真正的无摩擦支付只是个白日梦吗？

签名付款的日子已经一去不复返了——即使输入密码也会让习惯于一键完成交易的消费者恼怒地翻白眼。这种期望现在已经在网上实现，开放银行让无需输入银行卡详细信息即可付款的可能性越来越大。但随着授权推送支付 (APP) 欺诈行为的增多，一点摩擦是否只是我们为了防止欺诈而必须付出的代价？

作为各类诈骗行为的首选手段，APP 诈骗的增长速度十分迅猛。
在全球范围内，此类欺诈占所有数字银行欺诈的 75%（以美元价值计算），美国、英国和印度的损失预计将翻一番，到 2026 年达到 52.5 亿美元。

尽管金融服务业在保护客户免受欺诈方面处于领先地位，包括与其他行业、政府机构和执法部门合作，但这种保护的一部分可能不可避免地意味着保留或引入一定程度的摩擦。

商家和处理商可以通过多种方式保护消费者免受恶意行为者的侵害。有效的方法包括多因素身份验证 (MFA)、3D 安全 (3DS) 身份验证和地址验证服务 (AVS)。但这些方法增加了一定程度的摩擦，消费者对此越来越反感，最终导致放弃购买的数量增加。

一 民意调查英国消费者的调查显示，如果遇到麻烦，绝大多数 (88%) 的消费者都准备放弃交易，而速度和便利性是他们最主要的期望。超过四分之三 (77%) 的消费者现在希望付款是即时的，超过一半 (58%) 的消费者希望只需单击一下即可完成在线支付。

支付摩擦加剧的影响

当支付流程中的摩擦被认为过多时，消费者和企业都会受到一系列负面连锁反应。随着时间的推移，消费者不仅更有可能放弃购物车（从而降低转化率和销售额），还可能会转向体验更顺畅的竞争对手。这是一个不幸的事实：过于复杂的支付流程可能会损害品牌的声誉，因为它会对整体用户体验产生很大的影响。

对于拥有国际客户的企业来说，处理不同货币、支付方式或法规的过度摩擦尤其会阻碍国外市场的销售。虽然支付安全始终是企业的首要任务，但过于激进的欺诈预防措施可能会将合法交易标记为可疑交易，从而导致不必要的拒付。

便利和安全之间存在着一条微妙的界限，行业能否把握这条界限，为消费者提供他们想要的便利？
和 他们需要的安全？

平衡隐私和便利的策略

可以平衡支付的便利性和安全性，实现这种平衡对于创造最佳客户体验至关重要。

一种方法是实施自适应安全措施。使用自适应或基于风险的身份验证意味着可以根据交易的风险状况调整所需的安全级别。同样，采用行为分析（实时监控用户行为模式）可以提示进行额外的安全检查，而不会影响常规交易。

近年来，我们还看到了如何利用人工智能和机器学习来实时自动检测欺诈并根据用户行为定制安全体验，因此具有一致模式的常规客户面临的障碍更少，而异常情况则会触发额外的安全措施。

另一个选择是简化现有的身份验证流程。例如，单点登录 (SSO) 解决方案允许客户登录一次并安全地访问多项服务，从而减少多次登录的麻烦，同时保持强大的安全协议。

一种越来越流行的简化支付方式是使用生物识别认证，它可以提供强大的安全性，同时给用户带来最少的不便。
全球已有超过 12 亿人使用生物识别身份验证，电子商务中使用生物识别系统被认为可以将欺诈行为减少高达 90%。

还建议使用标记化和加密。通过安全地标记支付数据，客户无需为重复交易重新输入支付信息。同时，端到端加密将确保所有敏感数据从客户输入到处理时都经过加密，无需用户采取额外步骤即可保护数据。

尽管如此，值得记住的是，许多消费者愿意接受一些麻烦，以换取在结账时看到多种付款方式的灵活性。为客户提供从信用卡到数字钱包和银行转账等各种支付方式意味着他们可以选择他们认为最方便的方式。

作为第一步，我建议与安全支付网关提供商合作。使用托管支付网关会将客户重定向到安全的第三方网站进行支付，从而减少商家接触敏感数据的风险。

很容易看出，支付中的过度摩擦会导致收入减少、成本增加和客户关系受损，但企业有责任保护客户的隐私。因此，企业必须考虑如何在不损害安全性的情况下尽可能简化支付流程。