感谢威廉·莎士比亚，“我的就是你的，你的就是我的”这句话已经融入了我们关于婚姻的集体意识。但是，在经历了 20 年的幸福婚姻之后，除了抵押贷款之外，我和我的丈夫仍然没有进行任何财务合并。
我们的银行业务、储蓄和投资分开，进展顺利。
很高兴知道这是司空见惯的事情。 Rathbones Financial Planning 的顾问 Malvee Vaja 表示：“随着越来越多的女性担任薪酬更高的高级职位，我们看到客户将她们的财务分开；不管结婚没结婚。”
尽管如此，我发现自己偶尔会想，我们不愿意拥有联名银行账户是否反映了我们关系的质量。
实际上，我们都可以完全监督家庭预算。然而，联名账户可能会引发关于支出的争论（我的衣服，他的小玩意）。
哈格里夫斯兰斯当 (Hargreaves Lansdown) 个人理财主管莎拉·科尔斯 (Sarah Coles) 表示：“对于夫妻来说，这种方法非常有效，一方赚取收入的大部分，而另一方又不想索要自己花的每一分钱。”
我安慰自己，我们有时会为一个联合项目指定单独的储蓄账户，没有任何不必要的麻烦。
顾问鼓励夫妇采取“整体”方法进行规划。但采取联合金融政策实际上会带来比它们解决的问题更多的问题吗？
除非你们对金钱有相同的看法并且相互信任，否则联名账户可能会导致一些不受欢迎的意外。一位合伙人的支出可能超出双方同意的金额，甚至导致共同债务增加。
然而，一些税收规则有利于单独的账户。应税投资账户，称为一般投资账户，可以共同设立，节省交易和平台成本。但如果你足够富有，可以在每年的 Isa 和养老金津贴之上缴纳这些费用，顾问表示，拥有单一账户可能更明智。当涉及遗产税规划时，这可能是有益的，您可以在配偶去世时将钱存入某些类型的信托。如果您有联合 GIA，这不是一个选择。
顾问还警告不要购买联合人寿和重大疾病保险，因为降低成本并不一定意味着“价值”。有些人甚至呼吁保护行业逐步淘汰联合保险。
联合人寿保险可以在第一次死亡时支付，这使得幸存者没有保险，或者在第二次死亡时，第一次死亡时没有支付——这就是为什么它往往主要用于支付遗产税。
在这两种情况下，两份单一保单均可支付费用。例如，拥有单一重大疾病保单的父母可能会为因病情严重而被紧急送往医院的孩子获得两次赔付。
比较网站 CIExpert.uk 的主管艾伦·莱基 (Alan Lakey) 表示：“如果你查看特定性别的理赔统计数据，就会发现大多数女性理赔都是针对癌症的，很少有针对心脏病的理赔。对于男人来说，情况正好相反。”他的偏好是为配偶双方最有可能罹患的疾病寻求最佳保险。
他补充道，单身政策是明智的、面向未来的保障，并指出超过一半的婚姻都以离婚告终。它们也是防止婚姻经济虐待的良好保护措施。科尔斯说：“有一个值得注意的案例，有人生病了，本来应该得到一笔付款，但由于双方都需要同意付款，所以关系疏远的一方拒绝了。”
联合政策的成本削减论点最终取决于两人的年龄和健康状况以及保险水平。但这很难成为决策背后的关键因素，因为成本差异通常很小。 Lakey 说：“可以是两个单独计划，每个月 50 英镑，也可以是一个联合计划，每月 96 英镑。”
像许多夫妇一样，我丈夫有他的养老金和退休金，我也有我的，我们对退休时预期的总收入有一个粗略的了解。
虽然所有夫妇都必须遵守税务规则，但税务规划为他们留下了选择的空间——如果他们准备在他们之间转移资金，有时甚至可以节省大笔资金。
如果我们中的一个人不工作，机会就会来得更猛烈。收入者可能会获得额外的 Isa 津贴、资本利得税零税率津贴和养老金津贴。
目前的规定允许无收入人员每年最多支付 2,880 英镑的养老金。税收减免使金额达到 3,600 英镑。但顾问平台集团 Nucleus 的研究发现，76% 的人不知道这一点。
最大限度地领取两份养老金以获得两笔免税的一次性养老金似乎也越来越有价值。关于即将到来的预算变化的猜测包括财政大臣雷切尔·里夫斯(Rachel Reeves)可能将最高免税额从268,275英镑削减至100,000英镑。
另一方面，双职工夫妇可能希望优先考虑收入较高者的养老金，以获得更大的缴费所得税减免。但伊芙琳合伙公司 (Evelyn Partners) 财务规划合伙人加里·史密斯 (Gary Smith) 警告说，养老金可以纳入长期护理费用的财务评估中。 “长期护理评估是根据个人的资产和收入进行的。因此，如果资产主要在一个人的名下，那么另一个人就可能容易受到伤害。”
因此，通过共同税务规划来注入浪漫并不总是可取的。但在以后的生活中，联合保单仍然可能会带来一些有限的浪漫。
独立年金专家威廉·伯罗斯 (William Burrows) 表示：“当人们第一次退休时，他们想要提款。随着年龄的增长，他们想要有保障的收入。我遇到很多男人说“当我离开后，我想让我的事务保持整洁，而我的妻子也保持同样的位置”。这通常意味着年金。”
单一终身年金通常比联合人寿产品支付更高的年度养老金，因为收入在投保人死亡后停止。如果你们都有不错的养老金，那么两份终身年金从第一天起就会支付更多。
通过联合年金，第二人的余生将继续获得收入。收入可以继续全额，也可以减少到三分之二或 50%。
潜在的“浪漫”就来了。伯罗斯说，有些人可能一开始想要单一终身年金，但当他们意识到收入减少并不像他们最初想象的那么严重时，才改为联合产品。
购买 100,000 英镑年金的 65 岁老人每年可以获得 7,100 英镑的单一终身年金总额，并按水平支付（保单期间不增加）。伯罗斯说，如果伴侣比自己小三岁，那么共同生活的费用将降至 6,635 英镑，并在第一次死亡后继续获得 50% 的收入。
每年牺牲几百英镑，让我们的伴侣在我们死后享受一半的收入？我想我和我的丈夫将不得不在接下来的 20 年里找出我们的感觉有多浪漫。
莫伊拉·奥尼尔是一位自由货币和投资作家。电子邮件： moira.o'[email protected]X: @莫伊拉奥尼尔、Instagram @MoiraOnMoney
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