如何使用HELOC还清债务（在有意义的情况下）

您是否被信用卡，个人贷款或医疗账单所淹没吗？根据您的财务状况，使用家庭净值信贷额度（HELOC）来偿还债务可能是一个明智的举动。

但是，重要的是要了解如何与HELOC偿还或巩固债务，以决定这对您是否有意义。

。与传统抵押或个人贷款不同，它的功能像带有旋转信用额度的信用卡，这使您一笔一笔钱。 HELOC使您几乎可以使用任何东西，例如大型购买，房屋装修或债务合并。

尽管有些贷方提供，但大多数HELOC都有可变的利率。 HELOC年度百分比（APR）通常远低于信用卡利率。因此，尽管他们具有与信用卡相同的功能，但它们可以更实惠，并实际上可以帮助您还清信用卡债务。

要通过HELOC偿还债务，您需要了解如何资格以及必须遵循的规则。这是获得HELOC并使用资金还清其他债务的基础知识。

HELOC贷方通常会寻找房屋中15％至20％的股权的房主。股权是您房屋的价值减去您未偿还的抵押贷款余额。这意味着，如果您的抵押贷款余额比房屋的评估价值低80％至85％，则更有可能获得批准。例如，如果评估师声称您的房屋价值40万美元，那么您未偿还的抵押本金应最高320,000美元至340,000美元。如果您的余额更高，则您将没有资格获得HELOC。

您还需要满足基本借款人的要求，例如拥有A，低，稳定的收入和准时付款的历史。

HELOC有两个主要阶段。

• 抽奖期： 您可以在抽奖期间批准您批准您的信用额度尽可能多的信用额度，通常持续长达10年。在此期间，通常要求您对您提取的金额进行最低利息付款（尽管您可以支付更多）。在此期间，您可以根据需要筹款，以还清医疗债务，信用卡账单或其他大量债务付款。

• 还款期： 在还款期内，您的最低付款将增加以支付利息和本金，直到您还清余额为止。还款期通常持续20年，您在这段时间内不再花钱。

了解风险

Helocs是使用您的房屋作为抵押品的有抵押贷款。担保贷款对贷方的风险较小，因为如果借款人无法偿还债务，贷方就可以抓住房屋。

不过，担保贷款对借款人来说可能会更风险。如果您难以支付HELOC和原始抵押贷款的每月付款，您的房屋可能会付诸实践。因此，虽然HELOC可以帮助您摆脱债务，但只有在您有信心跟上贷款付款的情况下，仅考虑此选项。您不想丢失房屋来试图还清无抵押债务，例如信用卡或个人贷款。

HELOC有几个好处，尤其是当您处理高利息债务时。这是一些值得考虑的专业人士。

• 降低利率： HELOC利率可以低于信用卡或其他无抵押贷款的利率。使用较低利益的信用额度来偿还更高利益的债务，将为您节省利息。

• 负担得起的付款： 在最初的十年左右的时间里，您通常可以在HELOC上进行仅利息付款。这比其他借贷方法的最低付款更实惠。

• 可以改善信用利用率： 指您使用的可用信用额的百分比。利用率越低，越好。例如，如果您欠信用卡1,000美元的限额为10,000美元，则比您欠$ 9,000的信用卡要比信用评分更好。 FICO信用评分模型通常在计算信用利用率时不包括HELOC。 （但是，其他评分模型可能。）

• 精简付款： 从多张信用卡付款简化为HELOC付款可能会使管理您的财务状况更加容易。

在使用HELOC还清其他贷款之前，请考虑这些潜在的弊端。

• 需要足够的房屋净值： 如果您的家中至少没有15％的股权，则可能很难获得HELOC。

• 可能会带来关闭费用： 如果贷方收费，您可以支付信用额度的2％至5％。

• 可变利率： 偿还可变利率HELOC可能很难预算，因为付款可能会定期变化。

• 违约可能会冒险丧失抵押品赎回权： 您的房屋与HELOC相抵押，因此，如果您遇到麻烦，贷方可以收回您的房屋。不偿还您的信用卡，个人贷款或学生贷款账单可能会产生后果，但是由于这些是无抵押债务的类型，因此公司无法拿走您的房屋之类的东西。

较低的利率是HELOC的最大优势之一，这对于具有高息债务的人来说是可靠的选择。

“只要您可以通过较低的利率汇入贷款来巩固债务，它可以使您处于更好的财务状况，” Cornerstone First Mortgage的贷款官Dre Torres通过电子邮件说。 “ HELOC的节省可以帮助您获得积极的每月现金流或偿还其他债务。”

但是，努力偿还HELOC会带来严重的后果。

托雷斯指出：“ HELOC与您的家联系在一起，因此这不是您要轻轻地采取的措施。确保您在财务上勤奋并且不要欠债。” “如果您缺乏稳定的预算或不良的支出习惯，那么HELOC通常是一个坏主意。

如果HELOC不适合您，还有其他方法可以合并债务。

• 房屋净值贷款： 一次性访问房屋的权益，通常以固定利率偿还。

• 现金再融资： 如果您有足够的股权，则比现有抵押贷款的再融资更多。并用它来偿还债务。

• 个人贷款： 您可以借一次付款以合并或还清更高利益的债务，并以固定利率（通常在五到七年内）偿还。

• 信用卡余额转移： 如果您可以在不利于期间结束之前还清余额，将高利息债务转移到A中可以节省您的钱。通常，您需要良好的信誉才能获得资格。

• 信用咨询计划： 如果您努力保持最新状态，一些非营利机构可以帮助您与债权人协商更便宜的付款。

如果您有高利息信用卡债务，使用HELOC还清债务可能是个好主意。 Helocs的费率往往低于信用卡，因为它们由您的房屋确保。但这也意味着如果您难以偿还平衡，您可能会失去家。

HELOC通常以您的信用报告显示为循环信贷。与其他信用帐户一样，丢失的付款可能会损害您的分数。 HELOC也会影响您的信用利用率。尽管FICO在您的利用计算中不包括HELOC，但其他信用评分模型可能。

您可以使用HELOC或房屋净值贷款来偿还高利息债务。两者都将您的房屋作为抵押。 HELOC通常带有可变利率。房屋净值贷款的利率固定，使其更可预测。如果您在抽奖期内选择仅利息付款，则您的HELOC付款可能会更便宜。但是，当抽签期结束时，您的付款将大大增加。

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