国家支付愿景如何塑造金融服务的未来：作者：Andrew Ducker

英国财政部 发表了其 国家支付愿景 (NPV) 2024 年 11 月 14 日的报告，紧接着财政大臣发表了今年的报告 豪宅演讲。 国家支付愿景工作在一年前启动，当时 支付审查的未来 (FoPR) 报告已发表。

NPV 的调查结果与去年准备的问题一致。用它自己的话说，“它为政府、监管机构和行业开辟了一条道路，打造一个基于下一代技术的值得信赖的、世界领先的支付生态系统，消费者和企业可以选择满足其需求的支付方式。”

我不会提供整个文档的摘要，而是重点介绍报告分析的一些主要领域。很明显，NPV 主要与零售账户到账户 (A2A) 支付相关，这是 FoPR 报告的重点。 卡支付很大程度上超出了范围；在注意到批​​发支付的重要性的同时，NPV 还建议读者参考 英格兰银行的讨论文件 七月。

国家支付愿景的总体目标

人们非常关注英国应如何加强其零售支付基础设施，特别是实时支付。英国是最早推出实时银行间支付系统（快速支付）的国家之一，但人们认为它已经落后于国际同行，现在应该致力于超越国际同行。

NPV 支持最近评估潜在增强功能的活动 转数快支付系统 (FPS)。 NPV 描述了对英国零售支付基础设施进行“及时和重大”投资的广泛协议，并且这应该以“敏捷和灵活”的方式完成。

这项工作应包括解决国内和国际不同系统之间的互操作性（通过升级到 ISO 20022 消息传递来促进），同时维护我们支付系统的国内安全。此处突出强调了解决 FPS 与其他国家实时支付系统之间跨境联系的目标，与当前 G20 加强全球跨境支付的倡议保持一致。

因此，重点是如何进化和增强 FPS，而不是完全替代。下一步将制定有关 FPS 升级的更多细节，例如处理 ISO 20022 数据；以及通过开放银行支持电子商务支付的增强功能，然后评估未来可能需要“超越更快支付”的要求。

促进开放银行的发展

人们呼吁监管机构和行业推动开放银行（OB）支付的发展。特别值得关注的是基于开放银行的电子商务购买账户到账户 (A2A) 支付的增长。

英国财政部正在解决当今英国的电子商务支付几乎完全通过卡支付（例如 Visa、Mastercard、Amex）完成的情况，并希望看到消费者和商家（更重要的是）有更多的选择和竞争（零售商）为能够接收付款而支付费用。

英国财政部明确定位 FCA 在监管开放银行方面发挥带头作用，其中包括平衡金融科技公司与老牌银行的要求和目标，以推动前进的道路。这里的挑战包括就开放银行支付服务的商业模式达成一致，并确保强有力的消费者保护，同时不扼杀创新的低价值支付主张。在商业可变经常性支付方面取得进展将是一个早期的现实检验，PSR 将很快发布其更新的提案。

银行间基础设施运营发展思路

的作用 支付英国 这是英国财政部讨论的另一个主题——特别是考虑到过去几年在努力开发 NPA 方面面临的挑战，以应对广泛的行业利益和融资挑战。

NPV 明确指出需要为 Pay.UK 制定一套更有效的安排，以实现更迅速、更具战略性的决策，并且“商业安排是有效的，并为市场用户带来物有所值”。英国财政部表示下一步是审查如何最好地提供银行间支付系统的行业运营商，解决“实现这一目标所需的治理安排，包括改革 Pay.UK 的建议”。

那些在该行业有一定历史的人会认识到这是一个不小的挑战。在过去十几年里，支付委员会已更名为 Payments UK，随后又演变为 Pay.UK。每次改进治理安排和商业模式都将是优先目标。

简化和优化支付监管环境

英国财政部解决了 FoPR 中提出的有关“监管拥堵”的问题，因为不同监管机构和举措给该行业带来了巨大的工作量。它最近向FCA和PSR发出了“首份联合付款函”，强调了政府对支持经济增长的重视，并呼吁监管机构采取措施，实现监管机构之间的“加强协调”。这些步骤对于将监管参与转向容忍更高程度的创新风险的促增长议程非常重要。

安全性、弹性、消费者保护

最后，报告强烈强调安全性和弹性以及最终用户的安全性和信任的持续重要性，没有这些，任何服务创新都无法成功。开放银行面临的挑战是实施与支付的性质和价值相称的消费者保护。

关于欺诈，NPV 承认即时支付中欺诈行为持续存在的严重性，以及行业多年来为解决这一问题所做的工作，例如部署收款人确认和 APP 诈骗报销。

那么接下来呢？

英国财政部目前正在成立支付愿景交付委员会并将担任主席，该委员会由英国财政部、英格兰银行、FCA 和 PSR 的代表组成，该委员会将在最初的 9 至 12 个月内运行，以“概述有关英国零售支付基础设施的提案”，并交付“未来举措的有序计划（远期付款计划）”。

交付委员会将非常具体地要求英格兰银行和 PSR 在 2025 年第二季度末之前制定一项方法，明确快速支付系统所需的升级，评估零售支付基础设施的未来需求。

该交付委员会将得到“愿景参与小组”的支持，该小组由公共和私人成员组成，反映了支付利益相关方的广泛情况。会员资格将通过申请进行。我预计它会很受欢迎，有机会影响这些批判性讨论！

重要的是要记住，即使是强大的财政部也只能利用某些杠杆来实现变革。这份报告“只是”一个愿景；英国财政部本身并不开发或运营支付服务或基础设施。

总之，NPV 为行业定义了一个可信的“北极星”，并将竞争的行业供应商结合在一起形成一个共同的议程。

但真正的进展取决于这些商业参与者——即银行、非银行支付提供商、纯数字和全方位服务以及中央基础设施运营商——能否就协作性的关键运营框架、客户保护和融资模式达成一致。 -对于实现支付服务创新至关重要的银行支付系统和计划。其他人之前已经解决过这个问题，取得了许多成功，但仍有一些巨大的挑战需要克服。