更快，更公平的贷款：开放银行在汽车金融中的作用：Andrew Bonsall

速度一直是汽车融资的商业优势，但不够。除了迅速做出响应外，贷方还需要信心，他们使用的数据反映了借款人实时的实际财务状况。

传统的负担能力检查取决于Payslips，信用局报告或文档上传。这意味着他们通常在收入变化，支出正在上升，消费者对数字优先旅程的期望继续增长的世界中往往不足。

为什么实时负担能力是必不可少的

汽车融资承受着多个方面的压力。消费者越来越多地期望在几分钟之内更快，数字批准。同时，负担能力法规正在收紧，经济波动使仅使用历史或推断数据来评估风险变得更加困难。

越来越清楚的是，遗产过程正在显示其年龄。要求客户上传银行对帐单会产生摩擦和辍学风险。 Payslips不会捕捉收入的细微差别，尤其是对于自雇或零工经济申请人而言。信用局档案虽然有价值，但反映了财务历史而不是当前情况。

这些盲点在日常结果中表现出来：

• 始终赚取演出工人被标记为高风险

• 尽管财务过度扩张，但客户还是批准了

• 由于繁重的文件请求，朱尼中下车

解决方案是更好的输入。这就是开放银行数据起着关键作用的地方。

汽车融资中开放银行数据的价值

通过消费者同意，开放银行业务可访问跨收入，支出，资产和负债的实时，分类的交易数据。对于贷方而言，这意味着通常在应用程序的几秒钟内对申请人的财务现实进行更准确，动态的视野。

这就是解锁的内容：

• 实时收入验证
  超越毛工资，了解收入类型，一致性和频率。这对于评估当今投资组合奖励经济的负担能力至关重要。

• 详细的费用分类
  了解固定的承诺，优先账单和高成本的信用敞口。结构化数据支持更量身定制的承保决策。

• 多学院可见性
  在所有同意帐户中的汇总见解，揭示了本来分散或隐藏的财务行为。

对于许多贷方而言，这些数据现在支持低风险应用程序的直通处理，也支持需要推荐的人更快的升级，这在自动化和监督之间达到了适当的平衡。

在汽车购买旅程中达到新的期望

汽车购买旅程本身也在变化。研究表明，十分之一的消费者在开始流程时可以对多种车辆选择开放，并且在进行提交之前，许多人比较了数十个模型。现在，超过60％的人赞成完全数字购买的体验，将近一半的舒适性购买完全在线购买。

在这种景观中，任何延迟（尤其是在融资中）都为竞争对手创造了一个空缺。可以在此过程初期提供自信信贷决定的贷方更有可能保留客户并影响其最终选择。

开放银行业务有助于简化这一体验。它消除了申请人寻找PDF或开关频道以共享文档的需求。它通过保持无摩擦而降低了辍学风险。即使在不符合标准配置文件的情况下，它也支持更明智的决策。

将情报嵌入到贷款工作流程中

至关重要的是，开放银行数据的价值并非仅在于访问权限。这也取决于它将其集成到现有的信用工作流程中。贷方需要：

• 分类并准备就绪

• 通过低摩擦API交付

• 与现有风险和操作框架兼容

• 符合监管和审计期望

当构造正确时，实时可负担能力见解成为速度和治理的推动者。它可以在不牺牲监督的情况下赋予自动化，并使信贷团队迅速采取行动，并有信心。

展望未来

随着数字汽车购买加速和消费者财务生活的增长越来越复杂，做出快速，负责任的贷款决策的能力将越来越多地取决于实时，准确的数据。 Open Banking为贷方提供了一种超越速度和质量之间权衡的方式，并在一个简化的过程中提供了这两种方式。