我的 10 万美元 Roth IRA 转换会引发更高的医疗保险保费吗？

By Edmunds On 1 月 12, 2025

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将延税退休账户中的资金转换为 Roth IRA 可能会导致 B 部分和 D 部分的 Medicare 保费增加（在某些情况下会大幅增加），因为 Medicare 保费与收入等级挂钩。当退休基金转入罗斯账户时，转换后的金额被视为收入。如果转换的金额足够大，可能会将医疗保险受益人推入更高的等级并引发保费上涨。

有多种策略可以应对这种潜在的保费上涨，包括在加入医疗保险之前至少两年进行转换，以及使用各种方法来减少用于计算保费范围的收入金额。财务顾问可以帮助构建财务模型并运行假设场景，以便更轻松地选择罗斯转换的正确举措。

大多数参加 Medicare 的人支付 B 部分的标准保费，该保费每年根据医疗保健支出的预计增长进行调整。然而，对于那些收入超过一定水平（使用称为修正调整总金额（MAGI）的基准）的人，保费会根据收入相关每月调整金额（IRMAA）增加。

MAGI 的计算方法是获取总收入，包括转换为罗斯账户的资金以及免税利息和一些免税的社会保障福利，然后添加任何适用的扣除额。 Medicare 在设定保费时使用当年两年前提交的纳税申报表中的 MAGI 数据。

例如，2024 年 B 部分的标准保费为 174.70 美元。这是由 2023 年 MAGI 为 106,000 美元或以下的单身人士提交纳税申报表的人士或以 2023 年 MAGI 为 212,000 美元或以下的已婚夫妇身份提交纳税申报表的纳税人支付的 B 部分保费。较少的。以下是基于 MAGI 的 B 部分保费的完整细分：

单文件管理器 MAGI	联合归档器 MAGI	B 部分溢价
106,000 美元或以下	212,000 美元或以下	185 美元
106,000 美元至 133,000 美元	$212,001 至 $266,000	259 美元
$133,001 至 $164,000	$266,001 至 $330,000	$364.30
$164,001 至 $500,000	$330,001 至 $750,000	469.60 美元
$500,001+	$750,001+	628.90 美元

如此表所示，较高的 MAGI 水平可能意味着更高的医疗保险费用。收入为 206,000 美元的夫妇和收入为 760,000 美元的夫妇之间的保费差异为每位被保险人每月 443.90 美元，相当于每位被保险人每年另外 5,326.80 美元。如果一对夫妇的两个成员都参加 Medicare，那么每年保费的总增长将超过 10,000 美元。（如果您在了解 Medicare 保险范围方面需要帮助，请考虑使用此免费工具来与信托财务顾问进行匹配。

支付处方药承保费用的 Medicare D 部分保费也受到 IRMAA 的影响。然而，这些保费一开始就比 B 部分要小，所以当它们增加时，它们不会产生太大的影响。

对于在进行任何 Roth 转换之前 MAGI 为 80,000 美元的单一 Medicare 参保者，执行 100,000 美元的 Roth 转换可能会导致 MAGI 为 180,000 美元。这将使单一申报者进入 IRMAA 的第四个类别，导致 B 部分保费为 469.60 美元。这比转换前的 Medicare 保费每月多出 284.60 美元，相当于当年的 3,415.20 美元。

对于联合申报的已婚夫妇来说，他们拥有 100,000 美元的 MAGI，100,000 美元的 Roth 转换会将他们的 MAGI 增加到 200,000 美元。这将使他们处于第一个 IRMAA 级别，因此他们将支付标准的 185 美元 Medicare B 部分保费。

有几种策略可以帮助医疗保险参保者避免更高的保费。一是逐步将退休账户转换为罗斯账户，以便每年的 MAGI 保持在当前等级或可能是下一个最高等级内。但请注意，与边际所得税税率不同，IRMAA 税率是全有或全无。即使将 1 美元纳入下一个最高等级，也意味着 Medicare B 部分保费将增加 IRMAA 规定的全部金额。相反，将 MAGI 一直填充到括号顶部不会导致 Medicare B 部分保费增加

准确预测所有来源的收入可能很困难，因此当获得最终的实际收入数据时，在财务模型中有效的转换金额可能不起作用。因此，兰纳的转换可能会比看起来安全的程度要少一些，因此存在犯错的空间。

另请注意，IRMAA 查看两年前的 MAGI，但使用每年更新的表格。因此，使用未来两年的通胀调整表，当前的 MAGI 数字似乎可能导致 IRMAA 保费上涨，但实际上可能不是一个因素。

IRMAA 回顾两年前的事实表明，有一种非常有效的策略。也就是说，在加入医疗保险之前至少两年进行罗斯转换。如果这样做，罗斯转换将不会对医疗保险保费产生影响。

当 IRMAA 保费大幅上涨时，另一种可能性是诉诸社会保障。某些改变生活的事件，例如就业状况的变化、结婚、离婚、配偶死亡或退休，可以用来说服该机构您的医疗保险保费不应增加。

管理医疗保险保费的其他方法侧重于减少收入。根据具体情况，向健康储蓄账户 (HSA) 捐款、税收损失收获和慈善捐款都可以是减少 MAGI 的有效方法。

考虑与财务顾问交谈，他们可以帮助您了解医疗保险、罗斯转换、税务策略等。

将大型递延税款退休账户转换为罗斯账户可能会对医疗保险保费产生影响。根据申请状态和其他收入，100,000 美元的 Roth 转换可能会导致 Medicare 保费大幅上涨。许多不同的策略可以减少这种影响。其中包括在申请医疗保险之前至少两年进行转换、吸引特殊情况以及通过税收损失收获和慈善捐赠来减少收入。

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