Yaacov Martin的“所有世代”空间内银行和贷方的机会是什么？

仅25年前，人们在物理银行排队，写了支票，并在缓慢的手动银行流程中一直在等待。在过去的五年中，贷款起源已从文书工作页面过渡到数字，实时应用程序和批准。随着技术的变化，这是可以理解的，为什么银行经常觉得他们正在玩竞争性的金融科技产品和新的客户期望的无休止的游戏游戏。

保留客户并赢得新客户的胜利需要利用数据和多样化的产品来迎合客户偏好。
美国银行家的2024年研究 透露，消费者正在积极寻求和利用创新的支付和投资选择，这表明了他们对管理财务的各种方式的偏爱。

随着银行努力保持相关性并响应不断发展的口味，客户探索了替代的外部选择。在一个
四分之一的客户已经冒险超越银行使用金融科技领导者的新付款产品，例如BNPL服务。这种断开连接为客户创造了零散的财务旅程，并为银行提供了客户所有权和贷款收入。

金融机构必须注视着球，并积极而敏捷地适应客户偏好的转变，以吸引新客户并保留现有的银行客户。

为每一代人个性化银行体验

每一代人与其银行的互动方式都不同 – 从Z世代更喜欢移动优先银行和千禧一代重视数字便利性到Gen X欣赏各种混合选择，并且潮一代更依赖传统的银行业务，但越来越多地采用数字工具。

许多研究表明，Z世代对金融业的影响，例如BNPL等服务的普及。但是，不仅是年轻一代想要根据其需求，习惯和偏好量身定制的产品。 Q2-Harris民意调查报告发现
74％各个一代的消费者都希望从其金融机构中获得更多个性化的体验。

对个性化，实时，数字化体验的偏爱已逐渐融入了客户生活的各个方面 – 从社交媒体算法为用户提供个性化建议到Netflix和Spotify分析客户行为，以为其用户的每一种情绪构建策划的图书馆。客户现在也期望银行产品中的这些个性化经历。他们想要量身定制的投资建议，具有个性化利率和条款的预先批准的贷款优惠以及与他们相关的独家优惠。

为了迎合每一代人并提供个性化的产品和产品，银行必须利用AI，机器学习和数据驱动分析的力量。 这些工具通过相应地预测客户需求和量身定制产品来实现超级人格化的银行经验。

例如，人工智能可以实时检测异常的支出习惯，并实时提醒银行和客户进行可疑活动，从而为所有代人提供了急需的安全层，尤其是在线银行欺诈行为的增加。 AI驱动的聊天机器人还可以提供个性化的财务建议，帮助年轻客户建立信贷或帮助老年用户进行退休计划。

尽管对技术的态度可能有所不同，但银行必须保持一致的一件事是在所有接触点上提供无缝和个性化的体验（无论是数字，移动还是分支机构），以确保所有世代都可以访问个性化的产品。

满足对所有渠道实时，上下文体验的需求

他们现在不仅可以期待个性化的财务产品，而且还希望他们嵌入其生活中。这被称为嵌入式贷款或 '上下文财务。' 银行必须记住，贷款是达到目的的手段 – 客户的主要目标不是获得贷款，而是要使用它来支付医疗程序，购买厨房或完成教育课程。

为了满足客户的确切时间和需求地点，银行需要多元化为新的客户获取渠道。仅在2022年
10％的客户认为该分支机构 他们银行最重要的访问点。这可能是由于年轻一代的大部分地区期望将一切都带到其存在的范围之内。他们倾向于不冒险进入银行分支机构，并偏爱嵌入式经验。实际上，嵌入式财务的兴起意味着客户甚至不再需要访问其银行的某些服务（例如贷款）的网站。例如，从在线商店购买设备的客户可以使用结帐中嵌入的融资选项付款，而需要融资的小型企业可以在需要的地方访问它。

根据美国银行家2024年的研究，BNPL计划的使用量继续增加，从2022年的49％攀升至2024年的58％。此外，随着数字支付方法的偏爱，它的偏好明显上升 十分之一的银行客户 使用移动钱包至少每月几次，从2023年的38％和2022年的30％上升。此外，数字卡，点对点付款帐户以及通过文本，QR码或社交媒体应用程序的付款都显示出吸收的用法。

同样，银行必须确保他们为所有世代​​提供上下文经验。金融机构可以为婴儿潮一代或仍然喜欢物理银行业务的人提供混合体验，例如分支机构咨询的应用程序安排。为了迎合中间到年轻的几代人，银行需要将其产品和服务从分支机构的四堵墙中带出来，并将其嵌入他们的生活中。

平衡技术的增强与核心优势

虽然到达所有几代人似乎是一个艰巨的任务，但银行始终处于独特的位置，可以使这一理想成为现实。结合他们的传统优势 – 信任，监管依从性，财务专业知识以及评估信誉和风险的能力 – 与创新的技术相结合，他们可以加强其在越来越多的竞争性财务领域中的地位，并增加了客户的获取和贷款收入。

许多银行缺少的是能够实时接触客户，利用客户数据并创建个性化信用产品的能力和敏捷性。 API提供了一座至关重要的桥梁，使银行能够用“创新层”包裹旧的核心并利用实时功能。 API驱动的技术可以使他们能够创建一个内部功能和第三方服务的统一生态系统。

但是，最近
麦肯锡调查 发现一些银行仍在努力实施这项急需的技术。它的负责人指出：“一些组织继续不了解API是什么以及企业如何从中受益。”显然，关键在于将核心优势和旧系统与API驱动的技术组件相结合，缩短了银行的创新，成功的道路以及服务所有世代的能力。

在全代空间中访问贷款机会需要对客户及其数据的实时访问，以迅速响应转移客户偏好。这将需要战略合作伙伴关系才能有效，有效且暂时多元化产品，优先考虑财务可及性并加速现代化工作。通过以战略和负责任的方式导航和满足客户的需求，银行可以将自己定位为可信赖，灵活，有远见的贷方，为当今和明天的客户定位。