我们 65 岁时，抵押贷款还剩下 12 万美元，我们是否应该使用 65 万美元的 IRA 来偿还？

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你应该优先考虑债务还是储蓄？这是家庭理财中最常见的问题之一，尤其是在退休储蓄领域。举个例子，假设你有 65 万美元的 IRA 和 12 万美元的抵押贷款。当你接近退休时，你应该把这笔钱留作投资还是还清抵押贷款？

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您的财务目标是什么？

首先要考虑的是，你为什么要还清抵押贷款。例如，你是想从预算中消除每月还款，还是想在退休时尽可能少承担责任？另一方面，你是否想最大限度地利用你的钱？也许这是你的遗产计划的一部分，你希望有一天能给你的继承人留下一笔不受抵押的财产？或者这是一个情绪化的决定，因为你只是不喜欢背负债务退休的想法？

无论您的目标是什么，最终都会影响您的策略选择。

许多退休人员希望最大限度地提高退休后的灵活性，让他们可以随意改变生活方式和开支。在这种情况下，偿还抵押贷款可能是明智的个人举措。相反，您可能试图最大化美元价值，试图最大限度地利用您的资金。正如我们下面讨论的那样，在这种情况下，您可能需要根据投资组合回报的价值和风险来评估这笔债务的价值。

利息与回报

快速的经验法则是将你的抵押贷款利率与 IRA 的历史回报率进行比较。更具体地说，如果你的抵押贷款利率高于你的投资组合的平均回报率，你可能想要偿还债务。但如果你的回报率高于你的抵押贷款利率，你可能想要优先考虑你的储蓄，同时继续名义支付。

例如，假设您的投资组合目前平均回报率为 8%，而您的抵押贷款利率为 3%。通过以 8% 的潜在回报率投资您的资金，您的收益将比您支付 3% 的抵押贷款所损失的收益多 5%。这意味着从技术上讲，投资比您通过偿还抵押贷款节省的资金更多。

除了利率，还要考虑抵押贷款的情况。对于较新的抵押贷款，您的大部分付款可能都用于支付利息，从长远来看，提前还款将为您节省更多资金。对于较旧的抵押贷款，每次付款将更多地用于支付本金，加速还款的价值会降低。财务顾问可以帮助您评估您的情况的利弊。

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此决定的其他考虑因素

另一个重要问题是现金流。如果你提前偿还抵押贷款，你的储蓄就会减少，从而削弱你的投资组合产生收入的能力。如果你不偿还抵押贷款，你的投资组合将产生更多的钱，但其中一部分将用于这项固定支出。

回顾一下该计划的每个版本是如何运作的。扣除您的收入并支付账单后，您还剩下多少钱？这些数字的每个版本如何满足您的退休财务计划？

最后，您需要考虑这如何适合您的整体税收和投资计划。

如果您逐项列出税款，抵押贷款利息扣除额实际上会减少抵押贷款支付额。这可能不会显著改变数字，因为大多数家庭只采用标准扣除额。然而，对于相对较新的抵押贷款和较高的利息支付额来说，它尤其有价值。

除此之外，您打算如何在退休后改变投资策略？许多（如果不是大多数）家庭在退休后会转向更为保守的策略。这往往会带来更多安全感，但回报会更低。考虑一下这会如何影响您的现金流以及您的回报相对于抵押贷款利率的价值。

同时，如果你决定进行以收入为基础的投资，在变现这些资产之前要仔细考虑。收入投资组合依靠强大的本金来支撑其相对低利率/高安全性的资产。你在债务上花费的储蓄越多，你随后的收入就越少。

最后，考虑一下你的风险承受能力。优先考虑收益而不是债务是一种接受一定风险的策略。偿还债务总是有益的，即使是安全的资产也有可能贬值。虽然你可以通过持有更安全的资产来降低这种风险，但一定要考虑到这一点。

抵押贷款小贴士

• 财务顾问可以帮助您制定财务计划，涵盖您的退休、抵押贷款等。寻找财务顾问并不难。SmartAsset 的免费工具会为您匹配最多三位服务于您所在地区的经过审查的财务顾问，您可以与匹配的顾问进行免费介绍电话，以决定哪一位最适合您。如果您已准备好寻找一位可以帮助您实现财务目标的顾问，请立即开始。

• 提前还清抵押贷款是管理财富的潜在有益方式。它可以降低利率并释放现金用于额外投资。但是，如果您希望管理现金流，这里有一些降低抵押贷款支付额的方法。

• 准备一笔应急资金，以防遇到意外开支。应急资金应该是流动的——存放在一个不会像股票市场那样面临大幅波动风险的账户中。代价是流动现金的价值可能会因通货膨胀而缩水。但高息账户可以让你赚取复利。比较一下这些银行的储蓄账户。

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图片来源：©iStock.com/Wasan Tita，©iStock.com/Downrung Thongphasuk

文章《我们 65 岁，抵押贷款还剩 12 万美元，IRA 账户价值 65 万美元。我们应该还清抵押贷款吗？》首先出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。