PSD2没有修复银行。 Fida会这样做吗？：igor kostyuchenok

自PSD2立法已经过去了10年。让我们尝试了解是否已经实现了开放银行倡议的目标以及PSD2给我们的目标。

开放银行立法的想法具有以下主要目标：

1。 授权消费者

•使个人和企业控制其财务数据。

•通过与第三方提供商（TPPS）安全共享数据，更容易地转换银行或访问更好的金融产品。

2。 增加竞争

•打破大型传统银行的统治地位。

•鼓励新进入者（金融科技，挑战者银行）创建创新产品，例如预算应用程序，替代贷款模型等。

3。 促进创新

•开放API允许开发人员构建智能工具（思考：机器人顾问，即时信用评分，自动化会计）。

•鼓励“银行服务”平台和新的业务模型。

4。 提高透明度

•清晰，实时访问支出，借款和费用。

•帮助消费者做出更明智的决定。

5。 改善财务包容

•信用记录有限的人可以使用交易数据来证明信誉。

•更容易获得量身定制的金融服务，特别是对于服务不足的人群。

6。 提升安全与标准化

•从屏幕刮擦转向安全的，受监管的数据共享。

•创建一个标准化的数据共享生态系统（例如欧盟或英国开放银行标准的PSD2）。

大约10年前引入了PSD2。让我们分解成立10年来实现的目标。

安全与标准化

引入 3-D安全 和 多因素的授权和授权 几乎完全禁止屏幕刮擦肯定使大多数金融产品
更安全。尽管如此，安全是一款永无止境的猫咪游戏，欺诈者提出了无数的新欺诈策略： 会话劫持，，，， 模拟交换，，，， 推动通知轰炸，，，， 帐户恢复利用 ETC。

财务包容

我们是否成功地改进了 财务包容 尽管？在这方面，我看不到开放式银行业开始的很多动作。现在开设一个银行帐户肯定会更容易，但主要是由于新鸡的形式出现的更多产品。大多数无法使用现任银行开设银行帐户的人都有更多的运气
Neobank 如今。

提高透明度

通过利用开放银行，它变得更容易导入并从另一个应用程序中的一家银行查看经常帐户，并且有些初创公司可以更好地对财务交易进行更好的分类，从而可以更好地理解对支出行为的理解。话虽如此，在您的银行申请外工作的PFM且没有足够的许可来取消订阅或为您提供更好的能源或移动计划，这只是提高透明度的第一步。

促进创新

我敢假设立法者想向银行施加温和的力量，以使他们更具创新性。不幸的是，现任者只遵守了符合开放银行法规的最低限度。幸运的是，我们看到了一系列的新鸡和初创企业，这些新事物和初创公司终于可以访问客户的数据，并提出了很多很棒的主意。

增加竞争

是的，比赛。虽然增加了吗？肯定有一个问题，这是一个问题 – 新创建的金融科技和新鸡库之间的竞争增加了。现任者仍然统治市场。根据Pymnts.com的说法：“截至2023年，约有10％的消费者报告说，他们在数字银行（也称为Neobankss）拥有其主要银行帐户。这表明，尽管Neobanks已获得关注，但大多数消费者仍然依靠传统银行来满足其主要银行业务需求”。这基本上意味着Neobanks相互竞争，而不是与已建立的银行竞争。

授权消费者

在消费者的银行和金融服务历史上，这并不是一个更好的时刻。这并不意味着它不会变得更好。消费者需要的地方是他们可以看到所有费用并管理财务状况的地方。

为了向客户提供出色的财务建议，初创公司必须访问大型数据集。只有分析来自不同来源的数据和多个消费者，我们才能提供宝贵的建议。

结论

我们从PSD2了解到，法规不能推动现任者进行创新。是的，它可以促进既定银行领域之外的创新，是的，这项创新对消费者来说非常有价值，但是监管机构需要为整个金融市场做更多的事情才能获得创新。