债务合并会损害您的信誉吗？

如果您的每月付款变得压倒性，债务合并可以提供急需的救济。虽然预算中的一些额外的摆动空间可能是一件好事，但还有一个问题是，巩固债务如何影响您的信用。如果您过去有财务失误，并且正在努力重建您的信誉，这将成为一个更加紧迫的问题。

在合并债务之前，要考虑的内容以及您的决定如何影响您的信用。

当您合并债务时，您将多个贷款合并到一个帐户中（理想情况下，利率较低）。假设您有四张信用卡，总余额为16,000美元。您可能会决定取出16,000美元的贷款，使用这些资金还清您的信用卡，然后从一次每月付款中受益。本质上，您将债务合并为一笔贷款，以使您的付款更容易管理。

如果您正在考虑合并债务，则有一些选择，包括：

个人贷款是巩固债务的热门选择。许多银行和信用合作社提供了这些贷款，这些贷款通常具有相当低的利率，并且不需要抵押品，例如汽车或房屋贷款。个人贷款通常具有五到七年的还款条款，而借贷要求因贷方而有所不同，但您可能有资格获得以公平信用的这些贷款。

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余额转移信用卡（介绍性APR）为0％是巩固债务的另一种方法。通常，您需要良好或优秀的信用才能获得此类信用卡。

但是，如果您可以从高速信用卡中获得批准并转移余额，那么假设您可以在0％的介绍性APR到期之前完全偿还余额，则可以为您节省兴趣。 Intro APR时间范围有所不同，但许多卡的速度最高为12或18个月。

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如果您拥有房屋并大量偿还原始抵押贷款，则可以利用您的房屋净值。房屋净值贷款可让您一次性付款，而家庭净值信贷额度（HELOC）使您可以访问灵活的信用额度。两者的利率往往低于个人贷款，尽管您的费率会因您的信用而有所不同。借贷要求也有所不同，尽管贷方通常需要良好的信用才能获得房屋净值贷款或HELOC。

但是，与无抵押的个人贷款不同，您的房屋保证了房屋净值贷款或HELOC，该贷款被用作抵押品。因此，您希望绝对确定自己可以负担自己的每月付款。如果您拖欠贷款，贷方可以收回您的房屋。

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债务合并可能有助于长期提高您的信用，但是在短期内，您可以看到信用评分下降。这可能有助于损害您的信誉与损害您的信誉：

• 硬信用检查：如果您申请新的信用卡，个人贷款，房屋净值贷款或HELOC，您将接受硬信用检查。此支票可以暂时将您的信用评分降低几点。您在短时间内进行的硬信用检查越多，不利影响就会越大。因此，避免在合并债务时避免开设几个新帐户是很明智的。取而代之的是，以0％的介绍性APR专注于一张贷款或一张余额转移卡。

• 信用利用率：您的信用利用率是您使用的信用额度相对于可用的信用额，并且对您的信用评分可能会产生很大的影响。通常，信用利用率越低，就越好。如果巩固债务有助于减少您的信用利用率，则可以帮助您的信用评分。请注意，合并后您偿还余额时，您的信用利用率通常会减少，因此，即使最初增加，您的信用仍然可以从长远来看。

• 帐户年龄：打开新的信用卡或贷款将降低您的平均帐户年龄，这也会影响您的信用评分。您的帐户越大，您的信用越好。因此，避免关闭旧信用卡通常是有意义的。关闭它们可以使您的平均帐户年龄更加降低，从而进一步降低您的信用评分。

• 信用组合：您的信用组合还因您的信用评分而将其归因于您的付款历史记录，信用利用率或信用记录的长度。您的信用组合是您的信用帐户的组合，例如信用卡，学生贷款或抵押贷款。例如，如果您通过个人贷款巩固了信用卡债务，并且以前没有未偿还的贷款，则可能有助于您的信用组合 – 因此，您的信用评分。

如果您努力管理几个每月付款，并且想简化您的财务状况，那么债务合并贷款可能会很明智。如果您在高利息信用卡上有债务，并且想巩固个人贷款，0％的APR信用卡或房屋净值贷款或HELOC，这也是一个明智的选择。从长远来看，这样做可以节省您的巨额资金。

如果您的目标是长期提高您的信誉，那么巩固债务也可以帮助您这样做，只要您对支出和每月付款保持纪律处分。

请记住，您可能需要良好的信用才能获得0％的介绍性APR卡，房屋净值贷款或HELOC。如果您有公平的信贷，一些个人贷款贷方可能愿意与您合作，但是可以选择选择，因为并非所有贷方都接受公平的信用评分。

本文由 艾丽西亚·哈恩（Alicia Hahn）。