新风险格局：EBA的2025年报告对金融科技的含义：Francesco Fulcoli

欧洲银行管理局（EBA）最近发布了
第五个双年展的意见和关于洗钱（ML）和恐怖融资（TF）风险影响欧盟金融部门的风险。 尽管这些报告通常是监管性的，但2025年版本读起来像是警告铃
金融科技行业 – 尤其是对于那些快速发展但要忽略了保持符合规定的治理和风险控制的公司。

本文探讨了EBA的发现，它们对金融科技的重要性以及我们的行业如何发展以应对挑战 – 不仅是为了避免罚款，而且要建立可持续的，值得信赖的金融生态系统。

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📘上下文中的报告

根据指令（EU）2015/849第6（5）条所要求的EBA意见，是基于数据
2022年1月至2024年12月， 包括：

• 输入 52国家监事当局
• 来自 EURECA AML/CFT数据库
• 检查，同行评审和监督学院的发现

该报告反映了由AML形状的AML景观 技术创新，改变犯罪行为和监管改革 – 一场完美的变革风暴，使传统合规模型不足。

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🚧关键发现：压力下的系统

1。金融科技的合规差距正在扩大

金融科技继续推动创新，但增长有 超过合规功能 在许多公司中：

• 70％的监管机构 报告金融科技中的ML/TF风险高或增加。
• 金融科技提供商通常过于关注 客户获取 而且还不够
  强大的风险控制。
• 常见问题包括：

🚩 为什么对金融科技很重要： 这不仅仅是勾选盒子。如果您使用自动化工具在没有强大的警报管理和人类干预的情况下对客户进行大规模登机，那么您是监管机构和犯罪分子的目标。

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2。Regtech不是银子子弹 – 但是

Regtech已成为许多金融科技的首选解决方案，可在入职，交易监视和筛选中提供自动化。但是EBA警告
不思想的实施：

• 超过 277物质弱点 据报道，在2023 – 2024年，使用了调节器。
• 风险包括：

🚩 为什么对金融科技很重要： 使用Regtech而不知道其工作原理就像驾驶没有制动的汽车一样。监管机构期望公司显示
为什么 系统标记一些东西， 如何 它已经校准，并且 什么 治理已经到位。

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3。加密仍然具有高风险

在2022年至2024年之间 加密资产服务提供商（CASP） 多于
加倍 在欧盟。 EBA确定了很大的差距：

• 桶经常缺乏 CDD程序 并难以确定有益的所有者。
• 治理和高级管理完整性 经常弱。
• CASP和传统部门之间的跨界越来越越来越大（例如电子货币，付款机构）。
• “地毯拉力”，不受监管的代币销售和加密法式混合 正在上升。

🚩 为什么对金融科技很重要： 如果您提供与加密相关的服务，甚至间接地提供了此网络的一部分。监管机构将期望明确的控制，对团体实体的监督以及加密方式与菲亚特的相互作用的透明度。

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4。AI和欺诈：创新的黑暗面

AI正在彻底改变财务和犯罪：

• 罪犯正在使用 AI生成假文件，模拟身份并执行基于深层的入职。
• 付款欺诈 现在是由自动化和社会工程学驱动的欧盟第二高运营风险。
• 机构通常缺乏负责任地部署AI或检测AI驱动的骗局的专业知识。

🚩 为什么对金融科技很重要： AI是一把双刃剑。如果没有强大的控制和解释性，您的欺诈控件可以被比系统更复杂的工具绕开。

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5。制裁制度比以往任何时候都更加复杂

EBA警告 侵犯的风险日益增加 由于：

• 复杂和 经常更新的制裁列表
• 筛查的局限性 即时SEPA交易
• 分散的数据中 卡和聚合支付计划
• 记录不良，过时的筛选阈值和缺乏治理

🚩 为什么对金融科技很重要： 违反制裁会导致严重的罚款和声誉损失。随着EBA推出其新准则
2025年12月，公司必须立即准备 – 具有更好的技术，升级过程和可听性。

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6。白色标签和振动创造透明度风险

金融科技通过 白色标记的合作伙伴 或者
虚拟ibans 正在创造不透明度：

• 白色标签可能会掩盖谁实际进行AML检查。
• Vibans可以 掩盖真实帐户持有人，使分层和混淆。
• 监管机构缺乏全面的知名度，一些提供商也是如此。

🚩 为什么对金融科技很重要： AML法规的未来将需要可追溯性和归因。如果您的客户旅程包括第三方，捆绑服务或外国帐户，则预计审查会得到加强。

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✅有效什么：值得注意的改进

• ML/TF风险与 税收犯罪 由于监管机构与税务机构之间的立法改革和联合行动，正在减少。
• 不必要的疾病 （即拒绝向整个客户群的服务）也正在下降，取而代之的是基于风险的决策。
• 监督参与正在增加，尤其是通过 有针对性的检查 和
  主题评论。

💡 要点： 表现出强大的治理，基于风险的思维和积极主动合规性的金融科技不仅是监管机构，而且是投资者和银行合作伙伴。

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🔮下一步是什么：一个越来越智能的监管框架

2024–2025标志着过渡到 新的欧盟AML/CFT框架， 包括：

• 这 反洗钱法规（AMLR），将介绍：
• 这 加密资产市场（MICA） 监管和 ftr，这将使CASP完全受到欧盟的监督。
• 发射 反洗钱机构（AMLA），这将协调监督和执行一致性。

🧭 金融科技如何准备：

1. 将AML/CTF视为战略基础设施，不是支持功能。
2. 投资可解释的技术 – 不仅是自动化，而且可追溯性。
3. 建立内部专业知识 在Regtech和AI中 – 并非一切都可以外包。
4. 绘制风险曝光 跨合作伙伴，服务和地理。
5. 现在与EBA指导保持一致 – 不要等待执法。

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💬合规性作为竞争优势

通常，合规性被视为增长的阻碍。 EBA的报告表明情况恰恰相反 –
合规差距是成长杀手。在当今的环境中，增长最快的金融科技也是可以展示强大的控制，清晰的数据谱系和负责任的创新的金融科技。

不要忘记：信任是金融中的最终货币。信任是通过准备，透明和前面的曲线来建立的。