全球金融体系正在发生变化。很快，ISO 20022是一种旨在改善付款方式处理和传达方式的消息传递标准，将成为全球规范。 ISO 20022于2004年推出，此后一直是改善国际支付消息的漫长而复杂的旅程的一部分。
今年将在11月22日进行关键转变，当时MT（消息类型）和MX（消息交换）消息的共存期将结束。从那时起，银行需要能够处理MX消息，这些消息包含更丰富，更结构化的数据。
一些银行已经过渡，但是还有更多银行可以进行转换。不合规可能会导致付款失败，运营效率低下，监管审查和声誉损失。不幸的是，每个人都有更多的工作。
下一个重大转变
2025年11月之后，银行将需要为另一个重大转变做准备：结构化地址。
从2026年11月开始，CBPR+消息中将不再支持非结构化的邮政地址。从这一点上开始，SWIFT和付款方案（例如SEPA和CHAPS）将开始拒绝使用非结构化数据的交易。
银行需要采用完全结构化或混合地址格式才能合规。忽略这可能会导致付款失败，处理延误，更高的成本，虚假合规性命中以及监管机构和记者银行的审查增加。
好处是深远的。结构将为付款带来清晰和精确度，改善金融犯罪的合规性，制裁筛查和处理速度。
但是，首先要克服的巨大，昂贵的障碍。即，更新杂乱的客户数据库。
为了说明，让我们从问题开始：非结构化地址。 MT消息中的自由文本字段没有预定义的结构。整个消息都被插入一个盒子中，没有明确或特定的街道名称，城市或邮政编码的空间。
很难阅读和自动化，非结构化的地址会导致不一致，错误和处理付款困难。
现在考虑ISO 20022结构化地址元素，其中包括特定地址数据的字段。与非结构化地址不同，这些地址清晰，快速且可读。
现在，在纸上看起来不错。但是地址格式在各个地区有所不同。例如，在西方，我们更喜欢自下而上的方法，该方法以房屋号码或名称开头，并以邮政编码（House> Street> City> City> State> State> Country）结束。在东部，一种自上而下的方法是常态（国家>州>城市> house>街）。
在某些国家，例如香港和索马里，没有邮政编码。在其他情况下，像印度和肯尼亚这样的地址通常包括地标，以帮助识别一个位置（例如“在公交车站对面的城市购物中心附近”）。非结构化的自由文本字段可以适应这些差异。结构化地址不能。
因此，这就是混合地址的来源。混合地址结合了结构化和非结构化元素，以允许地址格式的差异。这使它们比结构化地址更灵活。
更新旧系统
问题在于，许多公司企业资源计划（ERP）和国库管理系统（TMS）使用自由文本或半结构化字段以获取地址信息。
这意味着公司及其付款服务提供商的数据库很大，并以非结构化格式填充了客户和交易对手地址。所有这些都需要更新以满足合规性。
但是，更新这些旧系统和数据库是一项艰巨的任务。对于拥有广泛支付网络的银行和大型跨国公司而言，这特别痛苦。将多年的历史数据转换为结构化或混合形式可能会花费数百万美元的IT基础设施升级和运营费用。
此外，银行将需要投资于培训人员，以确保有效地处理移民。大部分繁重的举重需要在2025年和2026年进行。无所作为的成本将是一个更大的负担。
如何为未来计划
如果银行想为11月的截止日期做好准备，则必须立即开始计划。作为第一步，他们应该已经将现有地址数据审查并迁移到更结构化的格式。他们还可以使用基于AI的地址验证软件来帮助自动化流程。
银行需要对未来的系统进行防护，只有在将过渡到完全结构化地址的过渡时，这才是可能的。混合地址将保持有效，直到2026年，但是随着迁移的进行，它们的状态可能会发展。
随着系统完全符合ISO 20022，偏好可能会转向完全结构化的地址，因此银行需要采取积极的措施以避免将来重做这项工作。他们还需要考虑升级其ERP和TMS系统以支持ISO 20022。
通过从一开始就以结构化格式捕获地址数据，银行将其与现代ERP系统，数据准确性和合规性的集成。 ISO 20022即将来临，只有积极的银行才能保持领先地位，并获得更聪明的付款和更强的竞争优势的回报。
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