深度潜水：格子 – 产品，技术和商业：作者：Sam Boboev

开放银行业务已成为现代金融科技的骨干，并且该生态系统的中心是
格子 – 连接银行，金融科技应用程序和消费者的“财务数据网络”的公司。如果您曾经将您的银行帐户与预算应用程序，付款服务或投资平台链接在一起，则可能会将该连接在幕后供电。格子的API是无形的引擎，可启用流行应用
Venmo，Betterment，Chime，Dave 还有成千上万的人可以安全地访问您的财务数据。实际上，格子保持了安全的整合
12,000个金融机构 在美国，加拿大，英国和欧洲，截至2024年，它已经连接
5亿 （和计数）全球消费者帐户。该规模意味着大部分金融科技用户依赖格子的管道 – 据一个估计，最早在2019年通过格子连接了美国三分之一的银行帐户持有人，今天的数字甚至更高。格子很重要，因为它本质上有 成为金融科技连通性的结构，允许创新服务在传统银行基础设施之上蓬勃发展。它为初创企业和金融巨头提供了一种安全，可靠的方式，可以利用银行帐户，在美国及其他地区没有通用的开放式银行标准的情况下，为金融科技创新的竞争环境升级。在这种深入的潜水中，我们将探索Plaid的核心产品以及它们如何为金融技术的应用，解开其引擎盖下的技术和数据流，检查其业务模型和价格，并将格子放在全球开放银行运动的更广泛背景下。

从验证到资产：格子内部的产品套件

格子的平台提供
API产品套件 这共同形成了全面的数据连接堆栈。从验证付款的帐户到获取数月的交易历史记录，每个产品都针对金融科技开发人员的特定需求。
在高水平上，格子将锁定在银行系统中的多样化，复杂的数据使其对应用程序清晰可见。 让我们巡回格子的核心产品（以及金融科技应用程序如何使用它们）从身份验证到见解：

身份与平衡： 格子首次声称名声是简化了付款的帐户验证。这 auth 产品允许应用程序能够立即验证用户的银行帐户并检索ACH转移所需的帐户和路由号。 Fintech应用程序无需等待几天的微电位，而是可以使用格子验证验证来确认银行帐户，从而为诸如资助Neobank的帐户或在Venmo上付款之类的功能。与此搭配是格子的
平衡 API，可按需提供实时可用余额检查。 Fintechs利用余额以防止非足够的资金错误 – 例如，个人理财应用程序可能会在启动转移之前ping plaid的/帐户/余额/获取端点，以确保用户拥有足够的资金。一起，验证和平衡帮助金融科技应用程序
更快，更安全地移动钱，改善用户体验（没有人喜欢付款失败）并降低透支风险。 （如果您曾经看过一个应用程序可以立即验证您的银行或检查您的帐户中是否有$$，则可能是在引擎盖下的格子。）

交易和丰富： 格子最广泛使用的产品之一是 交易 API，拉到
24个月的交易历史记录 从用户的支票，储蓄和信用帐户。分类交易的提要是预算，费用跟踪和财务计划中金融科技应用程序的宝库。应用类似
薄荷或您需要预算（YNAB） 使用格子在几秒钟内进口您最近的所有购买，存款和账单付款，从而使您免于手动数据输入。格子不仅获取原始数据，而且还可以
清洁和分类交易，标记商人名称和费用类别（例如杂货，租金），以便于分析。实际上，格子吹捧
98％的分类精度 在其交易数据丰富中。现在，此功能作为独立产品称为
丰富，金融科技开发人员可以使用这些来获取任何原始交易列表（甚至是他们自己的内部银行数据），并将格子标准化商人名称，添加类别甚至地理位置信息标准化。通过提供多达两年的历史，标准化交易，格子可以使个人理财经理，贷款承销商和许多其他应用程序以最少的努力来洞悉用户的支出习惯和现金流。交付的价值很明显：
更丰富的财务见解 以及对用户的个性化建议，由格子的汇总和数据科学提供支持。

身份：财务应用程序通常需要验证银行帐户实际上属于相关用户 – 出于欺诈预防或合规性原因。格子的
身份 产品通过从用户的银行帐户配置文件中提取标识信息（例如名称，地址，电话号码和电子邮件）来解决此问题。例如，当您将银行链接到付款应用程序时，该应用程序可以调用格子身份以确认您的姓名和详细信息与您提供的内容相匹配。这有帮助 验证银行帐户所有权 不需要手动文档上传。格子的身份数据是仅读取和同意驱动的，这意味着该应用只会在您的许可下看到它。这是一个强大的工具
减少欺诈 （如果有人链接一个不是他们的帐户的帐户，请抓住）并简化用户入职。除了基本帐户持有人信息之外，Plaid最近还扩展到更广泛的身份验证 – 包括
身份验证，用于验证身份文档和自拍照片的KYC解决方案，以及
监视器，哪些屏幕截止了AML监视列表。这些较新的产品（部分通过收购构建）超出了银行数据，但它们补充了核心身份API。对于开放银行业务的范围，Plaid基于帐户的身份检查仍然至关重要 – 它使Fintech Apps的信心是，将Chase帐户联系起来的“ John Doe”确实是所有者，这都是通过快速的API呼叫。

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