确认收款人 – 全球视角

$ 7.6亿美元 – 是的，这是2028年预计的授权推动付款（APP）骗局全球损失的量，其中约80％来自实时付款。

为了减轻应用程序欺诈，在付款启动期间，一种有效的措施是收款人或反派对验证，通常称为收款人的确认。

确认收款人是一项服务，其中收件人的帐号，法律实体标识符（LEI）或其他业务标识符在启动付款之前与该名称匹配。这样可以确保发件人知道付款是针对正确的一方的，因为该机构在付款链中确认了受益人的姓名。

如高级图所示，各国的收款人验证方法各不相同。

对于全球银行和金融机构而言，在不同国家或计划之间适应这些差异的基础设施对于简化工作流程至关重要。

付款启动请求可以源自各种渠道，例如移动银行，电子银行或公司ERP系统。如果请求收款人验证，则将其直接指向银行的付款中心，核心银行系统或付款编排层。收款人验证过程必须遵守相关付款计划的规则。例如：

• 在印度，UPI系统通过对中央基础设施的API呼叫验证虚拟付款地址（VPA）。
• 在缺乏中央基础设施的计划中，银行可以构成双边协议，以通过API或消息系统交换详细信息。

虽然并非所有付款计划都在付款过程中授权收款人验证，但仍可能需要受益人名称检查，就像印度的NEFT系统一样。

收款人验证中的挑战：

• 单付款请求： 对于源自付款启动渠道的请求，银行通过API执行收款人验证。用户体验起着关键作用，因为验证功能和响应必须无缝地集成到付款渠道的工作流程中，该工作流也与定义的SLA（秒数）。第三方渠道（例如开放银行业务）在确保流畅的用户体验方面增加了复杂性。
• 批量付款请求： 处理批量付款涉及将单个交易隔离以进行收款人验证，分别处理每个付款并提供相应的响应。这会产生复杂性，因为收款人验证通常是按单笔交易进行的。

结论：

收款人验证将成为付款启动的标准实践，特别是对于普遍使用应用程序欺诈的实时付款。在清算计划不授权此服务的国家中，银行可能会提供可选的收款人验证，通常为其收取名义费用。对于全球银行而言，建立健壮和适应性的基础设施对于支持收款人验证至关重要，因为它成为不同国家的规范。