Fintech增长为什么仍然取决于物理基础设施：Denys Boiko

在过去的十年中，数字金融服务在新兴市场中迅速扩大。从移动钱包到嵌入式融资和开放银行业务，技术可能性已经成熟。然而，即使应用程序变得越来越复杂，现实世界中的约束仍然存在。

在许多情况下，金融科技开发已经超过了它试图改变的环境。产品路线图会加速，但用户吸收仍然不平衡。在高增长的发展区域中，平台通常会遇到限制，因为物理基础架构和行为习惯落后于数字野心。根据最近的国际定居银行报告，2023年，新兴市场的人均付款增长了29％，而现金提取仍然稳定，强调了现金在日常交易中的持久作用。

在创新符合包容的情况下，这一差距最为明显。尽管KYC自动化，数字信用评估和实时付款定义了当今的金融科技景观，但大量人口继续依靠现金，并且仅部分与数字网络联​​系在一起。

弥合这种鸿沟不仅是一个产品挑战 – 它是重新思考业务模型和理解定义金融系统如何在实践中使用的行为的问题。下一波金融科技增长可能不是来自全新产品，而是来自与现有环境的无缝集成。

将创新与访问保持一致

金融科技趋势将进度视为线性：构建一个更好的接口，简化过程，然后扩展。但是比例不会在真空中发生。它取决于使人们能够采用新服务的系统 – 经济，社会和身体。

尽管技术提供商专注于可扩展性，用户体验和自动化，但许多目标用户仍然与数字平台断开连接，而不是选择，必要或缺乏访问权限。智能手机渗透，移动数据成本，对数字服务甚至基本识别系统的信任因一个市场而异。结果是金融科技解决方案的感知方式与用户如何现实访问它们之间的根本不匹配。

这并不意味着金融科技失败了。这意味着下一阶段的增长将需要更深入地了解产品与参与之间的影响。真正的规模不是添加另一个功能，而是将数字服务集成到人们已经信任的现有生态系统，习惯和接触点中。

重新思考集成

未来的金融科技在新兴市场中的成功取决于数字服务在混合生态系统中的整合程度 – 在线，部分基于现金。

自助服务亭。 一旦被视为过渡性，售货亭将在低连接环境中重新出现为具有成本效益的导管。通过减少对智能手机的依赖，它们允许用户存入或撤回资金，支付账单和访问数字平台，而无需拥有设备或持续高数据成本。在对应用程序信任保持较低的区域中，可见的物理信息亭为纯粹的数字接口无法匹配的可信度提供了信誉。

代理网络。 利用当地代理商（例如角落商店，邮局或电信零售商），可以协助入职和现金/现金服务。这些网络通过面对面的互动来弥合信任差距，帮助用户浏览KYC程序并建立信心。在几个市场中，已证明良好的代理商可将入职率提高多达50％，同时大大降低客户的获取成本。

在每种情况下，目标是减少现金和代码之间的摩擦，这使数字融资成为日常日常工作的扩展，而不是总替换。

更广泛的基础设施看法

核心挑战不是要立即数字化，而是要设计共存 – 接受现金经济体和物理接触点将在未来几年中仍然是金融生态系统的一部分。

这要求建立更多适应性的系统：尊重现有行为的基础架构；支持低数据和低信任环境的接口；以及不承担连续连通性或无缝入职的产品，而是提供正式融资的替代路线。

为了取得成功，金融科技必须采用一种将数字创新与既定的物理途径相吻合的混合模型。每个市场都需要自己的平衡。通常，解决方案是批发导入的，忽略了本地动态。通过设计尊重现有行为和环境的系统，金融科技可以将承诺转变为参与。

建造背景

金融科技通常被描述为金融和技术的融合。如今，关键的融合在数字雄心和身体执行之间。出色的产品在正确的时间，在正确的情况下无法到达正确的用户。随着金融科技的成熟，重点从发明转变为整合。