金融科技的弹性：为什么系统设计比以往任何时候都重要：Priyanka Naik

金融科技行业一直在速度和创新上蓬勃发展。初创企业与新产品推动边界，而现有人则整合技术以跟上客户期望的不断上升。但是，随着金融服务越来越多的数字化，一个事实是不可否认的：弹性不再是可选的。

从瘫痪付款到对运营失误的监管镇压的停电，金融科技平台的弹性现在与其创新能力一样多。在讨论的中心是系统设计 – 我们如何架构平台处理规模，安全性和不确定性。

为什么弹性今天很重要

弹性问题加剧了三个原因：

1. 云迁移是主流： 几乎每个银行，保险公司和金融科技都采用云技术来将其基本运营转移到。这带来了灵活性和速度，但也引入了集中风险。依靠少数云服务提供商（CSP）意味着监管机构担心如果提供者失败，则会担心系统性漏洞。

2. 数字优先的期望： 客户期望24/7的可用性。付款失败，冻结的交易应用程序或不可用的结帐可能意味着立即损失。在竞争激烈的行业中，信任的蒸发速度比获得的速度快。

3. 监管压力： 《欧盟的数字运行弹性法》（DORA）从2025年起生效，对ICT风险管理，事件报告和测试有明确的期望。在英国，FCA和PRA运营弹性框架要求公司定义“重要的业务服务”，设定影响公差，并证明其留在其中的能力。类似的规则在全球出现。

弹性不再仅仅是IT问题；现在是董事会级别的责任。

云迁移：灵活性与集中风险

云计算已改变了金融科技。现在曾经花费了几个月的时间可以在数小时内旋转。自动缩放，无服务器计算和全球分销使公司能够在不大规模前期基础架构成本的情况下增长。

但是，云还改变了弹性方程。主要CSP的中断（罕见但并非不可能）可以在整个行业中级联。金融稳定委员会（FSB）反复警告说“云集中风险”。监管机构正在探索监督框架，包括对公司维护退出策略或多云方法的要求。

对于金融科技领导者而言，课程很明确：云首先并不意味着弹性。云弹性的建筑系统（在某些情况下云敏捷）已成为战略优先事项。

高可用性体系结构作为基础

在技​​术层面上，弹性的金融科技系统必须超越冗余，以接受高可用性（HA）体系结构原则：

1. 地理冗余： 在多个区域或可用性区域托管关键的工作负载，确保没有单点故障。

2. 主动部署： 并行运行服务，以启用无缝故障转移。

3. 自动恢复： 使用编排和监视工具在几秒钟内自动检测故障并重新路由流量。

4. 混乱工程： 故意注入压力下测试系统的失败 – 由Netflix推广，但与金融科技平台相关。

5. 零下降时间部署： 利用蓝绿色或金丝雀版本以确保更新不会破坏实时服务。

例如，支付网关不仅必须确保交易速度，还必须确保交易连续性。单点的失败可能导致实时损失数百万个总商品价值。 HA设计原则直接保护客户信任。

监管镜头：多拉和英国的运行弹性

多拉（欧盟）和英国的规则代表了一个重大转变：监管机构不再对简单地回应事件的公司感到满意。相反，他们要求积极的弹性证明。

在Dora的领导下，公司必须：

1. 地图关键ICT资产

2. 针对极端情况的测试系统

3. 报告紧迫时间表中的重大事件

4. 不断监视第三方提供商

在英国运营弹性框架下，公司必须：

1. 确定“重要的业务服务”（例如，付款处理，客户入职）

2. 设置撞击公差（例如，最大可容忍的停机时间）

3. 进行场景测试以证明可以在公差内维持服务

4. 定期向监管机构提供证据

这迫使金融科技公司整体思考。工程团队设计高度可用的平台是不够的。业务领导者必须将系统设计与业务成果联系起来。停电容量与资本充足性一样具有战略性。

失败成本

最近的备受瞩目的中断强调了赌注。交易平台在波动市场中冻结，数字银行使客户无法获得资金，而在高峰购物日期间付款网络都在摇摇欲坠，这都说明了弹性不足的成本。

影响是多维的：

1. 财务损失： 赔偿，处罚和损失的收入。

2. 监管罚款： 不遵守弹性规则会吸引执法。

3. 声誉损害： 客户很快切换到竞争对手。

4. 系统性风险： 对于大规模提供者而言，失败会在整个经济中荡然无存。

错误的边距正在缩小。

建立弹性到DNA

那么，金融科技如何确保弹性不是事后的想法呢？一些指导原则脱颖而出：

1. 故障设计： 假设组件将失败，并且建筑师系统会优雅地降低而不是崩溃。

2. 不懈地测试： 超越桌面练习，进行实时模拟和混乱测试。

3. 在治理中嵌入弹性： 使运营弹性成为董事会级的KPI，而不仅仅是技术指标。

4. 尽早与法规保持一致： 建立遵守系统设计，而不是在规则生效后进行改造。

5. 与生态系统合作伙伴合作： 支付网络，云提供商和银行必须共享弹性实践，因为没有金融科技孤立地运行。

结论： 创新仍然是金融科技的命脉。但是，随着行业的成熟，弹性已成为新的竞争差异化因素。获胜的公司将是那些将系统设计视为风险管理的公司，将高可用性，法规合规性和云弹性嵌入其DNA中。在一个可以在几分钟之内丢失客户信任的世界中，弹性不仅是好的工程。这是一个好生意。