嵌入式保险如何塑造降低风险的未来：Teo Blidarus

保险正在从纯粹的B2C模型转移到集成的，可访问的保护。保险公司需要提供自然适合日常交易和客户旅程的解决方案，而不是独立的覆盖范围。

传统的保险模式通常无法达到最需要保护的人。随着客户寻求适应其财务状况和生活方式的承保范围，保险公司必须重新考虑分配。这意味着将保险嵌入需要时并找到与服务不足人群联系的更有效的方法。

减少新兴市场的保护差距

全球保护差距正在扩大，2020年为1.4万亿美元，今天增长到1.8万亿美元。这在新兴市场中尤为明显，在新兴市场中，保险通常落后于发达经济体。

为什么这很重要？当灾难发生袭击时，无论是洪水破坏农民的农作物还是健康紧急情况，都会使家庭陷入债务，经济影响超出了个人。它影响整个社区并阻止经济发展。保护差距不仅是保险问题；这是一个发展问题。

传统保险因这些市场而失败，原因有三个：产品太复杂了，分销很少超出城市地区，并且定价并不能反映当地的经济现实。在方程式中添加基于纸张的过程和僵化的旧系统，这很明显为什么保护差距存在。

缩小这一差距不仅是好的生意，而且是一个强大的经济杠杆。当人们拥有适当且全面的覆盖范围时，他们会更快地恢复，借钱减少并为更多的增长做出贡献。正确完成的保险成为弹性引擎，而不仅仅是安全网。

通过无缝体验到达服务不足的人群

将传统保险旅程与嵌入式保险启用的传统保险旅程进行比较。数周的文书工作和文档处理。相比之下，嵌入式保险在几秒钟内提供保护，无缝整合到日常交易中。购买智能手机？ 用一单击添加设备保护。预订旅行？即时取消覆盖范围只是单击。

移动技术正在推动这一转变。随着新兴市场中智能手机采用的快速增长，保险公司现在有一个直接，可扩展的渠道来吸引消费者。在东南亚，Grab在结帐时提供了应用内旅行和事故保险，为演出工人和日常用户提供了量身定制的，即时，负担得起的覆盖范围。

这种移动优先的方法也在发达市场中获得吸引力。像蒙佐（Monzo）和革命（Revolut）这样的银行包括旅行保险和高级计划中的小工具封面，而欧洲和北美的许多信用卡都提供内置的旅行封面。 这些移动优先的解决方案与他们所处的客户相遇：在他们已经使用的平台内，消除了对代理，分支机构或文书工作的需求。

通过技术个性化保护

从一定程度的全部转变为真正的个性化保护的转变正在进行中。人工智能和机器学习使保险公司能够精确地评估风险，而这些风险以前无法使用。但是，进行这种转变不仅需要意图。它需要认真的投资。许多保险公司仍然依靠旧系统，这些遗产系统是代码繁重且僵化的旧系统。为了在嵌入式保险领域进行竞争，保险公司需要基于云的基础架构，实时数据处理能力和AI驱动的个性化，从而使集成具有广泛的数据源和大规模自动化政策决策。

例如，汽车保险利用远程信息处理设备和智能手机应用程序，可追踪驾驶习惯，使保险公司能够为安全驾驶员提供折扣，同时建立更准确的风险配置文件。或考虑农作物保险，在卫星图像和天气数据启用参数政策的情况下，当降雨低于一定水平时，触发自动支出的参数政策 – 不需要索赔程序。

该实时数据创建了一个积极的反馈循环。更好的数据实现了更准确的风险评估，从而在维持利润率的同时，可以更公平地定价和更广泛的访问权限。消费者获得相关，负担得起的承保范围，保险公司受益于更少的欺诈索赔和提高绩效。

数据安全和生态系统伙伴关系

让我们解决房间中的大象：数据隐私。嵌入式保险依赖于生态系统合作伙伴之间的大量数据共享，消费者对如何使用其信息有有效的担忧。为了使嵌入式保险模型成功，信任至关重要。这意味着从一开始就对数据使用保持透明。保险公司需要精确的同意机制，数据最小化策略和强大的安全协议。

监管机构仍在赶上，像新加坡这样的国家通过监管沙箱领先，这些沙箱鼓励创新，同时保护消费者。保险公司无法等待完美的法规。他们需要通过负责任的数据实践领导，这些练习超出了最低限度，这使客户的兴趣处于处理方式的中心。

未来是嵌入的

保险的未来不会通过出售独立政策而定义，而是通过将保护无缝地嵌入日常生活中。最成功的保险公司不会是最明显的；他们将在背景中安静地工作，在正确的时刻提供覆盖范围，而不会摩擦。成功将来自强大的合作伙伴关系，尤其是与以AI为重点的保险技术，可以帮助保险公司智能地使用数据，负责任地使用数据，并通过清晰透明的实践来建立持久的信任。