实时支付对于包括印度和巴西在内的世界各地的企业和国家经济来说都是一笔意外之财。在这些地区，数字创新提高了金融包容性，同时加快了商业步伐，很快，美国可能会经历同样的现象。
经验丰富的 IT 主管 拉坦·萨哈副总裁 无限计算机解决方案，利用 20 年的 FSI 经验来分析美国支付如何采用 UPI 和 Pix 的成熟成功模式。
巴西于2020年推出Pix即时支付系统，迅速成熟了该国的数字支付市场。截至 2024 年 9 月，Pix 处理了 4,320 亿美元的交易，使移动支付在该国比信用卡交易更加普遍。此外，Pix 的大规模采用使整个金融科技行业受益，根据国际货币基金组织的数据，近 40% 的 Pix 活动是通过支付机构和金融科技实体进行的。
与此同时，印度的统一支付接口（UPI）是一个始终在线的数字系统，每月处理数百亿笔交易，目前在这个拥有数千万企业的国家中占据了数字 P2P 和商业支付的最大份额。
这两个国家有一些共同点：先进的新型支付技术的快速大规模采用。美国现在正在朝着同一方向取得重大进展，这是令人兴奋的事情。
美国正在进入一个阶段，实时支付、统一支付基础设施（通过支付中心）和人工智能正在重塑资金流动方式。该国仍必须克服遗留的复杂性和监管分散性，但统一系统的势头已开始增强。
实时支付 (RTP) 和 FedNow 形式的新数字轨道有望使美国的支付格局在速度、普遍性和低摩擦方面更像印度。
如果能够精心构建适应美国规模、法律和监管问题以及多样化市场结构的架构，那么这可能会在不到十年的时间内实现。
印度 UPI 的经验教训
尽管印度、巴西和美国面临着各自独特的挑战和机遇，但随着美国建设和完善其数字铁路，一些经验教训将有所帮助。
在印度，包括该国央行及其监管机构在内的各个利益相关者齐心协力，使统一支付成为现实。 UPI 由印度国家支付公司 (NPCI) 运营，包括促进金融包容性的监管框架，例如小额交易的低费用或零费用 – 这种自上而下的支持帮助其使用量激增。印度统一支付接口的大幅增长还表明：
- 用户体验很重要：这包括无缝入门、最小摩擦、二维码或简单应用程序、移动优先方法和低成本。
- 身份整合 帮助： 在亚太地区，许多国家/地区都拥有国家身份证或强大的数字身份计划，可以减少欺诈、提高用户信心并使入职变得更容易。
- 互操作性和简单的覆盖服务 有所作为： 如果要提高统一支付系统的采用率，各种数字轨道就需要具有互操作性。二维码、移动钱包和其他创新可以提供必要的“覆盖”。
印度的支付系统是日常交易的核心，而不仅仅是特殊或高价值交易。 UPI 的使用变得越来越广泛，因为许多公民发现它对于日常商家购买、点对点之间的转账以及其他常见交易很有用。
未来之路
随着 RTP 和 FedNow 的启动和运行，美国创建统一支付系统的舞台已经准备就绪。以下是使这样一个系统稳健、包容和有效的六个重要考虑因素：
- 互操作性和标准化
由于 RTP 和 FedNow 是独立的轨道，因此使它们顺利地协同工作对于统一系统至关重要。如何做到这一点的示例包括标准消息格式（例如 ISO 20022）、一致的合规标准和一致的身份验证。 - 现代化遗留系统和支付中心的采用
许多银行都有遗留的支付引擎（ACH、电汇、内部处理器），这些引擎将重要信息隔离开来。将这些整合到支付中心将有助于提高敏捷性、监控、欺诈检测、合规性、更好的路由和更快的服务。这种转变并不简单，但却是必要的。 - 平衡速度与风险和安全性
欺诈检测和筛查必须几乎是即时的。人工智能和机器学习技术将至关重要，特别是对于异常检测、身份验证和设备身份验证。为了实现这一目标，监管需要与创新保持同步。 - 包容性访问和成本管理
确保小型银行、信用社、社区金融机构能够采用实时轨道和支付中心架构，而无需高昂的成本：这是统一支付系统的圣杯。保持低成本是大规模采用的关键。 - 新用例和创新
新的数字支付轨道支持新的商业模式，例如即时工资支付、零工经济支付、实时商家结算、嵌入式金融（非银行应用程序内的银行服务）、跨境支付和支付请求等覆盖服务。 - 监管、监督和信任
随着人工智能变得越来越普遍，模型风险（偏差、可解释性、对抗性攻击）、欺诈检测和隐私变得更具挑战性。美国监管机构需要制定有关身份、数据共享和消费者保护的规则，因为如果不这样做将导致失去信任。
未来几年美国的支付格局
在中短期内，可能会发生许多转变，这些转变可以被视为迈向印度统一支付接口 (UPI) 等支付系统的道路上的一步。例如：
- 例如，更多的金融机构。将连接到 RTP 和 FedNow 轨道，直接或通过中介。支付中心将抽象出所使用的支付通道，根据成本、速度、风险和客户偏好智能地路由支付。
- 人工智能将越来越多地嵌入整个系统，从聊天机器人和虚拟助理到实时风险监控和建议付款方式或财务建议的预测模型。
- 跨境支付将在速度和成本方面得到改善， 通过使用全球可互操作的 RTP 轨道、交叉链接网络，甚至在某些走廊中使用区块链和代币化结算。
- 生物识别和设备级身份验证将成为标准，身份平台可能会整合或集成，使身份验证变得无缝，可能以更安全的方式整合政府 ID、设备、行为和生物识别。
随着消费者的期望开始发生变化，将会需要即时结算、24/7 可用性、透明的费用、强大的安全性和跨渠道的无缝用户体验。
实时支付 (RTP) 和 FedNow 是新事物的开始，但它们仅仅是开始。工作仍在继续，各种私营和公共部门参与者必须联合起来，使统一支付成为现实。
关于拉坦·萨哈：
Ratan 领导 Infinite Computer Solutions 的销售、业务开发、合作伙伴关系和业务。 Ratan 是一位经验丰富的 IT 主管，在银行和金融服务领域拥有二十年的经验。
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