现在是获得VA贷款的好时机吗？

无论您转向何处，故事都充满了当前住房市场的困难，尤其是对于首次购房者而言。抵押贷款利率仍然高于岩石大流行时代的抵押贷款利率，而且负担能力仍在挑战最精心准备的买家。但是，对于那些资格的人来说，VA贷款可以提供一个罕见的亮点 – 在原本艰难的环境中具有独特的优势和灵活性。

VA贷款不仅仅是另一种抵押贷款选择；这是通过兵役获得的经济利益。与常规贷款不同，VA贷款没有首付款并跳过私人抵押保险（PMI）。仅这种结合就可以节省有资格的买家，成千上万的前期成本和抵押贷款的一生。

即使在2025年较高的利率环境中，VA贷款的利率也比常规抵押贷款较低。由于他们得到退伍军人事务部的支持，VA贷款贷方可以提供比传统抵押贷款利率低0.25％至0.50％的利率。

“作为专家，我们亲眼目睹了VA贷款是市场上最强大的财务工具之一，”海军联邦信贷联盟（Navy Federal Credit Union）住宅贷款助理副总裁克里斯托弗·戴维斯（Christopher Davis）在一封电子邮件采访中说。

VA贷款的另一个好处是灵活性。借款人最多可以为房屋购买价格的100％融资，甚至将来再利用其VA贷款权利 – 使这些贷款成为一生持续一生的好处。 0％的首付可以使许多借款人的房屋拥有范围，尤其是当今的房价高。

但是，VA贷款确实为大多数买家提供了资金费用。该费用在1.25％至3.3％之间，具体取决于您使用VA贷款福利和首付金额的次数。买家还可以将其筹资费用投入他们的贷款，使这些贷款成为真正的零付款方式。但是，即使有了资金费，数学仍然可以帮助买家在当今市场的闭幕式上脱颖而出。

考虑此示例：在300,000美元的房屋中，一笔5％首付的常规贷款需要提前15,000美元。您还将在每月账单上增加约150美元的PMI。

以6.58％的利率为6.58％的固定利率传统抵押贷款，您正在寻找每月付款1,966美元。 （这包括向您的本金，利息和PMI支付的款项，但不考虑财产税或保险。）在您的贷款寿命中，您将支付总计653,909美元的$ 653,909，其中其中368,909美元的利息和PMI $ 18,600。

凭借相同的购买金额的VA贷款，首次VA买家不需要预付款，而2.15％的筹资费用为6,450美元。如果您以零下降和6.18％的利率购买（撰写本文时的VA平均贷款利率），并将您的资金费付入您的贷款，则每月付款1,873美元（没有财产税和保险）。在您的贷款一生中，您将总共支付674,257美元，其中367,087美元的利息。

让我们看一下另一个方案：在关闭时支付VA资金费，而不是将其付诸实践。在这里，您将提前支付$ 6,450，这使您的每月付款$ 1,834。这使您的总贷款成本降至660,066美元（比您将资金费用到抵押贷款余额中的费用超过14,000美元）。

总结？您的首付越高，随着时间的推移，您必须偿还的次数就越少。因此，如果您降低了0％的va贷款，从长远来看，您最终会支付抵押贷款。但是，由于利率较低，没有PMI，您的每月付款应较低 – 特别是如果您在关闭时支付VA筹资费用，而不是将其汇入抵押贷款本金。

了解更多： VA贷款与常规贷款 – 您应该选择哪个？

截至2025年8月，圣路易斯联邦储备银行的数据将平均30年的固定利率VA贷款定为6.18％。尽管这显着高于几年前我们看到的抵押贷款率低的3％，但在当今市场上，VA贷款仍然往往会提前提前出现。

与流行时期相比，传统的30年抵押贷款利率也升高，通常高于VA贷款的运行率高达四分之一至半个百分点。这听起来可能并不多，但加起来是更大的购买价格。

使用上面的示例，平均VA贷款利率已经比常规30年固定抵押贷款的平均利率低0.40％，这是您贷款寿命的巨大节省。 VA借款人还享受更灵活的信用指南。尽管许多VA贷方都希望最低FICO得分为620，但雅虎财务发现VA贷方的信用评分最低低至580或550。这对于任何建立或重建信用的人来说都是个好消息。

底线？当今市场上的VA贷款为买家（尤其是那些想要购买其第一个房屋的人）提供了较低的利率，在闭幕式上节省了几乎无与伦比的成本，以及市场上一些最灵活的信用指南。

对于戴维斯来说，获得VA贷款的“正确时机”是否与财务准备相比，与市场时机有关。

戴维斯说：“对于那些有资格获得VA贷款并准备购买房屋的人，VA贷款始终是一种选择。”戴维斯（Davis）强调了与常规贷款相比，他们的利率较低和支付要求。但是对于那些有兴趣利用VA贷款福利的人来说，戴维斯有更多想法可以帮助您充分利用他们的购房和抵押经验。

首先，戴维斯警告买家要寻找潜在的错误信息。他指出，一些房地产专业人员和贷方可能不熟悉VA贷款，并且可以无意中剥夺买家的贷款选择。如果房地产经纪人或贷方试图劝阻您免除VA贷款，戴维斯建议要警惕：“他们可能缺乏适当为军人家庭服务的知识或专业知识。”

相反，他建议与从代理商到贷方的内外了解VA融资的专业人员一起工作。您可能更喜欢与专门从事VA贷款的抵押贷款人合作，例如海军联邦信用合作社或退伍军人联合会。

要在您所在地区找到精通VA贷款的特工，请向军事同事提供推荐。您还可以网络搜索房地产经纪人，这可以揭示退伍军人现在正在使用其VA贷款福利来满足军人家庭的代理人。

如果有一个问题在当今的抵押贷款市场中都存在，那就是“抵押贷款利率何时下降？”对于那些看VA贷款的人来说，重要的是要注意，一旦钥匙在手中，您的VA贷款津贴就不会结束。

VA贷款的杰出特征之一是降低利率再融资贷款（IRRRL），也称为VA流线再融资。该计划使借款人能够为抵押贷款再融资，以降低其利率和每月付款，并减少利率下降时的费用和降低费用。例如，IRRRL贷款的VA资金费用仅为0.5％ – 首次获得借款人的VA贷款费用为1.65％。

戴维斯说：“知道将来利率较低的可能性，许多人选择现在在当前的'买方市场上购买'，并通过将来的再融资来降低利率。”

另一个待遇：可以假设VA贷款。如果您决定出售房屋，则有资格获得VA融资的买家可以接管您现有的VA贷款，包括其利率。在价格保持升高的市场中，该功能可能会使您的房屋特别吸引对购买者的吸引力。传统借款人通常没有这是一个难得的优势。

VA房屋贷款利率随着更广泛的抵押贷款市场的转移，该市场受到通货膨胀和美联储政策的严重影响。虽然2025年的利率仍然高于几年前创纪录的低点，但许多经济学家预计，如果通货膨胀降温和美联储向降低速度降低，则逐渐下降。对于合格的借款人来说，VA贷款利率往往要低于常规利率，即使在更高的环境中，也使其成为竞争选择。

2025年的VA筹资费用从贷款金额的0.5％到3.3％不等，具体取决于您是否首次使用福利，无论您是购买还是再融资以及首付的规模。例如，没有首付款的初次VA借款人通常支付2.15％。那些在支付3.3％之前使用VA贷款而无需首付的人。重要的是，与服务相关的残疾的退伍军人可能免于这笔费用，从而使他们的收益更加负担得起。

是的。 VA贷款最有力的功能之一是其无付款要求。合格的退伍军人，现役军人和一些尚存的配偶可以为房屋购买价格的100％融资而无需节省首付。与传统贷款相比，这是一个重要的优势，通常需要3％至20％的贷款。但是，重要的是要注意，VA贷款的资金费用在贷款金额的0.5％至3.3％之间。可以将资金费纳入贷款，以使首付要求保持在零。一些借款人还选择提前支付资金费。

劳拉·格雷斯·塔普利（Laura Grace Tarpley） 编辑了本文。