贷款修改将使利率恢复到 3%，甚至住宅房地产也是如此

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如果听起来好得令人难以置信，那很可能就是假的。当您看到这个标题时，您的反应可能就是这样。

然而，贷款修改并不是过去时代的遗物，而是近几个月来由于 抵押贷款 利率低至 2%，已经变得难以为继。以下是您需要了解的信息，以确定您的投资房产是否符合条件。

什么是抵押贷款修改？

据商业抵押贷款分析公司称 Creed iQ，贷款修改将在 2024 年飙升，超过 2023 年创下的纪录。贷款修改通常包括：

• 降低利率。
• 延长贷款期限。
• 延期或减少本金余额。
• 这些的各种组合。

约 220 亿美元贷款 已修改 截至 5 月 31 日的过去 12 个月中，截至 2024 年 5 月，已修改的贷款超过 90 亿美元。每月的平均 CRE 贷款修改量为 18 亿美元。

虽然 Creed iQ 引用的贷款修改数据涉及大量 商业的 建筑物，例如高层办公楼或大型建筑群，较小的住宅资产也有资格进行改造。

贷款修改计划的类型

Flex 修改程序 是 之一 对于房利美或房地美所拥有的传统抵押贷款的房主和投资者来说，这是最常见的情况。对于投资者来说，抵押贷款必须逾期 90 天或更长时间。您的贷款人必须确定您的贷款面临即将违约的风险，即使它是当前的或您尚未超过 90 天的拖欠期限。

灵活调整计划是 HAMP 计划（房利美住房可负担调整计划）的一个分支，您可能还记得 2008 年金融危机期间推出的该计划。根据 房利美网站其中，弹性修改利用了 HAMP、房利美标准和简化修改的组成部分。

亮点包括：

• 该计划可以应用 适用于所有抵押贷款（包括商业抵押贷款和用于投资性房地产的抵押贷款），并符合服务指南。
• 该计划要求对拖欠还款天数少于 90 天的借款人进行完整的损失缓解申请，目标是减少 20% 的还款额并将住房支出与收入比降至 40%。
• 该计划旨在为拖欠还款 90 天或以上的借款人减少 20% 的还款额，并且不需要借款人提供任何文件。

该计划的改进使资格认证变得更加容易

2024 年 5 月，联邦住房金融局 (FHFA) 宣布 增强功能 Flex 修改计划，包括 本金及利息减少20%。 还提供延长抵押贷款期限（最长 480 个月）和本金宽限。

但是，如果您逾期还贷，仅仅申请贷款可能不足以满足资格要求。房主必须清楚地表明其在偿还抵押贷款方面存在困难，除了个人原因（如离婚或收入损失）外，还可能包括超出您控制范围的住房成本，其中可能包括更高的抵押贷款利率、税费、保险费等。

申请弹性修改

该计划的条款规定，贷方和抵押贷款服务商必须联系拖欠住房贷款 30 天或以上的借款人。 然而，即使你 还没有 30 天后，您可以联系贷方或服务商来启动称为“借款人回应包”的申请。 它包含以下文档：

• 借款人援助表。
• 索取个人纳税申报表成绩单。
• 财务困难证明。
• 收入证明。

如果您拖欠抵押贷款 90 天或以上，则无需填写这些表格。您有资格获得简化的 Flex Modification，无需提供收入证明。

有多种贷款修改方案可供选择

根据 修改中心是一家专门从事贷款修改的公司，Flex Modification 只是其中之一 类型 为房主和投资者提供的改造计划。他们的网站列出了 15 种不同类型的改造，并引用了 主要的 大通银行、富国银行和美国银行等银行为其提供了修改后的贷款。

来自 修改 Center 告诉 BiggerPockets：

“银行不希望您修改抵押贷款并降低利率，因为他们不会赚那么多钱，所以如果您直接与他们打交道，他们不太可能给您最低利率。这不是一个简单的过程。借款人最初可能会接到服务部门的电话，然后服务代表才知道修改正在进行中。”

“借款人是一方，银行是另一方，唯一能让银行注意到的办法就是拖欠还款 90 天。这对客户来说可能很伤脑筋。我从他们的声音中听出了这一点。”

借款人的信用可能会受到打击

在这些情况下， 修改 中心将付款收集到托管账户中，一旦修改完成，这些款项将用于抵押贷款 已同意 之上。 当然，将抵押贷款支付给第三方会令那些希望修改贷款的人感到担忧。然而，该公司坚称他们的贷款修改是合法的，并遵守政府计划。

为了让潜在客户放心， 修改中心 不收取预付费用，但 得到报酬 修改完成后。 借款人的信用可能会受到打击（取决于抵押贷款的实体 举行 ) 未付款后， 修改 中心表示将显示为 存在 修改完成后即为当前金额，并且会随着定期付款而增加。

最后的想法

清楚地， 从商业部门的抵押贷款数量可以看出，贷款修改是应对 利率快速上升 疫情爆发以来，我们看到了类似的情况。对于这些大型房产的业主来说，修改贷款的决定可能相对容易 一。这可能意味着继续经营与否的区别。

对于小投资者来说，这个决定可能更加艰难。这是一个很大的信任问题。银行会同意修改你的贷款吗？你的托管资金是否安全 如果你使用 第三方来处理修改？您的信用会受到多大影响？如果银行取消抵押品赎回权，您的投资会损失吗？

投资者在做出决定之前必须询问这些问题、查看评价并与以前的客户交谈。2% 或 3% 的利率诱惑使得贷款修改很难抗拒。

BiggerPockets 的注释： 这些是作者的观点，不一定代表 BiggerPockets 的观点。