反向抵押与房屋净值贷款与HELOC：哪个最好？

您的房子不仅是您的住所，而且是强大的金融资产。对于房主来说，攻击房屋净值提供了一种明智的方式来获取现金，而无需出售您叫回家的地方。无论您是计划进行大规模翻新，巩固债务还是补充退休收入，诸如反向抵押贷款，房屋净值贷款和房屋净值诸如信用额度之类的选择都会有所帮助。但是，哪一个是您的财务目标的最佳匹配？

每个房主都没有一定大小的解决方案，但是有关每个选项的信息可以帮助您比较自己的选择并做出更明智的选择。我们将首先定义每种类型的房屋净值贷款选项，然后比较这三个选项，以便您可以看到它们的相似性和差异。

在本文中：

反向抵押本质上是传统抵押贷款的相反；贷方没有购买房屋，而是将房屋中的股权用作新贷款的抵押品。您收到贷款收益的方式也非常灵活。您可以选择一次性一次性付款，甚至可以选择一条信用额度或每月分期付款。选项因反向抵押贷款人而异。

这听起来很甜蜜，但每个人都不可用。首先，您必须年满62岁或以上才能获得大多数类型的反向抵押贷款（包括普通的房屋净值转换抵押贷款或HECM），并且您将需要在本年度的大部分时间里生活。然后，您还必须直接拥有您的房屋，或者剩余的抵押贷款余额最少，并在房主保险，财产税和房地产保养之类的范围内保持最新状态。

在出售房屋，永久搬出或死亡之前，不需要偿还反向抵押。很棒，对吗？

这是一个问题：由于您没有按照贷款余额付款，因此利息确实可以加起来并进食房屋的权益。虽然法律说，您永远不会比房屋的价值（谢谢，法律）更多地欠下反向抵押贷款，但您的贷款余额可能会飙升，而当您死亡或准备出售房屋时，您的贷款余额几乎没有公平，这是一件重要的事情，这是牢记房地产规划的重要事情。

反向抵押贷款利弊

优点

• 付款灵活性。 从各种选项（例如一次性付款或定期每月付款）中进行选择，以获取您想要的条款的钱。

• 免税退休收入。 您从反向抵押贷款的收入通常不应纳税，尽管您需要与税收专业人士聊天。

• 收到钱而不是欠钱。 如果您不想在房地产规划中包括房屋，则反向抵押贷款可以提供您永远不必偿还的收入。

缺点

• 成本。 反向抵押成本可能很高，因为您将支付诸如常规抵押之类的结局费用。如果您仍然有第一抵押贷款，则需要继续进行这些付款。

• 房地产规划并发症。 如果您想将房屋作为房地产计划的一部分，您的继承人将需要将反向抵押贷款余额再融资为新的抵押贷款或直接支付余额以保留所有权。

• 潜在的医疗补助资格影响。 根据情况，反向抵押贷款可以算作医疗补助计算中的资产，如果您需要长期护理帮助，这可能会延迟您获得福利的资格。与贷款专业人员或财务顾问交谈，以了解您的反向抵押贷款是否算作资产。

更深入： 反向抵押的利弊

房屋净资产贷款（HEL）是一种类型的第二抵押贷款，是一项定期贷款，可让您借用累积房屋净值的一定比例。当您拿出房屋净值贷款时，您将以固定的年度百分比（APR）借入固定款项，并在固定期限内用固定付款偿还固定款项，通常在五到30年之间。 （您可能已经注意到，这里的关键字是“固定的”，这意味着房屋净值贷款对于借款人来说是非常可预测的。）您可以用HEL借的金额取决于房屋的市场价值，房屋净值和信誉良好。

房主倾向于使用房屋净值贷款来支付大量费用，例如房屋翻新，债务合并或为重大生活事件提供资金。家庭净资产贷款的加号？他们的利率比无抵押贷款选项（例如信用卡和个人贷款）的利率较低，因为您的房屋可确保贷款。由于您的房屋是抵押的，因此您不应该轻轻地将这些贷款之一带出。违约您的房屋净值贷款付款可能会使您的房屋有止赎的风险。

房屋净资产贷款利弊

优点

• 使较大的项目变得轻而易举。 前期一次性付出了昂贵的项目和账单。

• “修复”一切。 固定费率，付款和条款有助于计划和预算。

• 节省税收。 如果您使用资金进行家庭装修（与税收专业人士聊天），则您的房屋净值贷款可能会带来税收优惠。

缺点

• 增加了每月费用。 您需要每月预算中的空间才能额外付款。

• 默认风险。 由于您的房屋充当抵押品，默认情况下会带来巨大的风险：止赎。

• 费用。 结算费用可能会吸收您的贷款收益并增加支出。

了解更多： 最好的房屋净资产贷款贷款人

就像房屋净值贷款一样，家庭净值信贷额度（HELOC）使您可以借贷房屋中的股权，但更灵活。 HELOC不会像房屋净值贷款那样进行一次性付出。取而代之的是，它提供了您在“抽奖期”中所需的旋转信用额度，通常持续长达10年。您可以将HELOC描述为由您的财产保护的信用卡。您只需支付抽奖期间借的钱的利息。

当抽签期结束后，HELOC进入还款阶段，当您在与Heloc Lender的借贷协议中阐明的固定期限偿还本金和利息时。如果您正在寻找一种灵活的方式来支付较小的家庭装修项目或大学学费的持续费用，则可能会考虑一种信用额度。

您的信用额度将取决于您的房屋净值和信誉。而且，由于您的房屋是抵押的，因此您需要急切地注视还款，以避免丧失抵押品赎回权的风险。

HELOC优点和缺点

优点

• 灵活性。 您只能在需要时借入所需的金额，而只需支付利息。

• 降低成本。 与房屋净值贷款相比，HELOC通常的前期费用较低。

• 较低的费率。 HELOC通常比信用卡或个人贷款（例如信用卡或个人贷款）的价格低。

• 旋转信用。 偿还抽奖会补充您的信用额度，因此您可以在抽签期间再次拿出钱，而无需申请新贷款。

缺点

• 可变率。 大多数HELOC具有可调的利率，这意味着如果一般利率上升，您的付款可能会上升。 （但是，如果利率降低，您的利率也会下降。）

• 止赎风险。 您的房屋被用作抵押品，因此未能每月付款可能会导致您的财产丢失。

• 超支的潜力。 HELOC的循环信贷性质可能会吸引您借用的更多或可以管理。

继续阅读： 如何在6个简单步骤中获得HELOC

当利用您的房屋净值时，选择会感到压倒性 – 尤其是因为反向抵押，房屋净值贷款和Helocs具有一些相似之处。每个选项都可以解锁您房屋的价值，但是细节使一切都不同。如果您坚持确定哪种路径适合您的财务目标，请不要担心。我们为您打破了它。

在比较房屋净值贷款与反向抵押贷款时，最大的区别是还款。房屋净值贷款需要立即开始的每月付款，而反向抵押不需要偿还，直到您出售房屋，搬出或去世。

反向抵押最适合 退休人员需要稳定的现金流量，而无需每月付款。

房屋净值贷款最适合 需要一次性付款并且可以应付定期付款的房主。

当我们堆叠HELOC与反向抵押贷款时，主要区别是资金灵活性。 HELOC充当旋转信贷线，可让您在抽奖期间根据需要借款并稍后再付款。相比之下，反向抵押贷款在前面或分期付款中提供资金，并延期还款，直到您出售房屋，搬出或过去。

反向抵押最适合 退休人员需要稳定的现金流，而无需立即偿还。

HELOC可能最适合 房主需要灵活的，持续的资金访问。

最后，让我们看一下家庭净值贷款与HELOC。有了这两个房屋净值贷款选项，关键区别是您如何获得钱。一笔房屋净值贷款可为您提供固定的每月付款的预付一次性付款，使其非常适合一项一次性费用，例如重大翻新。 HELOC创建了循环信用额度，使您可以在抽奖期间根据需要借用。尽管房屋净值贷款提供可预测的付款，但HELOC的汇率可变，根据经济条件的不同。

房屋净值贷款可能是最好的 对于自利率，条款和付款以来，对于贷款寿命以来，考虑到特定，巨额费用的房主。

HELOC可能最适合 那些需要持续使用具有借贷灵活性并且不介意可变利率的资金的人。

反向抵押和房屋净值贷款有什么区别？

反向抵押和房屋净值贷款之间的区别在于，反向抵押是为老年人保留的贷款产品（62岁及以上），直到所有者出售房屋，搬出或死亡之前，不需要还款。但是，房屋净值贷款提供了一次性付款，需要立即固定的每月付款，并且没有年龄要求。

反向抵押贷款的主要失败包括高前期费用和随着时间的推移积累的抵押贷款本金，从而降低了您的房屋净值。反向抵押还会影响您对基于需求的政府计划等医疗补助等需求的资格。

是的，如果老年人满足贷方的要求，包括良好的信用评分和稳定的收入，证明他们可以轻松进行所需的每月付款。

劳拉·格雷斯·塔普利（Laura Grace Tarpley） 编辑了本文。