银行客户准备接受的支付摩擦是有限的：作者：Nico Barawid

更快的支付意味着更快的欺诈是有智慧的。

但证据并不表明其相反的情况几乎是正确的。较慢的付款速度会减缓欺诈吗？也许吧，但幅度不大。

我们今年秋天进行的消费者研究发现，目前有二分之一的英国成年人经历过某种支付诈骗或企图诈骗。然而，尽管数量激增，但这并没有减慢他们的支付方式。只有三分之一的英国成年人在付款前阅读银行的欺诈警告，而且他们也不认为这些警告有助于提醒他们放慢速度并思考他们正在付款的情况。

因此，当数据告诉您三分之一被骗的人将至少再次被骗时，这并不完全令人惊讶。

旨在减缓支付欺诈的摩擦并没有发挥作用。它的一个主要缺陷是，它的设计从来没有把消除欺诈放在首位。

每次进行即时银行转账时，我们都习惯看到警告信息和视频以及多层同意，这些都是银行首先发起的，目的是让客户对欺诈损失承担更多责任。降低成功诈骗的频率是银行的考虑，但并不是最重要的。将其视为可有可无。

新的监管规则在一定程度上改变了格局。自 10 月初以来，支付系统监管机构制定的规则意味着，每家英国银行都必须向已证实的支付诈骗受害者赔偿每起案件 85,000 英镑的客户。

随着这些仓促实施的规则生效，财务损失的负担开始比以往任何时候都更加沉重地压在银行身上，并且很自然地认为银行将比以往任何时候都走得更远，以确保更多的客户对可能发生的损失负责。被阻止——走“消费者重大过失”路线。

目前，“走得更远”的想法意味着增加更多层摩擦。更多的警告通知、更多的控制层、消费者验证收款人身份的更多责任。

这是对注定会失败的工具的过度依赖。与我们合作的银行进行的一项又一项研究表明，摩擦并没有产生银行希望看到的效果。

打破与客户的魔咒确实很难。即使银行确定这是欺诈行为，他们也只能“捕获并释放”50% 的案件。让消费者有责任进行自我教育并保持完全警惕是一个不可持续的想法。

但这不仅仅是一场关于客户承担更多负担是否正确或公平的对话。

如果银行增加更多摩擦并且欺诈不断发生，银行将面临失去客户和公众信任的风险。即使有可能获得赔偿，成为骗局的受害者也是一件可怕的事情。我们研究的受访者表示，在经历诈骗后，他们感到羞耻、尴尬，并对自己的财务安全和家庭福祉感到恐惧。无论你是否能拿回钱，这都是一次全身心的体验。

全球监管机构都在关注 PSR 如何成功地将其报销规则纳入其中。希望和期望是更多的监管机构将在 2025 年变得更加大胆，鼓励和动员更多的银行将注意力转向创新，从而减少欺诈者对全球支付系统的控制，并在欺诈发生之前阻止欺诈。

放慢付款速度不会减缓欺诈行为。它不会减少银行的账单，也不会赋予客户更好的付款选择。付款放缓的影响也更为深远。付款缓慢不利于经济，也不利于金融包容性。许多金融科技创新都是建立在“更快意味着更好”的宗旨之上的。我们不要放弃这个想法，而是更快地利用身份验证和地理位置审查等工具来领先于诈骗者。