苏联解体后的生活：金融科技对吉尔吉斯斯坦、乌兹别克斯坦、土库曼斯坦和塔吉克斯坦的影响

1991 年苏维埃社会主义共和国联盟（苏联）解体后，许多正式属于帝国一部分的国家宣布独立。在本文中，我们着眼于四个主要例子：吉尔吉斯斯坦、乌兹别克斯坦、土库曼斯坦和塔吉克斯坦，并研究金融科技如何影响其经济格局。

尽管每个国家都有自己独特的品质，但从经济角度来看，它们之间也存在一些相似的行为。这四个国家历来都非常依赖现金，获得传统金融服务的机会受到限制。此外，在移动和互联网的采用和可访问性方面，没有一家公司表现出色。事实上，根据国内生产总值（GDP）计算，所有这些国家的经济体都将被视为中低收入国家（不包括土库曼斯坦）。

尽管如此，金融科技的出现可能会给这四个国家带来丰硕的成果。以下是详细说明：

吉尔吉斯斯坦

• 人口：+7,200,000
• 首都、金融中心和最大城市：比什凯克
• 人均国内生产总值 (GDP)：1,922 美元
• 拥有正式金融账户（成人）：45%
• 吉尔吉斯共和国国家银行

吉尔吉斯斯坦政府多年来一直致力于在国内建立更好的互联网连接和信息技术教育。这种情况在 2019 年达到顶峰，当时通过了《数字吉尔吉斯斯坦 2019-2023 年战略》。除了让信息技术和互联网连接以及教育变得更加便利之外，该战略还着眼于改善数字基础设施和数字素养，并促进国内就业机会。

该战略的其他目标包括开发电子政务服务和平台，以及通过金融科技和银行业的数字化转型促进经济增长。

该战略推出两年后，它还宣布将通过新的监管沙盒来促进金融科技行业的发展。

2024 年 10 月， 奥！登吉 成为吉尔吉斯斯坦第一个推出金融科技的国家 签证 可链接到服务的卡，例如 谷歌支付 和 佳明支付。

最后，虽然历史上吉尔吉斯斯坦的互联网普及率一直较低，但据估计，2024 年 1 月仅有不到 80% 的人口正在使用互联网。 （541万互联网用户）

塔吉克斯坦

• 人口：+10,600,000
• 首都、金融中心和最大城市：杜尚别
• 人均国内生产总值 (GDP)：1,180 美元
• 拥有正式金融账户（成人）：39%
• 塔吉克斯坦国家银行

塔吉克斯坦启动了国家金融普惠战略，该战略是在塔吉克斯坦金融机构的支持下制定的。 国际金融公司 (IFC)，促进个人和小型企业获得金融服务。该战略的实施期限为 2022 年至 2026 年，是该国创造就业机会和刺激经济增长的更大努力的一部分。

2022年，塔吉克斯坦启动了国家金融普惠战略，以便利个人和小企业获得金融服务。在以下机构的支持下开发 国际金融公司 (IFC)该战略将持续到 2026 年，旨在为该国创造就业机会和经济增长。

这 世界银行 和 联合国开发计划署（UNDP） 据报道，塔吉克斯坦还一直在帮助塔吉克斯坦实现支付系统法律的现代化，同时扩大金融包容性 毕马威会计师事务所。它尝试做到这一点的一种方法是在汇款中使用区块链。

此外，为了让金融服务更容易获得，该国至少创建了一家新银行： 阿利夫。

尽管如此，挑战依然存在，因为许多企业仍然缺乏数字化基础设施，例如 POS 系统。因此，该国仍然严重依赖现金。

土库曼斯坦

• 人口：+7,500,000
• 首都、金融中心和最大城市：阿什哈巴德
• 人均国内生产总值 (GDP)：+12,500 美元
• 拥有正式金融账户（成人）：41%
• 土库曼斯坦中央银行

土库曼斯坦脱离苏联独立后实行孤立政策。然而，根据 英国广播公司，这直到最近才开始结束。该国因其巨大的天然气财富而不同于其邻国。这就是为什么其人均GDP远高于其他三个国家。

2023 年， 亚洲开发银行（ADB） 与政府密切合作，推进卫生、金融和交通部门的项目准备工作。亚行还批准了一项价值 225,000 美元的小规模技术援助项目，以促进私营部门参与并制定土库曼斯坦公私伙伴关系路线图。

联合国开发计划署还一直与土库曼斯坦就该国潜在的数字化转型进行合作，前者在其网站上表示，“积极支持实现‘数字化发展概念’中概述的数字化发展领域的国家优先事项。” 《2019-2025年土库曼斯坦经济发展规划》和《2021-2025年土库曼斯坦数字经济发展国家计划》。

乌兹别克斯坦

• 人口：+36,500,000
• 首都、金融中心和最大城市：塔什干
• 人均国内生产总值 (GDP)：+3,321 美元
• 拥有正式金融账户（成人）：44%
• 乌兹别克斯坦共和国中央银行

金融和金融科技行业在很大程度上受到自 2016 年总统执政以来进行的经济改革的影响 沙夫卡特·米尔济约耶夫 上台。

因此，智能手机和互联网的普及导致了对支付解决方案的更大需求。为了满足这一需求，政府于2020年推出了《数字乌兹别克斯坦2030战略》。根据该法令，“所有国家以费用和罚款形式强制支付的款项均通过提供的在线支付服务支付。”它还旨在提供资金并提高人们的数字素养。

乌兹别克斯坦对更多数字支付方式的渴望持续增长。事实上，2021 年总交易量的 97% 是通过数字方式完成的。这包括：

• 在线支付（如电子商务、账单支付、汇款等）。
• 移动支付（例如手机钱包、二维码、NFC）。
• 数字货币，如加密货币。

在此基础上，加密货币玩家于 2022 年获得在该国运营的许可证。

乌兹别克斯坦的金融科技生态系统以两种支付处理服务为代表—— 胡莫 和 乌兹卡。 2020年，支付公司超过10家（电信公司旗下两家），手机银行应用超过28个，数字银行1家。据毕马威 (KPMG) 称，其他著名参与者包括 点击, 佩梅 和 支付网。

最后，今年该国推出了监管沙盒。

与其他三个国家相比，乌兹别克斯坦的金融科技发展似乎更为先进，吉尔吉斯斯坦紧随其后。尽管如此，金融科技仍然存在巨大的机会来提升每个国家各自的生态系统以促进未来的经济发展。