这 联邦存款保险公司（FDIC） 在破产后提出了新的监管规定 Synapse金融技术公司，旨在解决与银行与金融科技合作相关的风险。
Synapse 的倒闭在今年早些时候冻结了数千个客户账户，凸显了这些合作伙伴在管理客户存款方面存在严重缺陷。
FDIC 的回应：加强金融科技存款的记录保存
拟议规则的重点是确保银行更清楚地了解第三方金融科技公司持有的存款的实际所有者。 FDIC 主席 马丁·J·格鲁伯格 强调了这一监管转变的重要性：“拟议规则将加强联邦存款保险公司及时作出存款保险决定的能力，并在必要时，在银行破产时及时支付存款保险。此外，拟议规则将加强对反洗钱和打击恐怖主义融资法的遵守。”
FDIC 极力避免 Synapse 惨败的重演，因为记录保存不善导致消费者资金的获取延迟。
目前，金融科技公司通常将客户存款集中到银行的单一托管账户中，而不是创建个人账户。这种设置使银行难以追踪资金的实际所有者，尤其是在出现财务问题的情况下。新规则要求银行每天核对这些账户，确保准确记录每个客户的资金。
Synapse 倒闭的教训
今年早些时候，Synapse（一家为多家金融科技公司和银行提供中介服务的公司）申请破产，导致许多消费者无法取回他们的资金。许多账户持有人认为他们的存款受到联邦存款保险公司（FDIC）的保险，不知道他们的资金是如何管理的，后来发现自己陷入了 Synapse 财务破产的漩涡中。
格伦伯格表示，Synapse 倒闭造成的混乱主要源于记录保存方面的缺陷。他解释说：“了解存款实际所有者的身份……是存款保险‘通过’第三方非银行公司的必要条件。”这种混乱凸显了联邦存款保险公司对银行如何管理集合账户资金以及这些安排带来的风险的担忧。
Synapse 和 Yotta 诉讼凸显的风险
Synapse 的倒闭以及相关的诉讼 Yotta技术 说明了金融科技与银行合作的一些潜在风险。在针对 埃沃克银行 和 Evolve 银行和信托公司 Yotta Technologies 声称，Evolve 和 Synapse 在四年的合作期间挪用了数千万美元的客户资金。Yotta 指控这两家公司隐瞒了这些行为，夸大了账户余额并隐瞒了关键信息。
Yotta 称，Evolve 于 2024 年 5 月暂停了客户资金的使用，导致数百万存款无法使用。与 Synapse 倒闭后的情形类似，Yotta 的诉讼声称，金融科技与银行合作中的透明度问题可能会对消费者产生重大影响。诉讼强调需要更明确的监督，以防止将来发生类似情况。
业内人士反应不一
联邦存款保险公司的提议引起了业内专家的不同反应，一些人称赞这一举措来得早，而另一些人则对潜在的意外后果表示担忧。
瑞安·理查森，美国商业和诉讼律师事务所合伙人 戴维斯·赖特·特里梅因， 对 FDIC 决定针对单一事件而推进监管的做法表示了一些怀疑。“FDIC 如此直接地通过制定规则来应对单一事件，这有点不寻常，”理查森指出，但他承认 Synapse 倒闭暴露的问题并不是孤立的。“这是银行-金融科技合作市场中普遍存在的问题，可以说有必要采取全市场反应。”
理查森还质疑执行拟议要求的可行性。他指出，在现实情况下，FDIC 获得客户记录的授权可能难以实现。
“它是 不是 然而 清除 如何 联邦存款保险公司 希望银行能够展示并测试其对分类账的“直接、连续和不受限制”的访问，以防发生像 Synapse 破产这样的事件，负责分类账的实体已经解散，其人员已经收拾行李回家，因此，没有人能够支持服务提供商所需的访问渠道。”
行业担心过度监管
并非所有金融科技行业人士都相信该规则是必要的。 伊恩·P·莫洛尼，政策高级副总裁 美国金融科技委员会 (AFC)， 警告不要过度监管，并表示现有的做法已经提供了足够的保障。
“我们赞赏联邦存款保险公司（FDIC）的举措，尽管其出发点是好的，但拟议的规则制定并非必要，因为包括 AFC 成员在内的金融机构已经为其托管的资金建立了清晰的存款账户分类账流程，这是银行与金融科技合作的一部分，允许及时支付存款。”
关于实施的实际问题
凯西·詹宁斯，美国律师事务所合伙人 西沃德与基塞尔律师事务所提出了一些关于新规则如何与现有法规互动的实际问题。具体来说，他指出了 FDIC 的拟议规则与第 370 条（管理类似记录保存要求）之间存在潜在冲突。
詹宁斯指出：“该提案未能解决新的记录保存要求如何与第 370 部分规定的类似现有要求相互作用的问题。”他还质疑新规则是否会根据《银行保密法》将集合存款的受益所有人视为银行的直接客户，这可能会导致重大的监管影响。
詹宁斯还表示，拟议规则可能是为了应对 Synapse 的倒闭而匆忙推向市场。“很明显，该提案匆忙推向市场是为了‘对 Synapse 采取行动’，”他评论道，并补充说，更多的行业反馈时间可能有助于解决这些悬而未决的问题。
平衡行为：监管与创新
FDIC 提出的规则旨在平衡消费者保护与数字优先金融服务的持续创新。Synapse 的倒闭凸显了金融科技与银行关系模式中固有的风险，而挑战在于引入法规来应对这些风险，同时又不会减缓金融服务渠道大幅扩展的行业的创新。
格伦伯格为该规则辩护，称这是维持公众对银行体系信心的必要措施，尤其是在金融科技合作快速增长的情况下。“这些事件还凸显了联邦存款保险公司在履行其法定职责方面存在巨大风险，即在银行破产时确保及时准确地支付存款保险，以维持公众对银行体系的信心，”格伦伯格说。
展望
随着联邦存款保险公司 (FDIC) 为该提案开启为期 60 天的公众意见征询期，行业利益相关者将有机会评估该规则的潜在影响。争论的焦点可能是拟议的法规是否是保护消费者的必要措施，还是会给金融科技与银行的合作关系带来过度负担，从而减缓该行业的创新。
Synapse 的倒闭给金融科技领域留下了不可磨灭的印记，无论结果如何，都促使监管机构和业内人士重新评估他们管理客户资金的方式。正如理查森所说：“我们的许多银行和金融科技客户至少有点欣慰地看到 FDIC 通过制定规则来主动监管，而不是通过执法来被动监管。”
拟议的规则旨在解决存款人保护和金融科技创新的持续问题——尽管实现这一平衡可能会带来挑战。
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