这张地图显示了美国人需要多长时间才能攒够 20% 和 5% 的首付

当您购买房屋时，较高的首付可以让您获得更好的抵押贷款条件。 20% 的首付被认为是黄金标准，但这对许多购房者来说是遥不可及的——而且 20% 的首付并不是强制性的。许多贷方接受 5% 或更少的首付。让我们看看您需要多长时间才能攒够 20% 和 5% 的首付，具体取决于您居住的地方。

许多专家建议购房者至少节省 20% 的首付，因为这有助于他们避免支付私人抵押贷款保险费用。如果您以低于 20% 的首付购买传统贷款，PMI 是一项通常会添加到您每月抵押贷款付款中的费用。

首付款越少，贷款人的风险就越大，因此他们收取 PMI 费用来保护自己。它作为一种保险单，可以在借款人拖欠抵押贷款时保护贷方。

有几个因素会影响您支付的 PMI 金额，包括您的贷款金额、贷款类型、信用评分和首付金额。一般来说，每年可以为原始贷款金额的0.20%至2%。

例如，如果您的 PMI 成本为 0.3%，并且您申请了 400,000 美元的抵押贷款，那么您每年需要支付 1,200 美元，或每月支付 100 美元。

Cornerstone Financial Services 高级贷款官员达伦·图利 (Darren Tooley) 通过电子邮件表示：“对于首付较低且信用状况不太理想的大笔贷款，PMI 可能每月数百美元，因此对于一些借款人来说，避免这种情况至关重要。” “然而，对于信用良好且债务收入比较低的借款人来说，月度PMI的数额往往比人们预期的要少得多。”

传统贷款的 PMI 不会永远持续下去。一旦您的房屋净值达到 20%，您就可以请求取消。否则，一旦未偿贷款余额达到房产原值的 78%，贷方就必须将 PMI 从您的抵押贷款中删除。

是的，20% 的首付可以帮助您避免 PMI。然而，预付这么多费用并不总是那么容易，特别是自 COVID-19 大流行开始以来房价一直居高不下。

美国抵押贷款保险公司最近的一项分析计算了普通美国人需要多长时间才能攒够 20% 的首付和 5% 的首付，该公司甚至在其研究中考虑了估计的成交成本。

差异最大的是华盛顿特区和夏威夷，那里的 20% 首付与 5% 首付之间的差异为 33 年。加州也不甘落后，已经有 32 年历史了。

爱荷华州的差距最小，仍然相差 10 年。

乍一看，好处似乎是不可否认的。除了避免 PMI 之外，您还可以减少支付的总利息，并且更有机会通过 20% 的首付获得较低的抵押贷款利率。

尽管如此，这个目标可能并不是对每个人都最有意义——特别是如果它需要几十年的时间才能实现。 Tooley 表示，如果借款人有资格获得抵押贷款并以较低的首付买得起房子，那么等到首付达到 20% 后再买房几乎没有意义。

Tooley 表示：“在许多情况下，借款人等待购买房屋以节省 20% 的首付，他们最终每月支付的金额将与他们从一开始（购买）房屋并支付 PMI 的金额相同或更高。” “如果借款人等到首付 20% 才避免支付 PMI，最终确实节省了每月还款额……资产损失的金额将远远大于他们因避免 PMI 而每月节省的金额。”

大多数购房者不会支付 20%。例如，根据全国房地产经纪人协会®的数据，2024 年首次购房者的典型首付仅为 9%。

如果您正在寻找较小的首付款，以下是您的选择。

• 常规贷款: 房利美 HomeReady 和房地美 Homepossible 计划要求中低收入借款人只需支付 3% 的首付。两家机构还提供允许首次购房者仅支付 3% 首付的计划。除此之外，许多抵押贷款机构允许传统抵押贷款的首付低至 5%。

• 联邦住房管理局贷款: 联邦住房管理局允许信用评分至少为 580 的借款人支付 3.5% 的首付。如果您的分数在 500 到 579 之间，您需要支付 10% 的首付。

• 美国农业部贷款 和 退伍军人管理局贷款: 由美国农业部和退伍军人事务部支持的贷款不需要首付。

• 首付援助: 美国住房和城市发展部与州和地方机构一起，以赠款、可宽恕贷款和补贴住房的形式提供首付和成交成本援助。检查国家住房机构全国委员会以寻找当地合作伙伴。许多抵押贷款机构也提供帮助。

• 1% 首付计划: 有些贷款机构允许您在申请传统贷款时只支付 1% 的首付，而公司则支付剩余的 2%。 Rocket Mortgage 等热门抵押贷款机构提供 1% 的首付计划。

不，大多数抵押贷款机构不要求 20% 的首付。多种类型的抵押贷款接受 0% 至 5% 的首付。但是，如果您的传统贷款首付低于 20%，则必须支付抵押贷款保险，并且该金额通常会添加到您的每月抵押贷款付款中。

最低首付要求因贷方和抵押贷款类型而异。传统贷款可能需要低至 3% 的首付，但可能是为首次购房者或收入有限的人保留的。政府支持的计划，例如联邦住房管理局贷款，也有更宽松的要求。美国农业部和弗吉尼亚州提供零首付抵押贷款。

PMI 的金额取决于您的贷款、信用评分和首付等因素。每年贷款额的 0.20% 到 2% 不等。

劳拉·格蕾丝·塔普利 编辑了这篇文章。