退休是一生的工作后期已久的一刻,不应因焦虑而掩盖 医疗费用。
然而,对于许多美国人来说,与健康相关的成本正成为最大的预算项目之一。
根据富达的说法,一对65岁的夫妇可以期望花钱 平均$ 330,000 关于退休期间的医疗保健,这个数字甚至不包括长期护理。
在这种情况下,正确管理您的 个人退休帐户(IRA) 可以使宁静和财务压力之间有所不同。
医疗保健成本上升
即使有Medicare,退休人员也面临着大量未发现的费用:牙科护理,眼镜,助听器,家庭护理,昂贵的药物,甚至延长养老院。
在此添加 65岁之前的潜在费用 对于那些选择提早退休的人来说,私人健康保险的每月费用超过2,000美元。
这就是为什么现在必须将健康费用整合到您的退休计划中并了解 如何动员您的资源,包括您的IRA帐户。
IRA可以为您的健康做些什么
个人退休帐户(IRA)不仅仅是用于长期复合的工具;在某些条件下, 它们可用于支付意外或计划的医疗费用。以下是一些要注意的策略。
无罚款提早提取医疗费用
在59岁半之前,任何 退出传统IRA 一般来说 罚款10%除了所得税。
但是有 例外,特别是对于未补偿的医疗费用超过了您调整后的总收入(AGI)的7.5%。
因此,如果您有巨大的健康费用, 你可以蘸 只要您遵守限制和报告截止日期,就可以进入IRA。
如果失业,支付健康保险费
如果您失业了,并且连续12周收到了福利,则还可以提款以支付您的健康保险费,而无需罚款。
这可能是保留医疗保险的一种至关重要的方法,而不会耗尽其他节省。
总残疾和永久残疾
另一个例外是,如果您确定永久无法工作,则无论您的年龄如何,都可以在没有罚款的情况下获得IRA资金。
社会保障残疾福利可以作为官方证明。
长期护理计划
最大的 昂贵的陷阱 退休是长期护理。 Medicare不涵盖非医疗长期护理,例如在疗养院或家庭健康助手中扩展住宿。
根据Genworth Financial的数据,平均而言,一年的私人房间护理费用为127,000美元。除非您购买了通常昂贵的专用保险,否则您的IRA可以成为 解决方案。
计划预定提款 或部分 转换为罗斯IRA 预期这些未来的费用可以帮助您避免 不愉快的税收惊喜 当您最需要的时候。
罗斯优势:控制您的税收和医疗保险保费
如果您在63岁之前将一部分传统IRA转换为Roth IRA,则可以减少未来的应税收入,因此可以减少收入调整后的Medicare(B部分和D)保费(与收入相关的每月调整金额-IRMAA)。
实际上, 罗斯艾拉 提款不被视为应税收入,从而可以更好地对您的长期医疗保健费用进行更好的税收管理。
因此,计划良好的转换可以减少您的税收和医疗费用,同时保持提款的完全灵活性。
IRA到HSA转移:仔细计算的一次性费用
另一个鲜为人知但有效的策略是 一次性转移 从IRA到健康储蓄帐户(HSA)。
此操作称为合格的HSA资金分配,可让您最多转让$ 8,550(2025年的家庭保险) 免税和免税,只要您有资格制定高扣除健康计划。
这使您可以建立一个专门用于医疗费用的基金,即用于医疗目的的戒断。
但是请注意,这是 一次千载难逢的动作,受严格条件。财务顾问的协助至关重要。
医疗保健,退休和策略一般
退休中的健康成本不必是一个已定局的结论。您的个人退休帐户(IRA)的智能计划使您能够应对意外的,优化税收状况并保留退休质量。
通过将Roth IRA,HSA,计划的转换等工具结合在一起,并对Medicare和社会保障规则有了敏锐的了解,您可以将潜在的障碍物转变为安全杠杆。
IRAS常见问题解答
IRA(个人退休帐户)允许您进行税收投资以节省资金并在退休时提供财务安全。 IRA有不同类型的IRA,最常见的是传统的IRA(可能是税收扣除的捐款),以及Roth IRA,这是一项个人储蓄计划,其中捐款不可扣除,但收益和提款可能是免税的。当您向IRA增加资金时,可以将其投资于广泛的金融产品,通常是基于债券,股票和共同基金的投资组合。
是的。对于传统的IRA,可以通过投资以黄金为中心的证券(例如ETF)获得黄金。如果是自我指导的IRA(SDIRA),它提供了投资替代资产的可能性,可以使用黄金和贵金属。在这种情况下,这项投资基于持有实物黄金(或任何其他贵金属,例如白银,铂或钯)。在投资黄金IRA时,您不会保留物理金属,而是保管人实体。
它们是不同的产品,均旨在帮助个人为退休提供储蓄。 401(k)是由雇主赞助的,是通过直接从薪水中扣除捐款而建造的,薪水通常与雇主相匹配。投资的决定非常有限。同时,IRA是一个个人在金融机构开放并提供更多投资选择的计划。在税收方面,这两个系统都是非常相似的,因为捐款是税前的,要么是税收扣除。您不必选择一个或另一个:即使您有401(k)计划,您也可以将额外的钱放在IRA中
美国国税局(IRS)没有明确提出任何关于开始和存入IRA的最低贡献的要求(但是,对于转换和提款而言,确实如此)。尽管如此,一些经纪人可能需要最低金额,具体取决于您要投资的资金。另一方面,国税局确定了个人每年可以为IRA贡献的最高金额。
投资波动是包括IRA在内的任何投资组合的固有风险。基于股票,债券或共同基金的投资组合,更传统的IRA会受到市场波动的影响,并且可能会随着时间的推移而导致潜在的损失。话虽如此,IRA是长期投资(甚至数十年),市场往往会超越短期纠正。尽管如此,每个投资者都应考虑自己的风险承受能力,并选择适合该风险的投资组合。股票往往比债券更波动,某些以贵金属或加密货币等自我指导的IRA中可用的资产可能面临极高的波动性。在资产类别,部门和地理区域之间使您的IRA投资多样化是保护其免受可能威胁其健康的市场波动的一种方法。
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