我“突袭”我的 401(k) 来拯救我的房子——我并不后悔

和最近的许多美国人一样，由于财务状况的突然转变，我被迫从 401(k) 计划中提取资金。 2024 年末，我被解雇的那天下午，我几乎毫无犹豫地这样做了。

你可以说我“突袭”了我的 401(k)，但我实际上所做的并没有那么令人兴奋。我采用了所谓的贷款抵消分配，这本质上是提前取款。对我来说，退休还有十几年的时间。我老了，但不 那 老的。

是的，个人理财规则手册认为退休储蓄是神圣不可侵犯的。我知道我应该等待。然而，正如我发现的，先有计划，然后才有生活。

显然，我并不是唯一一个将退休储蓄视为紧急基金的人。 Vanguard 报告称，到 2025 年，其退休计划参与者中有 6% 的人选择了困难退休金，高于 2024 年的 4.8%。最主要的原因是什么？避免丧失抵押品赎回权或被驱逐。我能体会到。

家政

收到失业的消息后，当我回到办公桌前吃完价值 19 美元的沙拉时，我的第一个念头是：“哦，糟糕！我要失去我的房子了！”灾难感觉不可避免。

当然，房子就是房子，但过去十年里我在这栋房子上扎下的根已经很深了。我在新泽西州泽西市的砖砌排屋街区感觉就像芝麻街。这里住着 21 个孩子，每个孩子都为热闹的人行道带来了自己的活力。其中两个是我的。我送儿子去两个街区外的小学，我女儿则步行五个街区去学校，我们的杂货店就在拐角处，咖啡店对面，供应从盘子上垂下来的披萨的披萨店位于相反方向的一个街区。但最重要的地理事实是我孩子的妈妈就住在街对面。

她和我努力让离婚的现实对我们的孩子来说尽可能人道，我们为此感到自豪。我儿子可以从街对面卧室的窗户向坐在沙发上的我挥手。

不，我不能失去这座房子——至少现在还不能——但我也不能——至少不能长久。事实是，即使有薪水，抵押贷款还款也令人窒息。因此，在最初的震动之后，我开始计算数字。

这里，小猪，小猪存钱罐！

我的终身人寿保险保单的现金价值大约相当于六个月的抵押贷款付款，所以我可以借用它。失业将持续大约一个半月。我应该得到一笔遣散费，期待着一笔可观的纳税申报表，而且我已经有几个项目正在进行中。接受 401(k) 贷款是为了多买几个月的跑道而采取的战术举措。当时，我认为一旦计划处理了我的离职，我的窗口就会关闭，而且我不想冒险等待以确定我是否需要资金。

2025 年 Vanguard 计划参与者的困难提款中位数为 1,900 美元。如果这就是我所采取的一切就好了。我的抵消贷款分配结果为 15,878 美元。我必须为此缴纳所得税，但是，嘿，至少我的税级较低！由于分居那一年我已年满 55 岁，因此我可以避免因提前退出而受到 10% 的罚款——这项豁免被称为 55 岁规则。

我做出了正确的决定吗？很难在纸上衡量为未来的生活预留的财富，而这些未来生活可能会实现，也可能不会实现。如果能有一个客观的意见就好了。幸运的是，我认识一个人。

评估损害

为了了解一些观点，我联系了我的财务顾问、MDRN Capital 退休计划高级副总裁 William Cirksena。他了解我的整个财务状况，尽管直到我贷款后他才加入进来。换句话说，我的选择不能归咎于他。

他说，因为我的人寿保险保单中有一大笔流动储蓄，他会建议我将我的 401(k) 重新定位到该计划的稳定价值投资选项中，然后放弃它。 “这样就安全了，但你仍然可以获得一些利息，”瑟克塞纳说。 “计划是首先耗尽你的现金，然后如果你仍然需要它，就提取 401(k) 提款；但如果你不需要，那么提取它就没有意义，因为那样你就缴纳了不当的税款。”

我没有意识到分居后我可以简单地从 401(k) 中提取款项；我的伙计说，只要我不进行翻滚，55 规则仍然适用。 （让我后悔几年前的大幅翻滚。）

我还希望在裁员之前申请房屋净值信贷额度（HELOC）。你不需要水晶球就能预见到我公司会遇到麻烦，但如果没有 W2 的工作，另一条生命线就不可能出现。

还有另一项举措会有所帮助，我采纳了它：我将信用卡余额转移到新卡上，利率为零，为期 18 个月。这将释放关键的现金流。

最后，我确实需要 401(k) 资金。我想知道我的提前取款对我未来的收入造成了多少损失，所以 Cirksena 帮我算了算。如果我不改变这笔钱，假设在我 67 岁正式退休年龄之前的 12 年里，每年平均增长 7%，那么复利将达到 35,760 美元。那是我永远见不到的钱，但我可以忍受。这比在街对面向我的儿子挥手更值得。

垄断钱

老实说，退休的概念对我和我的许多 X 世代同胞来说就像是海市蜃楼。首先，我无法想象不工作的情况——我热爱我所做的事情，而且我很幸运，年龄的增长并没有限制我这样做的能力。 （可以说，恰恰相反。）即使我有足够的退休储备，四处挥霍地烧钱，不断地想知道哪一个会先耗尽——它还是我的生命，这也不会让人感到轻松。

我父亲经常开玩笑说，在他离开之前，他正在尽最大努力花光他退休储蓄的最后一分钱。真有趣。我认为 Costco 的任何运营都无法实现这一目标。他今年已经 81 岁了，他把大部分时间都花在修房子、打全场篮球、在厨房柜台上仔细研究纸质地图，规划他和我 40 多年的继母可以用他们的巨型新 SUV 拖着他们的巨型露营车。

我很难理解。我父亲 57 岁那年，也就是我现在的年龄，他被迫强制退休。大学毕业后，他在美国空军服役了三十年，在多个监察长办公室担任特工，调查联邦项目中的欺诈行为。尽管这份工作附带养老金，但这些年来他也用尽了自己的退休账户。他是一个天生的储蓄者，是堪萨斯州一位小麦农民的儿子，他在大萧条中幸存下来。

我开始想知道他在职业生涯中积累了多少积蓄，并考虑打电话给他来了解一下。然后我想起来我联系不上他了。

他在塔希提岛度假。

在 我们与 CNBC Select 的专家合作，他们拥有专业知识和权威，并接受过相关培训和/或经验。为了这篇报道，我们采访了 MDRN Capital 退休计划高级副总裁 William Cirksena。

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