零工经济和迫在眉睫的退休危机：卢克·阿尔钦 (Luke Allchin)

现代劳动力正在迅速发展，人们的退休计划也随之发生变化。朝九晚五、享受雇主资助福利的全职工作的日子越来越少了。相反，我们看到零工经济的兴起，自由职业、合同工和兼职工作已经取代了数百万美国人的传统就业。虽然零工经济提供了灵活性和独立性，但它让许多工人在退休时面临迫在眉睫的危机。与此同时，传统的雇主资助的 401(k) 制度——美国退休计划的基石——可能不再适合不断变化的劳动力队伍。问题是：零工工人如何建立安全网，以及十年后 401(k) 计划会是什么样子？

不断变化的劳动力格局

根据《自由职业前瞻性经济学家报告》（2021 年），超过三分之一的美国工人属于零工经济——无论是全职自由职业者、副业者还是独立承包商。零工经济因其灵活性、自主性和开辟独立道路的能力而具有吸引力。但也有一个缺点：零工工人通常在传统的雇主与雇员关系之外运作，这意味着他们错过了许多全职雇员认为理所当然的福利。

对于全职雇员，退休计划通常通过自动 401(k) 供款和雇主供款来简化。相比之下，零工工人必须管理自己的退休储蓄，没有雇主可以依靠。这些工人中的许多人面临着不可预测的收入，这使得为未来储蓄变得更加困难。劳动力的这种结构性转变正在造成一种鸿沟：那些拥有雇主资助的退休福利的人和那些没有雇主资助的退休福利的人。

虽然 Solo 401(k) 计划可供自由职业者使用，但许多人并没有利用它。部分原因是零工工人缺乏认识，但也因为设立和管理 Solo 401(k) 通常被认为比 IRA 等更简单的退休选择更乏味。

零工工人的退休危机

对于大多数自由职业者来说，退休是一个遥远而令人畏惧的前景。如果没有雇主资助的计划，他们就无法轻松扣除工资和自动缴款。此外，由于许多零工工人都很年轻，他们往往优先考虑眼前的财务问题，例如偿还债务或管理不稳定的收入，而不是长期退休储蓄。

即使对于那些设法存钱的人来说，金额也常常不足。自由职业者可以使用 IRA 和 SEP-IRA 等税收优惠账户，但这些账户需要纪律和远见——当收入波动时，这两个因素可能很难维持。零工工人可用的金融产品根本不像传统的 401(k) 那样容易获得或广泛采用。

其结果是退休差距不断扩大。自由职业者退休时的安全感远低于传统职业者。随着零工经济的持续增长，这个问题只会加剧。如果不进行干预，数百万零工工人可能会发现自己无法舒适地退休，或者根本无法退休。数据显示，零工工人平均预计比全职员工晚 3 年退休（67 岁与 64 岁）。

401(k)s 的未来

雇主资助的 401(k) 是退休储蓄模式的核心。它于 20 世纪 80 年代推出，专为稳定的全职劳动力而设计。它依赖于自动工资扣除，并且通常与雇主缴款相结合，使其成为一种有吸引力且简单的退休储蓄方式。然而，劳动力不再像以前那样稳定或全职。

许多 401(k) 计划费用高、投资选择复杂，并且有无法满足现代财务需求的限制。此外，年轻工人——最有可能成为零工经济一部分的人——往往不会优先考虑退休储蓄。当他们这样做时，往往会被 401(k) 投资选择的复杂性弄得不知所措。这可能会让零工工人（42%）对实现退休目标的信心低于全职工作人员（45%）。

随着零工经济的发展和工作性质的不断发展，401(k) 制度是否已经过时了？对于许多人来说，答案是肯定的。基于雇主的退休计划的传统模式不再适合全职、长期就业越来越少的劳动力。

需要灵活的退休解决方案

如果 401(k)s 不再一刀切，解决方案是什么？未来的退休计划必须更加灵活、适应性更强，并且对零工劳动力具有包容性。

IRA 和 SEP-IRA 是零工工人的一种选择，但它们也面临着自己的挑战。其一，他们要求自由职业者积极主动地留出资金并管理他们的投资——当收入不可预测时，这项任务就变得更加困难。

财务规划应用程序使零工工作者能够更轻松地实现自动化储蓄、明智投资和规划未来，这是朝着正确方向迈出的一步，但还有更多工作要做。

金融服务行业必须创新，提供更符合零工工作实际的产品。灵活的退休计划、低费用的投资选择和易于使用的平台可以帮助自由职业者进行储蓄。但政策也需要改变。官员们可以为零工工人引入新的退休储蓄激励措施，或者考虑可以随工人跨工作和职业转移的可转移福利。这些变化对于防止零工工人的退休危机至关重要。

雇主和政府的作用

虽然零工工人可能没有传统雇主，但这并不意味着他们不应该享受退休福利。严重依赖零工的公司——例如 Uber、DoorDash 和其他科技平台——可以开始提供退休选择，作为其薪酬方案的一部分。虽然现在看来不太可能，但零工公司为员工提供更全面福利的压力越来越大。退休计划应该成为谈话的一部分。

政府也可以发挥作用。对为退休储蓄的自由职业者提供税收优惠，或者要求零工平台为工人的退休做出贡献，可以提供急需的救济。还有可能扩大诸如 myRA 之类的计划，这是美国政府资助的退休计划，于 2015 年推出（但现已终止），针对无法获得基于雇主的退休储蓄选择的人们。以改进的形式恢复此类举措可能有助于解决零工工人的退休差距。

退休储蓄的未来

在以零工为基础的经济中，退休的未来是不确定的。随着劳动力继续摆脱全职工作，退休计划必须不断发展以适应零工工人、自由职业者和承包商。通过创造更加灵活、创新的退休解决方案，并通过企业和政府的政策支持，金融机构可以确保所有工人，无论他们如何谋生，都有机会舒适地退休。