自2019年以来通过阶段通过 安全行为已深刻地改变了美国人可以为退休省钱的方式。
在2025年， 最新的安全法2.0措施生效，必须调整您的IRA策略以利用这些新机会。
这 美国的退休景观正在发生变化。对于个人退休帐户（IRA）持有人，是时候盘点了。
RMD和税收的重大变化
《安全法案》 2.0的第一旗改革，已经众所周知，是问题 年龄 所需的最低分布（RMD），从退休帐户中强制提取。
自2023年以来，这个年龄已上升到1951年至1959年之间出生的人的73岁，从2033年，1960年或以后出生的人将增加到75。这 给储户更多的时间让他们的投资在税收友好的环境中增长。
另一个措施是 减少忘记支付RMD的罚款。如果误差及时纠正，则速率已从50％降低到25％，甚至10％。这是限制重税后果的一步，特别是对于不熟悉的老年人 艾拉错误。
最后，对于罗斯IRA持有人来说是个好消息。自2024年以来，这些帐户有 不再受RMD的约束，使他们对那些寻求优化其长期税收状况的人更具吸引力。
为IRA提供更多机会
另一个主要的新功能是提高贡献的灵活性。 《安全法》删除了资金的年龄限制 传统的IRA，只要他们仍然有工作收入，使美国人能够继续储蓄超过70岁。
越来越多的人推迟退休或继续兼职工作。
此外， 60至63岁的人的追赶捐款被提高到$ 11,250 （从目前的7,500美元起50岁以上），在职业计划和某些IRA中，例如 简单的IRA。
这项措施显然是针对那些希望在退休时赶上储蓄的人。
还应该指出的是，对于高收入者（每年收入超过$ 145,000）的人来说 这些额外的捐款将必须从2026年开始对Roth帐户做出。
更大的可访问性，更灵活
《安全法》 2.0还旨在使规则适应家庭的经济现实。 它引入了更多例外 提早提取而无需处罚，包括紧急医疗费用，自然灾害，家庭暴力受害者以及2026年的长期护理费用。
这些只是您可以利用储蓄的一些情况 不产生经典的10％罚款 在59岁半之前。
2024年，引入了期待已久的措施。可能的可能性 将高达35,000美元的$ 35,000从529计划（教育节省）转移到Roth IRA，在某些条件下。这使得可以聪明地重用未使用的资金来准备孩子或孙子的退休。
退休计划将根据改革进行审查
安全行为的影响远远超出了RMD的简单机制或贡献限制。
退休计划的整个逻辑已经跨越头脑。强制提取的可能推迟可能会延长累积阶段，但也可能导致以后大规模提取，可能导致税收更高。 IRA资金的积极管理因此，变得战略性。
例如，做出可能是明智的 合格的慈善分销（QCD） 最早在70岁半，在支持慈善机构的同时满足RMD的全部或部分，并减少其应税收入。
在2025年，这种天花板增加到$ 108,000，某些慈善车辆的新一次性期权为54,000美元。
社会保障和IRA：思考补充
退休计划的另一个关键方面是 IRA与您的社会保障福利之间的协调。
推迟退休（因此RMD）的趋势 提供了推迟社会保障福利开始的机会 也。
通过将您的社会保障索赔推迟到70岁，您可以 大大增加您的每月付款。
这种策略，结合有针对性的提款 罗斯艾拉 （免税），可以 大大改善您的退休总税状况。
迈向准备更好但更复杂的退休
毫无疑问，安全法2.0是 最重要的改革 一代人的美国退休储蓄系统。
它打开了许多可能性，但也 使选择更加复杂。传统和罗斯IRAS之间的哪种组合？何时应该开始戒断？您是否应该利用新规则将您的孩子或配偶纳入财富转移策略？
这些只是您需要问自己的一些问题，有时 在财务或税务顾问的帮助下。
IRAS常见问题解答
IRA（个人退休帐户）允许您进行税收投资以节省资金并在退休时提供财务安全。 IRA有不同类型的IRA，最常见的是传统的IRA（可能是税收扣除的捐款），以及Roth IRA，这是一项个人储蓄计划，其中捐款不可扣除，但收益和提款可能是免税的。当您向IRA增加资金时，可以将其投资于广泛的金融产品，通常是基于债券，股票和共同基金的投资组合。
是的。对于传统的IRA，可以通过投资以黄金为中心的证券（例如ETF）获得黄金。如果是自我指导的IRA（SDIRA），它提供了投资替代资产的可能性，可以使用黄金和贵金属。在这种情况下，这项投资基于持有实物黄金（或任何其他贵金属，例如白银，铂或钯）。在投资黄金IRA时，您不会保留物理金属，而是保管人实体。
它们是不同的产品，均旨在帮助个人为退休提供储蓄。 401（k）是由雇主赞助的，是通过直接从薪水中扣除捐款而建造的，薪水通常与雇主相匹配。投资的决定非常有限。同时，IRA是一个个人在金融机构开放并提供更多投资选择的计划。在税收方面，这两个系统都是非常相似的，因为捐款是税前的，要么是税收扣除。您不必选择一个或另一个：即使您有401（k）计划，您也可以将额外的钱放在IRA中
美国国税局（IRS）没有明确提出任何关于开始和存入IRA的最低贡献的要求（但是，对于转换和提款而言，确实如此）。尽管如此，一些经纪人可能需要最低金额，具体取决于您要投资的资金。另一方面，国税局确定了个人每年可以为IRA贡献的最高金额。
投资波动是包括IRA在内的任何投资组合的固有风险。基于股票，债券或共同基金的投资组合，更传统的IRA会受到市场波动的影响，并且可能会随着时间的推移而导致潜在的损失。话虽如此，IRA是长期投资（甚至数十年），市场往往会超越短期纠正。尽管如此，每个投资者都应考虑自己的风险承受能力，并选择适合该风险的投资组合。股票往往比债券更波动，某些以贵金属或加密货币等自我指导的IRA中可用的资产可能面临极高的波动性。在资产类别，部门和地理区域之间使您的IRA投资多样化是保护其免受可能威胁其健康的市场波动的一种方法。
（tagstotranslate）美国
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