发展英国经济：加速即时付款：约翰·伯特兰德（John Bertrand）

即时信贷的欧盟指令将于2025年10月生效。通过将付款时间从天数减少到仅几秒钟，欧盟国家 /地区的GDP都会增加1-2％。效率从即时付款中获得的效率（立即可重复使用资金）产生了加速经济活动的复杂效果。

英国的立场：落后的风险

英国曾经以2008年推出的更快的付款系统领导世界。但是，尽管欧洲其他地区正在积极化现代化其支付基础设施，但英国的实施新支付架构（NPA）自2017年以来就面临延误。这种停滞风险风险与欧盟的即时付款推动相比，将英国处于竞争性劣势。美国在2024年发起了更快的付款活动。

经济预测进一步强调了这一问题。预计英国经济将仅增长0.75％，低于先前的1.5％的估计。英格兰银行在18个月内将利率降低到其最低水平，反映出经济增长速度降低。 同时，到2024年，付款速度更快地增长了15％，预计到2026年将超过BAC（英国的3天支付系统）。尽管有这种增长，但缺乏凝聚力的现代化方法来即时付款限制了英国的全部限制。经济潜力。

即时付款对GDP的影响

即时付款通过增加货币速度来推动经济增长。在英国，第三季度2024年不同渠道的付款量和价值说明了更快的交易的主导地位：

由于英国的季度GDP支出约为6390亿英镑，因此更有效地利用即时付款可能会带来巨大的经济增长。延迟的付款减慢了资本再投资，降低业务敏捷性并造成阻碍增长的效率低下。

国际比较：美国和欧盟向前迈进

• 欧盟： 新指令要求即时付款是所有成员国的标准付款，确保流动性流动更快并提高经济效率。
• 我们： 美联储的Fednow Service于2023年推出，每笔交易限额设定了1000万美元（800万英镑），大大高于英国目前的门槛。
• 英国： 当FPS将其限制增加到100万英镑时，使用CHAPS的交易中至少有50％可以重定向。增加更快的付款金额以满足外部竞争将进一步减少CHAPS的量。但是，不迅速在长期延迟的NPA上采取行动，这意味着英国有可能在付款创新中失去其历史领导能力。

欺诈和法规：解决采用障碍

即时付款的关键问题之一是欺诈，特别是以授权推动付款（APP）骗局的形式。支付系统监管机构（PSR）通过引入银行共享负债的偿还框架来做出回应。从2024年10月开始，骗局受害者将得到充分报销，付款人的银行覆盖了50％的损失，收款人的银行覆盖了其他50％，最高为85,000英镑（超过了总骗局的90％）。

相比之下，欧盟对欺诈损失的客户承担了全部责任，这种立场可能会影响消费者的信心但减少银行责任。在英国，仅2024年上半年，与欺诈有关的损失达到5.7亿英镑，随着即时付款变得更加普遍，强大的监管保护的重要性。

增长和创新的机会

零售和消费者福利

• 立即获得资金可以鼓励更高的支出和经济流通。
• 当客户使用银行转让而不是信用卡时，零售商受益于减少的互换费。
• 开放银行可以通过API和移动应用程序实现无缝交易，绕过传统的银行基础设施。
• 即时付款可以帮助消除滞纳金和透支费用，从而改善消费者财务状况。

公司优势

• 即时付款可以解决英国的后期付款问题 – 平均开票需要54天才能解决，从而限制了业务现金流。
• 通过减少定居时间，公司可以更快地再投资资本，从而提高效率和生产力。
• 欺诈风险在公司付款中仍然很高，但是实时监控和AI驱动分析可以增强安全性。
• 银行和支付服务提供商（PSP）可以为即时交易引入分层定价模型，从而产生新的收入来源。

下一个边界：即时国际付款

真正的游戏规则改变者在于跨境即时付款。虽然复杂，但早期倡议已经出现，具有潜在的好处，包括：

• 更快的国际汇款费用明显降低（比传统汇款服务便宜30％）。
• 通过FX转换费和跨境交易费用产生收入。
• 通过在处理交易之前验证银行帐户所有权来增强透明度和安全性。
• 通过双边机构协议识别跨境的骗子和mu子

英国迫切需要采取行动

尽管拥有强大的金融领域和创新历史，但英国仍有失去竞争优势的风险。 NPA推出的延迟可能会使英国落后于欧盟和其他全球范围内的付款创新。为了保持竞争力并推动经济增长，英国必须：

• 加快NPA的实施。
• 将FPS交易限制提高到800万英镑或更多以使美国与美国相匹配。
• 增强实时欺诈检测和消费者保护框架。
• 鼓励企业采取即时付款，以减少发票和解延迟。
• 促进无缝跨境即时付款的全球合作伙伴关系。

有了正确的政策和投资，英国可以收回其在金融创新方面的领导地位。即时付款不仅是一种方便，而且是经济增长的催化剂。钱的移动速度越快，经济增长的速度就越快。

通过加速即时付款并消除监管实施的延误，英国可以释放新的经济机会并防止全球金融环境中落后。

资料来源：

1. 英国广播公司：英国增长预测
2. ONS GDP数据
3. 英国金融欺诈报告
4. Finextra：在线欺诈中崛起