转移我的健康储蓄帐户是我最终放弃的疯狂旅程 – 但并非没有重大的收获

• 当我的雇主在2025年切换HSA提供商时，我试图将我的帐户结合起来。

• 我最终放弃了复杂的过程，但并非没有重大收获：注意费用。

• 一名经过认证的财务规划师在此过程中进行了权衡，并提供了避免费用的建议。

今年，我的雇主切换了HSA提供商，给我留下了两个不同的供应商：Ameriflex和Flores。

HSA代表健康储蓄帐户，其主要功能是节省健康成本。但是，正如我通过报告所了解的那样，精通财政的人也喜欢将其用作投资工具。我决定遵循他们去年的领导，并向目标日期基金投资了价值约4,400美元的HSA美元。我将最低$ 500的现金帐户保留在现金帐户中。

这意味着，当我在2025年与弗洛雷斯（Flores）签约时，我实际上有三个帐户：通过Ameriflex的现金和投资帐户和通过Flores的现金帐户。 （弗洛雷斯（Flores）要求参与者在投资HSA美元之前保留1,000美元的现金，但是一旦我达到最低，我将总共有四个帐户。）

作为一个喜欢保留一切的人，从我的居住空间到财务状况，整洁而整洁，我很想尽可能多地巩固这些帐户 – 每次我登录时，弗洛雷斯都在让我兴起，在主页上向我打招呼：

如果将HSA结合起来被证明是我将401（k）S结合在一起的经验 – 我希望再也不必再做的一个压力，一个月的过程 – 我对“没有braine braine！”表示怀疑。宣言。

但是，我和我保持整洁一样多的乐观主义者，所以我决定去做，以为我在这方面有经验。我仍然设定了较低的期望 – 很高兴我这样做是因为该过程被错误的信息，过时的门户和隐藏的税收指南所破坏。当商业内幕人士联系时，两家公司都没有提供评论。

最终，我完全放弃了转移。这正是它的发展。

2025年4月1日。 我登录弗洛雷斯以开始转移并重定向到此页面：

精美的印刷品写道：“一些保管人要求您在转让资金之前清算投资。”与我有关的不是错字。事实是，我可能不得不取消资金。我没有计划那一步。

这也是我第一次得知该过程可能有转移费。

我继续单击“表单”，然后重定向到三页，七部分的“资产转移”表格。

我在不到10分钟的时间内轻而易举地透过表格。我唯一让我迷惑的部分是第5节：

我选择“整个帐户余额”，不确定这是否意味着我的现金 和 投资帐户余额，并“保持帐户开放” – 以防万一。

根据第6节，Ameriflex将清算我的帐户余额，写一张支票，并似乎代表我的弗洛雷斯发送给我。这是一个巨大的解脱。当我转移了401（k）资金时，支票到达了我的家门口，这意味着我必须将两次五位数的支票安全地向新提供商提供给我，这是我没有准备好的责任。

在这一点上，我在想， 我做到了！我的现金帐户中的$ 1,282和我的投资帐户中的4,858美元正在前往新家。 没有明智之举。

如果需要支付医疗费用，我确实会记下不使用Ameriflex借记卡。从理论上讲，该帐户已被排干。然而，实际上，这笔钱不会很快到达任何地方。

2025年4月8日。 我收到来自Ameriflex的粗略电子邮件。乍一看，我认为这是垃圾邮件：

确认“ Zixcorp”的确是合法的，我打开了安全的消息。该门户的看上去与电子邮件一样古老：

我了解到，Ameriflex从我的“资金转移”表格中缺少第2-4节。我可能已经通过表格微风，但我没有错过任何部分。我通过将我保存到计算机保存的完整表格的副本提取来确认这一点。

然后，我通过电子邮件和ZIX门户来与Ameriflex客户服务来回走动。他们仅收到我表格的第1节，因此我将保存的PDF副本发送到我的计算机。

通过这种来源的信件，我的早期问题之一得到了回答：如果我想转移投资资金，我将不得不先取消投资。作为购买和持有的投资者，我已经训练自己不要触摸我的投资，尤其是长期投资。 2025年4月，恰好是一个令人难以置信的动荡时期，市场波动很大。

我不确定我的下一步行动，我停下来，屏住呼吸，决定召集专家：布伦特·魏斯（Brent Weiss），一名经认证的财务计划师和Facet Wealth的共同创始人。

2025年4月16日。 我的电话的主要目标是弄清楚是否要进行转移，但魏斯教了我更多。

他首先告诉我，我最初的结合帐户本能是一个很好的本能。他是合并的粉丝，并认为简化的财务生活是健康的财务生活。但是，在启动任何类型的合并过程（例如HSA转移或401（k）翻转）之前，重要的是要了解您选择的新产品的所有内容。

我什至没有考虑在弗洛雷斯的引擎盖下看。这是一个好的提供商值得用作我的主要HSA帐户吗？与Ameriflex相比如何？

他说，他们可能会有很大的不同：“关于HSA，行业内HSA提供商的质量差异很大。”

我问他是什么使“好” HSA提供商，他指出了两个主要因素：费用和投资选择。

但是您还想考虑如何从帐户中获利，他说：“大多数人会给您发送借记卡，您可以使用 – 好的会这样做。好人几乎像一个好的银行帐户一样运作。”

我有来自Ameriflex和Flores的借记卡，但是那个绿旗即将被一个主要的红色旗帜掩盖。

魏斯提到费用后，我就开始在弗洛雷斯仪表板上戳戳。这需要一些时间，但我最终找到了投资帐户费。它的范围从0.4％到0.9％。

我告诉魏斯，谁问我的意思是0.04％而不是0.4％。

“不。0.4％，”我说，四倍检查0与十进制相关的位置。 “听起来很高吗？”

“那很高，”他告诉我。 “这几乎是百分之一半。”

通过Fidelity拥有HSA帐户的Weiss说，他的帐户根本不收取投资费。

情节变厚。当我发现我一直在支付Ameriflex的年费时，它甚至更高：0.6％！

“ 0.6？”他问。 “那非常非常高。如果我发现自己被指控0.4或0.6，我会为此感到不安。我不会使用该提供商。”

然后，我们参考我最近的交易页面，将美元金额附加到费用上。每个季度，我的收费约为7美元：

他说：“这是一个不太令人震惊的数字：“由于余额的规模，今天并不是一笔巨大的美元，所以我想知道这一点，我不想使事情变得过于夸张 – 但是，如果要投资的人的目标是为了建立一笔重要的资金来建立大量资金以在未来使用税款，那么费用，他们会随着时间的推移而加在一起。”

我有很多要考虑的事情，我什至还没有问他要退还我的资金。他确实向我保证这是标准程序：“对于大多数HSA，您必须出售它，然后根据新的HSA提供商具有投资选择的假设，然后将其转移给新公司，然后再投资这笔钱。”

不过，他接下来说的是我的大脑更加旋转。

他解释说：“现在，您在加利福尼亚。有些州实际上不承认或承认HSA税收延期，我认为加利福尼亚是其中之一。” “因此，在某种情况下，如果您在该帐户中获得收益，只知道可能会给HSA的加利福尼亚州带来可报告的收益。这很疯狂。我不知道他们为什么这样做，为什么这么复杂，但这是一个非常细微的规则，因为这个国家只有四个或五个州，这是一个非常细微的规则。”

最终的复杂性有助于我做出最终决定放弃转移的最终决定。

合并的主要好处之一 – 简化了您的财务生活，不会失去帐户的跟踪 – 不适用于我。我有一个可以追溯到2015年的整理电子表格，它每月都可以跟踪我的所有帐户余额，包括HSA。

当然，Ameriflex的投资费用大于弗洛雷斯（Flores），但是余额相对较小，我每月至少在不久的将来吃7美元。随着帐户的增长，我总是可以重新访问转移选项。

我还可以重新审视魏斯（Weiss）提到的另一种漂亮的策略：使用与您公司提供的HSA提供商不同的HSA提供商。我错误地认为您与公司当选的任何提供商都陷入困境。

他说：“您可以去任何想要的地方，设置自己的HSA帐户，为其做出贡献并根据纳税申报表扣除它。”那正是魏斯所做的。他更喜欢忠诚，而不是通过雇主提供的提供商。 “我每年只进行一次电子转移来进行年度贡献。我确保它在纳税申报表上列出，因为它不会流过我的W-2，因此我必须根据纳税申报表扣除它。”

比简单地选出雇主直接发送给您的HSA比简单的一部分要复杂，而且要记住一个问题：“唯一的缺点是，如果您的收入处于社会保障工资基础之下，那么您实际上不会对直接HSA缴纳FICA税，因此您可以在您的贡献上缴纳税款，但是您可以在您的贡献上保留一定的税款。 自己的。”

2025年5月21日。 经过大约一个月的拖延和第二次猜测我的思考过程和初步决定，现在该继续前进了，如果没有其他事情，就可以完成本文了。

我决定暂停转移的决定，但在整理一些松散的结局之前没有。

首先，我的Ameriflex现金帐户中有资金有资格进行投资。我将最高（约700美元）转移到投资帐户中，以便它可以在我去年开设该帐户时选择的目标日期基金中增长。最低$ 500的最低限度只会存放在现金帐户中，无法增长，这真是令人沮丧，但我将这笔钱视为部分应急基金。我仍然有Ameriflex借记卡，可以将这些资金用于任何医疗费用。

至于弗洛雷斯，我终于建立了一个投资帐户。我已经达到了1,000美元的最低现金，并且有资格投资约720美元：

根据魏斯的指示，我选择了一个自我指导的投资帐户（费用为0.4％），而不是托管的投资帐户（费用为0.9％）。

然后，是时候选择一个基金了。

魏斯建议了目标日期基金，但这并不是列出的14个基金选项之一。我选择了先锋股市ETF（VTI）。我还能够将从弗洛雷斯现金帐户的经常转移到投资帐户，这是我从未想过如何使用Ameriflex的。现在，只要我的余额超过1,000美元的最低现金，则超额将自动发送到我的投资帐户。

我将半规则地监视两个帐户，主要是要了解我在每个人中损失了多少钱。如果这个数字变得太高而无法胃，我将考虑进行调整。

这个过程很乏味。我花了很多时间在两个网站周围戳戳，浏览了常见问题解答，并翻译了精美的印刷品，但在所有需要做的事情上，HSA Funds都排名很高。毕竟，这笔钱是我巢蛋的一部分。

魏斯向我保证，我可能不是唯一一个在与HSA相关的任务中挣扎的人。

HSA还很年轻，仍在弄清楚自己的事情。

他告诉我：“他们刚刚越过21岁生日。它们是在2003年创建的。” “他们不是精通技术的，他们不是干净的用户体验，而是昂贵的 – 这就是为什么，对于HSA来说，了解您正在进入什么非常重要的原因。”

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