我们想要高利率还是低利率？

2024年12月，美联储降低基准利率，这是今年连续第三次降息。结果，信用卡、贷款和存款产品的利率也在下降——这对借款人来说是个好消息，但对储户来说却不是个好消息。这与今年早些时候形成鲜明对比，当时借钱的成本更高，但你的储蓄也可以赚取 5% 以上的收入。

无论您是为未来储蓄还是管理债务，了解高利率与低利率的利弊是做出明智决策的关键。那么，我们想要更高还是更低的利率？答案并不简单。

国会授权美联储促进美国经济内的物价稳定和就业最大化。它可以用来实现这些目标的工具之一是联邦基金利率。

例如，在高通胀时期，美联储将提高联邦基金利率，即银行为满足现金储备要求而相互收取的隔夜贷款利率。

当联邦基金利率上升时，金融机构也会提高某些类型贷款的利率，例如信用卡、汽车贷款、个人贷款以及不太直接的抵押贷款。许多银行还提高储蓄产品的利率，以扩大贷款能力。这使得美国人借钱的成本更高，但这也意味着他们可以通过储蓄余额赚取更多收入。

另一方面，如果美联储想要刺激经济增长，就会降低联邦基金利率。当这种情况发生时，贷款利率也会下降，从而鼓励消费者和企业的借贷和支出。缺点是存款账户支付的利息较少，阻碍了储户增加储蓄的能力。

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根据您的情况，较高的利率可能会帮助或损害您的财务状况。以下是一些需要考虑的优点和缺点。

• 更好的储蓄率： 如果您有大量现金储蓄，您可能会受益于更高的利率。在某些情况下，高收益储蓄账户的利率大约是全国平均水平的 10 倍（或更高）。

• 对现有固定利率贷款没有影响： 如果您在市场利率开始攀升之前申请了固定利率贷款，您的每月还款额不会受到影响。

• 激励财务纪律：较高的借贷成本有助于阻止冲动或不必要的债务，促使您更多地关注预算和储蓄。

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• 新贷款更昂贵： 如果您在利率上升时申请新贷款（无论是固定利率还是浮动利率），即使您拥有良好的信用，您也会被收取更高的年利率。这可能意味着每月还款额更高，在贷款期限内花费更多的利息，和/或必须申请较小的贷款来补偿增加的成本。

• 预算收紧： 每月支付更多的贷款和信用卡可能会给您的预算带来压力，使您更难以支付基本开支和偿还债务。

• 其他财务挑战： 美联储经常在通货膨胀期间提高利率，这意味着您可能会在预算的其他领域陷入困境。在经济动荡时期，最大限度地减少债务至关重要。

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虽然降低利率有明显的好处，但也有一些潜在的缺点需要记住。

• 新贷款更实惠： 如果您在低利率期间申请贷款或信用卡，您的每月还款额可能会较低，这对您的预算压力较小。另外，您总体上支付的利息会更少。

• 浮动利率贷款可能会变得更便宜： 如果您有信用卡或其他类型的浮动利率贷款，您的利率通常会在美联储降息后很快开始下降。较低的付款额可以给您的预算更多的喘息空间。

• 再融资机会： 如果您在高利率期间申请了固定利率贷款，您可能有机会以较低的利率为您的债务再融资，从而减少每月还款额并节省总利息费用。

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• 储户赚的钱不会那么多： 由于利率较低，您的储蓄账户、货币市场账户或存款单 (CD) 可能不会赚到太多钱。

• 退休人员可能面临的压力： 那些依赖储蓄和债券利息收入的人的回报将减少，这可能会影响他们支付生活费用的能力。

• 通货膨胀和资产泡沫风险： 当利率较低时，支出通常会增加，这可能导致商品和服务价格上涨。此外，较低的借贷成本可能导致房地产和其他资产的价格上涨。

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当谈到高利率环境还是低利率环境最好时，没有正确答案。最终，这取决于什么最适合当前的经济形势，以及您的个人财务目标和需求。

通常，当美联储需要刺激经济活动时，经济衰退后最好采用低利率。在个人层面上，如果您有兴趣申请大额贷款（例如抵押贷款）或可以从现有高息贷款再融资中受益，那么低利率是理想的选择。

另一方面，高利率有利于控制通胀、稳定物价。如果您想存更多的钱并寻找低风险的方式来增加财富，那么较高的利率也会有所帮助。

美联储在2024年三次下调联邦基金利率，总计100个基点（即1%）。然而，按照历史标准来看，利率仍然很高。更重要的是，通货膨胀率的下降趋势近几个月已经停止。

因此，美联储表示对未来降息可能更加谨慎。那么这对您和您的金钱意味着什么呢？您可以采取以下一些步骤来充分利用当前的利率环境：

如果您没有高收益储蓄账户，您可能无法从提高的储蓄账户利率中受益。尽管随着美联储继续降低联邦基金利率，这些利率将随着时间的推移而下降，但这不太可能很快发生。即使在低利率环境下，高收益储蓄账户仍然是赚取最高储蓄回报的最佳选择之一。

与储蓄账户不同，存款证允许您在一段时间内锁定指定的利率。 CD 期限可以是一个月到未来几年。但是，请务必选择适合您的储蓄时间表的定期存款期限，因为在到期日之前提取资金将导致罚款。

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尽管通货膨胀率仍然很高，但尽可能减少开支非常重要，这样您就可以避免承担不必要的债务。

如果您正在考虑买房，请务必注意，抵押贷款利率并不像其他形式的债务那样直接受到联邦基金利率的影响。相反，抵押贷款机构使用 10 年期国债收益率作为基准。

虽然联邦基金利率对10年期国债收益率有一定影响，但美联储降息并不一定会导致抵押贷款利率下降，所以除非你完全准备好，否则不要急于买房。

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