这5个初创公司是在Visa和Mastercard的帝国之后来的：Yechiel Gartenhaus

在过去的十年中，我一直在观看金融科技的演变，而一件事变得越来越明显：Visa和Mastercard的付款扼杀终于获得了激烈的竞争。

这些数字讲述了一个令人震惊的故事：美国企业在2020年的纸牌费中分明了令人难以置信的616亿美元的卡费 – 这比十年前的股票高达137％！鉴于许多商人已经剃须刀稀薄的边缘，这些日益高昂的费用现在已成为脖子上的骑行疼痛。

但这就是它变得有趣的地方。新的付款公司通过提供激进的东西，明确地提供了一些激进的东西：完全避开卡网络的方法。我一直在跟踪最有前途的挑战者，这五个以引人注目的创新方法脱颖而出。

1。Ripple：重塑跨境支付

还记得您上次在国际上汇款吗？大概花了几天的时间，在您的口袋里烧了一个大洞。 Ripple正在使用其基于区块链的Ripplenet平台来修复此过时的系统的道路。

Ripple没有通过多个记者银行（每家削减）进行路由付款，而是允许金融机构直接进行交易。结果A转移在几秒钟内而不是几天内解决，成本降低了60％。

Ripple特别有趣的是其策略。他们没有构建消费应用程序，而是将自己嵌入到现有的银行基础架构中。已有100多个金融机构已注册。

Ripple的一位高管最近对我说：“我们将赚钱和发送电子邮件一样容易。”这是一个非常大胆的说法，但它们是C系列最热门的投资之一，筹集了近3亿美元来建立他们的愿景。

但是，它很坎bump。他们可能对SEC的持续诉讼对SEC进行了轰动，他是否对XRP是安全性引起了一些麻烦。但是今年的法院裁决给了一些呼吸空间。尽管如此，Ripple还是被美国更快的付款委员会挑出，这可能是签证和万事达卡的跨货币支付竞争者。

2.罢工：比特币的闪电网络登陆大街

杰克·马拉（Jack Mallers）确实是那些稀有的创始人之一，具有技术光彩和传染性的热情。他的公司Strike已找到一种方法，以一种不迫使消费者理解加密货币的方式利用比特币的闪电网络进行日常付款。

现在这是踢球者。当您使用Strike的应用程序时，您正在以美元（或当地货币）进行货币交易，但在幕后罢工可以通过闪电网络付款。这创造了一个非常快的，几乎没有收费的支付铁路，Visa没有管辖权可以停止。

“为什么咖啡店要损失每笔交易的3％，给卡网络？”在一次会议上提出了这个问题。罢工的答案：他们不应该。

在一项努力中，他们筹集了8000万美元，没有回避自己的野心。他们已经与Shopify和销售点巨人NCR集成在一起，并与Wendy's和Starbucks建立了合作伙伴关系。

与大多数支付处理器不同，罢工是通过比特币交易商品差而不是商人费用赚钱的。这种基本差异使他们能够提供使签证和万事达卡看起来彻头彻尾的贪婪的费率。

3. Clavaa：如果处理费确实为零，该怎么办？

克拉瓦（Clavaa）用他们的音调阻止了我的轨道：0％的付款处理费。不是1％，而不是0.5％ – 实际上是零！

Clavaa已为小型企业建立了一个闭环支付系统，该系统完全绕过卡网络。他们从星巴克（Starbucks）的成功应用程序中汲取灵感，为当地商人提供了自己的品牌付款应用程序，将其作为最佳忠诚度应用程序加倍。

该创始人在上个月的一次采访中对我说：“我们采用了为星巴克有效的东西，并将其民主化为主要街道。”

天才在他们的模型中。由于没有中间商，Clavaa创造了双赢：商人逃脱信用卡费用，客户获得了更好的回报。一位咖啡店老板告诉我，她现在在波特兰告诉我，她回馈了她过去用积分向客户支付的一半费用，但在忠诚度计划中记录了他们确实杀死了这个行业时，他们仍在这样做。

早期采用者的数字在说：

• 实施Clavaa后，奥斯汀的一家精品店在实施Clavaa后看到了37％的额外重复访问

• 芝加哥的一家餐厅每年节省27,000美元的处理费

• 迈阿密的一家沙龙将客户保留增加了41％

对于以微妙利润运营的小型企业，克拉瓦（Clavaa）无非是革命性的。

4。Flexa：进行加密付款实际上有效

尽管加密付款长期以来一直在承诺签证，但大多数解决方案充其量是笨拙的。 Flexa与人群分开。

上个月，我观看了一个演示，一个人通过Flexa系统使用比特币购买了杂货。收银员甚至都不知道这是一项加密交易 – 注册显示了正常付款，立即获得批准。

诀窍是Flexa的抵押系统与AMP令牌一起使用。当您使用加密货币时，一些放大器令牌会暂时锁定。这使FlexA能够立即以其所需的货币保证供应商付款。一旦加密交易被充实，抵押品就会释放。

这解决了Crypto的两个最大付款问题：波动性和确认时间。

对于商人来说，好处是巨大的：

• 接近零欺诈风险（加密付款不能逆转，例如退款）

• 在几秒钟内而不是几天之内定居

• 费用低于卡网络

• 在现有销售点系统上绝对没有特殊的硬件工程

Nordstrom，Lowe和GameStop仅仅是成千上万的零售商之一。鉴于以前失败的加密付款初创公司的数量，实用性和商人优先的方法似乎都给我留下了深刻的印象。

5。信任：您的银行帐户现在是您的信用卡

Trustly出生于瑞典，一直在悄悄地创造出非常有力的东西：一种付款网络，使您能够以简单的身份验证步骤直接从银行帐户付款。

当您在结帐时选择“按银行付款”时，您总是要求您通过银行应用程序进行身份验证，并且这些资金直接发送到商家 – 不卡网络。

多亏了开放的银行法规，例如欧洲的PSD2，这种方法给商人带来了令人信服的优势：

• 与卡费相比，交易成本几乎减少了一半

• 退款几乎完全消除了

• 资金定居的速度比付款更快

我与一位在线采购总监进行了交谈，后者将他公司的30％的付款转移到了信任。他说：“这就像突然意识到过去二十年来我们还没有向某人支付电费。” “我们的成本直接达到最低点。”

现在，在30多个国家 /地区，可信赖的是每年超过1000亿美元的交易。他们正朝着数十亿美元的估值迈向IPO，然后将其撤回有关客户验证的监管问题。

甚至Visa也认识到他们想以53亿美元的价格购买开放银行先驱格子的威胁，只是在反托拉斯基地取消了该交易。

估计即将到来

在与所有五家公司在一起之后，我坚信这是Visa和MasterCard的终点的开始。他们不会默默进入那个晚安。

他们正在购买他们本来会出汗的初创公司，以扑灭灭绝，并试图开发自己的区块链解决方案，同时大量游说在国会山上游说以保护他们的草皮。他们的网络效应仍然是如此强大 – 很难反对“无处不在的接收”。

但是最后，商人有真正的替代方案来解决他们最大的抱怨：费用。由于这些新网络的兴起，数十年来存在的以卡为导向的支付系统可能会逐渐下降。

这可能是第一次将长期以来为Visa和Mastercard的利润缓冲的费用归功于技术允许的市场纪律。当然，这对每个人来说都是个好消息，当然，对于卡网络。