银行业务的未来：从交易到值得信赖的指导：乔里斯·洛奇（Joris Lochy）

几十年来，银行履行了两个核心功能：

• 金融中介：收集存款并将其引导到贷款和投资中。
• 付款便利：使个人与机构之间的货币平稳转移。

但是，这些传统的角色越来越商品化。货币和银行服务的数字化已剥夺了曾经依靠的许多杰出特征银行（例如面对面服务和分支网络）。同时，现在，第三方提供商和银行服务（BAAS）平台现在提供任何机构可以采用的模块化金融服务，从而进一步侵蚀差异化。

新一代的客户（更精通数字化，忠诚度更低）很容易转变为提供更好的价格或卓越技术的提供商。因此：

• 竞争加剧了，缩小利润率（例如，国际支付费用降低）并触发了基于价格的竞选活动（例如高收益储蓄帐户）。
• 银行越来越区分 通过相邻产品，例如个人理财（PFM）工具，生活方式服务（移动性，电信，购物）和忠诚度计划。
• 新一波的银行合并 可能正在接近，因为较小的球员难以竞争。查看我的博客”新的银行合并波是不可避免的吗？”（（
• 高利润产品正在失去牵引力，例如，年轻的客户喜欢低成本ETF，而不是分支顾问经常促进的传统内部资金。

然而，尽管进行了创新，但许多基本的财务需求仍未满足。零售和企业客户仍然面临复杂而不透明的财务挑战。银行可以提供实际价值的关键领域包括：

财务风险管理

客户继续面临评估和减轻财务风险的困难：

• 市场风险：大多数投资者几乎没有关于投资组合多元化或货币，部门或地区风险敞口的指导。很少有银行可以使用负相关的资产或基本的对冲技术（例如有盖电话，投票，限制/停止损失订单或交错购买）来优化投资组合，以降低时机风险。
• 银行风险：诸如硅谷银行和瑞士信贷等最新失败强调了管理机构风险的重要性。帮助客户避免超过押金保证的服务可能很有价值。查看我的博客”眨眼间：数字时代如何加剧银行运行的风险”（（
• 欺诈风险：2024年，93％的英国公司经历了供应商欺诈和欺诈，已成为对英格兰和威尔士个人最普遍的犯罪。尽管在身份验证，欺诈检测方面进展进展，新创新喜欢验证收款人和银行间数据共享，但这些措施尚未遏制威胁。 CFR需要其他创新技术。我的博客”预防欺诈中缺少的链接：实时客户对话”（（
• 对手风险：个人和中小型企业仍然与他们了解的对手交易。尽管大型公司进行尽职调查，但较小的球员缺乏资源。银行可以通过在流动性，偿付能力和可信赖性方面给对手来发挥重要作用。像Capilever的CPRA工具这样的工具可以帮助您解决这个问题。

税收优化投资和责任计划

税收效率仍然在很大程度上被忽视。很少有银行为优化金融产品和结构提供个性化指南，以减轻税收负担。解决这一差距可能会给高净值个人和中小型企业带来重大价值。

更智能的产品匹配

选择正确的投资或信用产品需要各种因素：投资范围，风险食欲，流动性需求，税收状况，家庭状况和宏观经济预测。但是比较工具仍然过于简单。
例如，以抵押贷款。适当的比较应包括持续时间，利息结构（固定与变量，上限，修订时间表），相关保险（火灾，盗窃，抵押），灵活性条款（早期还款，贷款扩展）以及相关费用。 Capilever的Fine和CPRA等工具提供了更明智的方法。

积极的流动性管理

流动性管理仍然是个人和企业的主要挑战。平衡长期投资与短期现金需求是复杂的：

• 一些客户留下了太多的闲置现金，错过了回报。
• 其他人则过度竞争资金并面临流动性短缺，迫使昂贵的透支或及时的资产销售。
• 中小企业面临延迟的付款和营运资金不匹配。

银行可以提供“流动性管理作为服务”，对跨帐户，管理储备和信用使用咨询的资金动态重新分配。他们可以简化围绕储蓄，投资和信贷的决策 – 而无需持续的客户投入。

另请参阅我的博客

超越商品化服务并满足这些更深层次的财务需求的银行可以区分质量而不是价格。客户愿意为减少压力，节省时间并创造有形财务利益的智能服务支付更多费用。

银行业务的未来不仅在于促进交易，还在于实现更好的财务决策。

有关更多见解，请访问我的博客