不丹王国位于中国和印度两大经济体之间，传统上一直处于孤立状态，严重依赖农村农业和当地工业。然而，随着该国向世界敞开大门并致力于可持续发展，它也在拥抱数字创新以重塑其金融业。
不丹王国人口超过78万，是一个佛教民主君主立宪制国家。 吉格梅·凯萨尔·纳姆耶尔·旺楚克国王 担任国家元首，同时 总理洛泰·采林 领导政府。
直到 20 世纪 50 年代，不丹与世界大部分地区隔绝，主要农村人口依靠农业为生。经济发展始于 1961 年的第一个五年计划。现在已进入第十二次迭代（2018-2023 年），不丹的发展方式仍然以其独特的国民幸福总值理念为主导。
对于那些不熟悉不丹的人来说，可能会想到两件事：其著名的幸福指数（不丹声称自己是全球最幸福的国家）及其可持续发展税。这项旅游税最低为每天 100 美元，旨在促进用心旅游。
不丹的独特之处在于其谨慎的现代化态度。由于人均 GDP 超过 3,100 美元，高于许多南亚邻国，该国一直抵制技术的快速采用。
例如，定期广播电视直到 1999 年才出现。廷布是拥有约 114,000 人口的首都，仍然是全球少数几个没有红绿灯的首都之一，几乎所有企业都是当地人拥有和经营。
金融服务、数字和金融科技
一个帐户来自 亚洲开发银行（ADB） 图展示了 2010 年左右不丹金融服务业的状况。廷布的一位手工艺品店经理描述了由于缺乏 ATM、信用卡授权系统和其他面向国际客户的金融基础设施而带来的挑战。
为了处理 Visa 交易，店主必须将顾客的信用卡详细信息通过电子邮件发送到邻国尼泊尔的一家银行，等待两到三天的批准。与此同时，万事达卡清算当时还无法进行。
不丹的金融限制源于少数银行，这些银行主要为特定的客户群体提供服务。对于大多数人来说，现金仍然是主要的交易形式。
过去十年来，在亚行的支持下，不丹采取措施实现金融服务业现代化。主要举措包括：
- 颁发新的银行牌照以扩大金融服务准入
- 亚行四笔贷款总额达 2100 万美元，用于支持金融部门的改善
- 制定金融部门战略，纳入不丹第九个五年计划，以增强国家项目融资和风险管理能力
- 加强 皇家金融管理局 (RMA) – 不丹中央银行 – 改善银行牌照评估、法律合规性和消费者保护。
银行
到2020年，不丹的金融部门包括5家银行、3家保险公司、1家CSI银行、5家小额信贷机构、1家养老金机构、2家电信公司以及一家证券交易所。在普惠金融方面，76%的人口拥有储蓄银行账户，略多于五分之一的人可以获得贷款。
尽管技术采用历史滞后，但近年来政府在扩大信息通信技术和电信基础设施方面做出了重大努力。根据2022年不丹生活水平调查报告，95%的家庭拥有智能手机，其中99.6%的家庭拥有移动互联网接入，96%的家庭拥有移动连接。
不丹金融科技增长的关键催化剂是 金融科技不丹是 RMA 于 2020 年发起的一项举措，旨在促进创新，提高金融服务的质量、效率和可及性。 金融科技不丹是 RMA 内的一个跨职能小组，负责制定和加强监管政策，以支持不丹金融部门采用金融科技。
据该计划网站称，第二批计划在今年 10 月底之前接受国内和国际申请者的申请，允许选定的金融科技解决方案在沙盒环境中接受为期六个月的测试。
沙盒
FintechBhutan沙盒的第一个申请窗口于2020年开放，收到16份申请，其中3份被选中进行测试：
- 杨科尔列兵。有限公司：利用人工智能、机器学习、指纹和面部识别等先进技术打造简化的数字 KYC 平台，为数字化机上客户开发“e-KYC”解决方案
- 软网科技：提出了一个集中式贷款申请平台，以应对新冠疫情前后的挑战。该平台通过大数据分析、贷款咨询和信用风险评估等附加服务实现贷款发放流程自动化
- 不丹购买网：创建了一款专为视障用户设计的移动应用程序，通过各种辅助功能来识别和读取货币（包括外币）
不丹最近的金融科技发展包括推出 奥罗银行是一家新的云优先金融机构，其使命是促进可持续的个人、企业和财务增长。该银行还与全球金融软件提供商 Finastra 合作，利用其 Essence 解决方案来支持基于云的运营。
此外，不丹与印度的金融科技合作正在加强，UPI 和 RuPay 卡作为首选支付方式越来越受欢迎。
随着不丹逐渐向世界开放，其对可持续发展的承诺提高了金融包容性，并增加了金融科技的机会。这些进步为促进整个王国的经济发展和繁荣提供了潜力。
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