。 Helocs之所以受欢迎，是因为它们灵活，您只会在实际借的上支付利息。如果您有一个300,000美元的房屋，其抵押贷款余额为150,000美元，则拥有15万美元的股权。贷方可以让您借入该金额的80％，或在这种情况下借入120,000美元，但前提是您符合严格的标准。
Heloc贷方希望在发布信贷线之前确保您是一个安全的赌注。这意味着证明您在财务上稳定，拥有良好的信用记录，并且在您的家中建立了足够的股权。虽然确切的标准因贷方而略有不同，但以下要求是2025年大多数机构的标准要求。
公平是贷方看的第一件事之一。在2025年，大多数贷方要求房主在其财产中至少拥有15％至20％的股权，然后才发布HELOC。股权仅仅是您房屋的价值减去您仍然欠抵押贷款的金额。因此，如果您的房屋价值40万美元，剩余的抵押贷款为$ 280,000，那么您拥有$ 120,000的股权 – 或30％。这使您处于强大的位置。但是，如果您的股权低于15％，您可能会被拒绝。请记住：即使您符合最低股权要求，贷方也不会让您借全部。大多数帽子HELOC的总股权占80％，这为贷方增加了另一层风险保护。
信用评分是难题的另一个重要部分。 2025年的大多数贷方都需要最低620分才能获得HELOC的资格，尽管有些人希望看到680或更高的成绩，尤其是对于较大的信用额度或更具竞争力的利率。总部位于圣地亚哥的房地产投资者蒂姆·戈登（Tim Gordon）使用HELOC进行了房地产翻新，他说：“如果您的分数徘徊在620以上，您仍然可能会获得批准，但预计更高的利率和更多的审查。”分数很高，表明贷方您负责债务 – 按时付款，保持余额较低并避免违法。在申请之前，值得检查您的信用报告中是否有错误，偿还信用卡以及避免新的信用申请以使您的分数提升。
您的债务收入比率（DTI）显示了您每月债务支付的收入中的多少 – 贷方希望看到您还没有延长。在2025年，HELOC的标准DTI截止值仍保持在43％左右，尽管较低的速度总是更好。如果您的每月债务总计（抵押，汽车贷款，信用卡等）总计4,000美元，并且您每月征收10,000美元，则您的DTI为40％ – 通常可以接受。但是，如果您的DTI蔓延到45％以上，您可能会难以符合条件或以较不利的条件陷入困境。为了验证这一点，贷方将要求获得收入证明，例如W-2，付款存根或投资物业的租金收入 – 他们将将其与您现有的债务进行比较。在HELOC批准方面，保持您的每月义务可能会产生很大的影响。
不要错过：
那么HELOC什么时候有意义？鉴于信用额度的灵活性，对于各种财务状况，这可能是一个明智的选择。如果您正在计划进行重大的家庭装修（尤其是那些为您的物业增值的改进），那么HELOC可以让您在不承诺预先贷款的情况下付款。它对教育费用也可以很好地效果，该费用可能会逐年波动，或者将较高利益的债务合并为一个低利率付款。西北社区信用合作社总裁兼首席执行官何塞·加西亚（Jose Garcia）表示，Helocs在战略上使用时特别有用：“如果您还清高息信用卡，则可以节省大量利息并简化您的每月账单。”关键是确保借贷为长期利益带来长期利益，而不仅仅是短期修复。
并非所有的HELOC都是平等的 – 贷方在其构成术语方面的构成方式可能很大。在申请之前，请仔细研究每个报价所包含的内容以及它如何与您的财务目标保持一致。加西亚（Garcia）建议四处逛逛，以比较费率和激励措施，尤其是从信用合作社中，通常比大银行提供更有利的条件。他说：“了解利率结构（无论是固定还是可变），并注意隐藏的费用，例如年度费用或早期还款罚款。”入门率可能很诱人，但是它们经常在第一年之后跳跃，因此请仔细阅读精美的印刷品。您还需要询问贷方是否允许将部分或所有余额转换为固定利率贷款 – 从长远来看，这可以提供更多的付款稳定性。而且不要忘了问过程需要多长时间。虽然预批准可以在短短72小时内发生，但结束可以延长至30-45天或更长时间。
现在流行：
HELOC只是访问您家中锁定的价值的一种方法。根据您的财务状况和目标，现金再融资或房屋净值协议（HEA）可能更合适。
借助现金再融资，您可以用新的抵押贷款替换了当前的抵押贷款 – 通常以新的利率和更高的金额来代替。您会得到预先获得现金的差异，可以随心所欲地使用。与HELOC的关键区别在于，这是一次性的一次性，而不是循环信贷线。蒂姆·戈登（Tim Gordon）指出，这种方法可能会提供较低的利率，但它重新启动了您的抵押贷款期限，并且可能意味着更高的总利率成本，具体取决于您在家中的时间。
一项房屋净值协议使您可以立即对房屋的一部分未来欣赏。与贷款不同，没有每月付款或利息费用。但是有一个收获 – 当您出售房屋或达成协议结束时，您必须偿还原始金额以及房屋增加价值的一部分。如果您的财产价值下降，则您的还款少。如果上升，您会偿还更多。与HELOC相比，HEAS更容易获得资格，但是长期成本在很大程度上取决于您退出协议时的房屋价值。
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