揭穿合成身份欺诈：对支付安全的威胁日益严重：乔治·拉尔切夫（George Ralchev）

随着数字支付的不断发展，伴随它们的威胁也是如此。合成身份欺诈是一种复杂且快速增长的金融犯罪形式，使用传统方法越来越难以检测。随着全球欺诈率上升，犯罪分子利用技术来利用系统弱点，因此，金融机构和商人必须保持领先地位。

来自Experian的最新数据强调了这种威胁的惊人增长。对英国确认的欺诈性和潜在欺诈性信贷申请的分析表明，在2024年的虚假身份案件中增加了60％，这些案件现在占所有身份欺诈事件的29％。

什么是合成身份欺诈？

合成身份欺诈，也称为科学怪人ID，当欺诈者通过结合真实和捏造的信息创建新的，虚构的身份时就会发生。与依赖一个人的实际细节的被盗身份不同，合成身份融合了具有假名，地址和其他证书的真实社会安全号码（通常来自儿童或已故个人）。

万事达卡的研究突出了这种威胁的不断发展的本质。它通常从使用合成身份来开设低风险帐户并定期付款以建立积极的信用记录的欺诈者开始缓慢地开始缓慢。随着时间的流逝，这项活动使假身份在金融机构的眼中显得合理。 一旦信用限额增加，欺诈者就会通过最大限度地说明帐户并在通信方面无响应，从而使金融机构具有无偿余额和有限的恢复途径，从而利用了既定的资料。 这使得合成欺诈既有财务上的破坏性又难以追踪，而没有清晰的踪迹或怀疑进行调查。

生物识别身份验证：提高安全标准

为了打击这些复杂的攻击，付款行业越来越多地将生物识别验证作为关键的防御机制。生物识别技术，例如指纹扫描，面部识别和行为分析，提供了一定程度的身份验证，难以为最终用户锻造和无摩擦。

当与3D Secure 2（3DS2）之类的技术配对时，生物识别验证变得更加强大。 3DS2本地支持生物识别因素，使发行人和商人在结帐时能够提供安全的，低摩擦的身份验证。这对于减少虚假下降，降低购物车放弃并最终保存信任至关重要。

至关重要的是，生物识别技术创造了一个障碍，即合成身份难以绕过。由于这些系统依赖于个人固有的属性，而不是可以捏造的信息，因此它们可以加强防御措施，以防止日益复杂的欺诈形式。通过将安全性锚定在“客户是谁”中而不是“他们所知道的”中，企业不仅可以减轻风险，而且还可以提供客户期望的光滑体验，最终在每笔交易中加强信任。

从风险的角度来看，生物特征验证还通过减少对犯罪分子很容易利用的静态证书的依赖，从而加强了欺诈监测。与密码或安全性问题不同，生物识别标识符很难获得或重复使用，从而大大缩小了攻击途径。这使其在应对合成欺诈方面特别有效，在该欺诈中，欺诈者将真实和捏造的数据结合在一起以绕过传统检查。由于生物识别数据直接与个体联系在一起，因此在身份验证过程中更有可能标记使用合成身份的尝试。对于企业而言，这将变成更少的成功欺诈交易，较低的退款量和更有弹性的整体安全姿势，而不会损害客户之旅。

通过主动措施解决漏洞

尽管消费者意识在减少欺诈方面起着关键作用，但企业也应注意额外的保障措施是有益的领域。例如，邮购/电话订单（MOTO）交易，如果不仔细管理，则对欺诈者有吸引力。

通过采用增强的验证实践，清晰的内部政策和持续的监控，商人可以继续安全地提供Moto支付，同时最大程度地减少潜在的滥用。加强这些过程加强了对合成身份欺诈的全面防御。

合作以更安全的付款生态系统

随着合法交易和欺诈性交易之间的界线变得越来越模糊，很明显，旧式欺诈检测工具不再足够。如前所述，尤其是合成身份欺诈需要一种多层方法。

同时，企业必须保持警惕，以监视拒绝趋势和对教育消费者进行投资。有助于消费者认识到危险信号的宣传活动，例如可疑帐户活动，网络钓鱼尝试或个人信息请求，大大减少了欺诈的机会，首先是成功的机会。

消费者教育很重要，因为知情人士不太可能成为最终推动欺诈交易和拒绝的计划的受害者。通过授权客户保护自己，商人在促进信任和忠诚度的同时减少了损失的损失。

随着合法和欺诈性交易之间的边界越来越模糊，依靠遗产欺诈检测工具已经不够了。尤其是合成身份欺诈，需要将技术，教育和协作结合起来的多层响应。

企业必须对退款趋势保持警惕，同时也投资消费者意识。帮助个人发现警告标志的活动，例如异常的帐户活动，网络钓鱼尝试或可疑的个人数据请求，大大降低了欺诈成功的可能性。当客户了解风险以及如何保护自己时，他们将成为防御的积极组成部分，这反过来降低了损失并增强了信任。

伙伴关系同样至关重要。与值得信赖的付款提供商合作允许企业在不损害客户体验的情况下实施强大的预防策略。合适的合作伙伴提供的不仅仅是技术：它们可以帮助制定量身定制的欺诈规则，提供有关退款管理的专家建议，并及时就新兴威胁提供见解。这些努力共同创造了一个有弹性的支付环境，商人和消费者都受到保护。