我们在50年代后期，401（k）s中有160万美元。我们应该开始做出罗斯的贡献吗？

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Roth IRA为退休人员带来了重大利益。作为税后帐户，Roth IRAS的分布通常不税。这可以为您节省大量的退休金，但要在节省下来的费用为前期的税款。今天，您将花费更多的时间来建立您的投资组合，但以后将省钱。

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例如，假设您已婚并在50年代后期。您和您的配偶拥有401（k），其中有160万美元，并正在强劲退休。您会通过改用Roth捐款而受益？

在这种情况下，大多数家庭可能会通过坚持税前的贡献而受益，但答案将取决于许多因素。这是考虑它的方法。

作为税后帐户，Roth IRA不提前提供任何税收扣除或信用。当您可以免税时，收益是退休的。

这是税收递延的退休帐户的倒数，例如传统的IRA或401（k）。这些帐户为他们制定的一年提供了所有捐款（直至年度捐款限额）的所得税减免。然后，在退休时，您要对所有提款（退货和本金）缴纳所得税。

前期税是罗斯IRA的主要缺点。您在税收上花费的钱是您本来可以为长期，捐赠税收增长而投资的资本。例如，假设您支付的税率为20％。有了Roth IRA，每1美元，您就必须赚取$ 1.20，以应对您的捐款税款。另一方面，有了401（k），您可以节省并投资全部1.20美元的税前收益。

但是罗斯IRA有很大的优势。首先，最值得注意的是，您可以保留从该帐户中提取的所有钱（前提是您遵守一些规则）。相比之下，您所得税率有效地降低了401（k）的所有提款。

其次，罗斯IRA非常适合最大化增长。该投资组合增长的时间越长，其免税提款的价值就越大。第三，罗斯提款可以帮助您保持社会保障福利税，因为它们不会增加您的应税收入。

第四，最后，罗斯·伊拉斯（Roth Iras）不受要求的最低分配（RMD）的约束，因此您可以根据需要保留投资的钱。

如果您不确定Roth IRA是否是财务状况的不错选择，请考虑与财务顾问交谈。

如果您已经有退休帐户：贡献和转换，则有两种主要方法来建立Roth IRA。

通过Roth的转换，您将资金从现有的税前投资组合将其移至Roth IRA。您可以转换多少钱没有限制。例如，有人可以在一年内转换整个160万美元的401（k）。

通过贡献，您每年开始将新收入的收入投入Roth IRA。这些节省受标准IRA贡献限制的约束。在2024年，如果您年满50岁或以上，您可以节省多达7,000美元的IRA或8,000美元。由于IRA贡献限制与401（k）限制不同，因此，如果您拥有资本，则可以在同一年的Roth IRA和401（k）的限制范围内贡献。

在这两种情况下，流入Roth帐户的资金都可以计入您当年应税收入。有了贡献，这意味着您不会扣除在罗斯IRA中节省的钱。通过转换，您包括一年中应税收入中的金额。例如，如果您转换了整个160万美元，则会一次性支付税款。

如果您转换税前投资组合，请确保您手头有现金来支付最终的税款。对于59½岁以上的投资者来说，尤其如此，因为您可以使用投资组合的钱来缴纳所得税。

最后，罗斯捐款遵守五年规则。无论您的年龄或退休状况如何，您的捐款产生的任何收入都必须保留在帐户中五年。例如，假设您在2024年贡献了8,000美元，在2025年捐款8,000美元。直到2029年，首批8,000美元产生的任何利息都必须保留。第二美元的收入必须保留到2030年。违反此规则都会导致所得税和10％的罚款。

Roth的conversion依应遵守一项单独的五年规则，该规则要求转换后的金额在账户中保留五年，然后才能撤回罚款。但是，一个五年的等待窗口适用于每个Roth的转换。

幸运的是，五年的等待期开始追溯，因此在2024年12月进行罗斯转换或做出罗斯捐款将意味着您的五年期始于2024年1月。

如果您想将Roth帐户添加到您的资产组合中，但不知道捐款或转换是否最有意义，请考虑与财务顾问匹配并通过它进行交谈。

那么，您应该改用Roth的贡献吗？例如，假设您的401（k）中有160万美元，您是57岁。现在是优先考虑Roth捐款而不是正在进行的401（k）投资的好时机吗？

虽然这取决于您的个人情况，但答案可能是否定的。

经验法则是，Roth IRA最适合那些期望退休税率更高的人。结果，当大多数家庭赚钱少，并有更多的时间来增加免税的时间时，罗斯IRA的捐款通常在寿命较早的时候就具有最高的价值。

相比之下，当您目前支付的税率高于退休时，401（k）和其他税前帐户通常效果最好。这使您可以最大限度地提高当前税收减免的价值，从而有效地使您对当前收入的所得税推迟到较低的税收范围内的生活后期。

例如，说您支付的有效税率为25％，预计退休税率将为15％。您有5,000美元的税前收入可以贡献，并且在您退休时它将翻一番。使用Roth IRA，您将捐款3,750美元（5,000美元至25％）。在退休时，您将撤回并保留$ 7,500（$ 3,750*2 – 0％）。借助税前401（k），您将捐款全额5,000美元。在退休时，您将撤回并保留$ 8,500（$ 5,000*2 – 15％），因为您的边际税率仅为15％。

在这里，退休率较低将使税收授予的帐户成为更好的选择。

对于五十多岁的一对夫妇来说，有几件事要记住。

首先，如果您有能力同时做出401（k）和Roth IRA捐款，那么这可能是建立储蓄并保留退休金的税收灵活性的好方法。

如果您确实必须在Roth IRA和401（k）之间进行选择，那么401（k）实际上可能是一个更好的选择。 50年代后期的家庭通常处于收入的顶峰，因此其边际税率。如果您的收入和税收减少，则Roth IRA可能会失去其总体价值。

现在，拥有特别强大的401（k）的家庭仍然可以从罗斯IRA的长期无税收益中获得真正的价值。例如，假设您今天切换到最大化的Roth贡献。有10年的贡献和30年的增长，您的帐户可能会大大增长。尽管您仍然可能从401（k）的相对较高的扣除额中获得更多的价值，但值得考虑长期免税收益。

总体而言，与财务顾问交谈，以决定您的特定财务状况会是什么样。但是，如果您像大多数家庭退休准备工作中的大多数家庭一样，那么继续在401（k）中储蓄可能是更好的选择。

对于接近退休的家庭，Roth IRA可以提供一些强大的增长机会和税收灵活性，但是您可能最终会缴纳更多的税款来建立此产品组合。如果您期望退休税率较低，则税前401（k）的收益可能会超过与改用Roth捐款相关的优势。再说一次，罗斯帐户在退休方面提供了更大的收入灵活性，因为RMD未命令，并且分配是免税的。

• IRA的关键问题之一是自我管理。您需要自己开设此帐户，在大多数情况下，您也需要管理其投资。这可能是非常令人生畏的，尽管幸运的是，这并不一定。

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• 如果您遇到意外费用，请保留紧急基金。应急基金应是流动性的 – 在没有像股票市场那样有明显波动的帐户中。权衡的是，通货膨胀可以侵蚀液体现金的价值。但是，高利息帐户使您能够赚取复杂的利息。比较这些银行的储蓄帐户。

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