为什么开放银行数据将是BNPL负担能力合规的关键：Andrew Bonsall

经过数年的咨询，行业警告和媒体关注，正式的法规正在以后购买（BNPL）产品。从2026年7月开始，将要求提供者在提供信贷之前进行负担能力检查。

对于以最小的监管监督而发展的市场，这将结束长期的不确定性。在过去的一年中
1100万英国的人们使用了BNPL。在25-34岁的年轻人中，近三分之一的人至少使用了一次。对于许多消费者而言，BNPL已成为标准付款选项，在使用方面与透支相当。

但是，随着采用的增加，人们也会担心。遗漏的还款，对短期借贷的依赖日益依赖以及对弱势消费者的支持有限。

本文阐述了为什么仅传统信贷局数据可能不足以满足FCA的期望，以及开放银行数据如何帮助解决BNPL环境中实时可负担性检查的特定需求。

了解FCA的要求

新规则介绍了强制性的负担能力评估，获得财务监察员服务的访问权限，以及更多透明的费用沟通，取消权以及错过付款的后果。

但是，FCA故意避免了开处方进行负担能力检查的特定方法或数据源。该决定与贷方一起进行，它既有运营责任又进行监管审查。

申请时，需要根据客户的财务状况成比例的支票。这对用于快速数字旅行的提供商提出了一个挑战：如何在不放慢速度或引入摩擦的过程中引入足够的评估。

同时，过于简单或过于依赖滞后指标的检查不太可能达到标准。 FCA已经明确表示，公司必须采取合理的步骤，以避免在偿还不可持续的情况下贷款。证明这将不仅仅需要传统的信用文件。

传统信贷数据的限制

信用局数据仍然是消费者贷款许多领域的重要工具。但是，在短期，像BNPL这样的销售点信用额的情况下，它有几个已知的限制。

• 潜伏期：大多数信用文件每月根据贷方的报告周期更新。到运行检查时，数据可能已经过时了几周，收入，新承诺或财务压力的早期迹象都缺失了。

• 完整性：许多BNPL用户是“薄文件”或传统信用记录有限的。这并不意味着他们缺乏财务活动。 它可能不会在局生态系统中捕获。

• 粒度：信用文件可以显示余额，违约和付款方式，但并未透露某人每天如何管理他们的钱。它无法确定某人是否正在伸展以涵盖必需品或表现出风险行为，例如依赖透支或重复的短期借贷。

这些限制并不新鲜。但是，随着正式规则的引入，它们更加重要。贷方将需要基于对客户情况的更准确，及时的看法来做出并证明决定的决定。

开放银行数据出现的地方

Open Banking提供了对经常账户数据分类的实时访问权限，从而使贷方更清楚地了解了客户在当前如何管理他们的资金（而不是几周前的表现）。

通过将开放银行数据集成到负担能力评估中，贷方可以：

• 确认薪水，福利或替代来源的收入

• 确定最新的收入或付款方式变化

• 跟踪固定的支出，例如租金，理事会税和公用事业账单

• 发现早期的财务压力迹象（例如，付款，透支使用量）

• 国旗潜在问题，例如重复使用BNPL或短期信用产品

这种详细信息支持了一种更成比例的，基于证据的可负担性方法，尤其是在传统数据有限或过时的情况下。

信用局数据与开放银行：比较

传统的信用数据仍然起着作用，但是在评估BNPL的实时负担能力时，它并没有显示全局。让我们并排比较两个数据源：

尽管信贷局数据仍然发挥作用，但通常需要补充它以满足短期高速贷款产品（例如BNPL）的特定要求。

应用正确的审查

FCA的规则并未确切规定贷方应如何评估负担能力。这创造了灵活性，也是一项明确的要求，以确保内部方法是强大，一致和良好的。

支票必须适合提供的信贷性质和金额，并反映申请人在不遇到困难的情况下偿还的能力。对于很少或没有局历史的客户，或表现出压力迹象的客户，公司将需要证明他们是如何做出这些判断的。

这增加了可以快速访问并可靠评估的最新财务数据的重要性。开放银行数据正确分类并集成到决策过程中，可以帮助满足这一要求。

它还支持内部协调。风险，合规性，数据和产品团队都可以从相同的结构化数据集中使用，从而最大程度地减少手动审查或不一致之处。

接下来会发生什么

有了现在确认的规则，BNPL公司需要专注于实施。这包括评估当前数据源，审查决策模型以及确保可负担性检查与监管期望保持一致。

在信用生命周期的其他领域已经使用了开放银行业务。对于BNPL，其提供实时，结构化和可解释的数据的能力使其特别适合对短期负担能力评估的需求。