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《安全法》 2.0如何重塑您的IRA和退休策略

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自2019年以来通过阶段通过 安全行为已深刻地改变了美国人可以为退休省钱的方式

在2025年, 最新的安全法2.0措施生效,必须调整您的IRA策略以利用这些新机会。

美国的退休景观正在发生变化。对于个人退休帐户(IRA)持有人,是时候盘点了。

RMD和税收的重大变化

《安全法案》 2.0的第一旗改革,已经众所周知,是问题 年龄 所需的最低分布(RMD),从退休帐户中强制提取。

自2023年以来,这个年龄已上升到1951年至1959年之间出生的人的73岁,从2033年,1960年或以后出生的人将增加到75。这 给储户更多的时间让他们的投资在税收友好的环境中增长

另一个措施是 减少忘记支付RMD的罚款。如果误差及时纠正,则速率已从50%降低到25%,甚至10%。这是限制重税后果的一步,特别是对于不熟悉的老年人 艾拉错误

最后,对于罗斯IRA持有人来说是个好消息。自2024年以来,这些帐户有 不再受RMD的约束,使他们对那些寻求优化其长期税收状况的人更具吸引力。

为IRA提供更多机会

另一个主要的新功能是提高贡献的灵活性。 《安全法》删除了资金的年龄限制 传统的IRA,只要他们仍然有工作收入,使美国人能够继续储蓄超过70岁。

越来越多的人推迟退休或继续兼职工作。

此外, 60至63岁的人的追赶捐款被提高到$ 11,250 (从目前的7,500美元起50岁以上),在职业计划和某些IRA中,例如 简单的IRA

这项措施显然是针对那些希望在退休时赶上储蓄的人。

还应该指出的是,对于高收入者(每年收入超过$ 145,000)的人来说 这些额外的捐款将必须从2026年开始对Roth帐户做出

更大的可访问性,更灵活

《安全法》 2.0还旨在使规则适应家庭的经济现实。 它引入了更多例外 提早提取而无需处罚,包括紧急医疗费用,自然灾害,家庭暴力受害者以及2026年的长期护理费用。

这些只是您可以利用储蓄的一些情况 不产生经典的10%罚款 在59岁半之前。

2024年,引入了期待已久的措施。可能的可能性 将高达35,000美元的$ 35,000从529计划(教育节省)转移到Roth IRA,在某些条件下。这使得可以聪明地重用未使用的资金来准备孩子或孙子的退休。

退休计划将根据改革进行审查

安全行为的影响远远超出了RMD的简单机制或贡献限制。

退休计划的整个逻辑已经跨越头脑。强制提取的可能推迟可能会延长累积阶段,但也可能导致以后大规模提取,可能导致税收更高。 IRA资金的积极管理因此,变得战略性。

例如,做出可能是明智的 合格的慈善分销(QCD) 最早在70岁半,在支持慈善机构的同时满足RMD的全部或部分,并减少其应税收入。

在2025年,这种天花板增加到$ 108,000,某些慈善车辆的新一次性期权为54,000美元。

社会保障和IRA:思考补充

退休计划的另一个关键方面是 IRA与您的社会保障福利之间的协调

推迟退休(因此RMD)的趋势 提供了推迟社会保障福利开始的机会 也。

通过将您的社会保障索赔推迟到70岁,您可以 大大增加您的每月付款

这种策略,结合有针对性的提款 罗斯艾拉 (免税),可以 大大改善您的退休总税状况

迈向准备更好但更复杂的退休

毫无疑问,安全法2.0是 最重要的改革 一代人的美国退休储蓄系统。

它打开了许多可能性,但也 使选择更加复杂。传统和罗斯IRAS之间的哪种组合?何时应该开始戒断?您是否应该利用新规则将您的孩子或配偶纳入财富转移策略?

这些只是您需要问自己的一些问题,有时 在财务或税务顾问的帮助下

IRAS常见问题解答

IRA(个人退休帐户)允许您进行税收投资以节省资金并在退休时提供财务安全。 IRA有不同类型的IRA,最常见的是传统的IRA(可能是税收扣除的捐款),以及Roth IRA,这是一项个人储蓄计划,其中捐款不可扣除,但收益和提款可能是免税的。当您向IRA增加资金时,可以将其投资于广泛的金融产品,通常是基于债券,股票和共同基金的投资组合。

是的。对于传统的IRA,可以通过投资以黄金为中心的证券(例如ETF)获得黄金。如果是自我指导的IRA(SDIRA),它提供了投资替代资产的可能性,可以使用黄金和贵金属。在这种情况下,这项投资基于持有实物黄金(或任何其他贵金属,例如白银,铂或钯)。在投资黄金IRA时,您不会保留物理金属,而是保管人实体。

它们是不同的产品,均旨在帮助个人为退休提供储蓄。 401(k)是由雇主赞助的,是通过直接从薪水中扣除捐款而建造的,薪水通常与雇主相匹配。投资的决定非常有限。同时,IRA是一个个人在金融机构开放并提供更多投资选择的计划。在税收方面,这两个系统都是非常相似的,因为捐款是税前的,要么是税收扣除。您不必选择一个或另一个:即使您有401(k)计划,您也可以将额外的钱放在IRA中

美国国税局(IRS)没有明确提出任何关于开始和存入IRA的最低贡献的要求(但是,对于转换和提款而言,确实如此)。尽管如此,一些经纪人可能需要最低金额,具体取决于您要投资的资金。另一方面,国税局确定了个人每年可以为IRA贡献的最高金额。

投资波动是包括IRA在内的任何投资组合的固有风险。基于股票,债券或共同基金的投资组合,更传统的IRA会受到市场波动的影响,并且可能会随着时间的推移而导致潜在的损失。话虽如此,IRA是长期投资(甚至数十年),市场往往会超越短期纠正。尽管如此,每个投资者都应考虑自己的风险承受能力,并选择适合该风险的投资组合。股票往往比债券更波动,某些以贵金属或加密货币等自我指导的IRA中可用的资产可能面临极高的波动性。在资产类别,部门和地理区域之间使您的IRA投资多样化是保护其免受可能威胁其健康的市场波动的一种方法。

(tagstotranslate)美国



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