您需要多少房屋净值来再融资抵押？

您可能需要再为抵押贷款再融资，以获得更高的抵押贷款利率，锁定较低的每月付款或获得现金以换取公平。但是，在开始填写应用程序之前，您需要知道您现在是否可以再融资。要获得抵押贷款再融资，您需要首先在房屋中拥有一定数量的股权。

大多数抵押贷款贷款人都希望您至少拥有20％的房屋净值来再融资当前的抵押贷款。

但是，多个变量会影响您需要的股权数量，包括您要再融资的抵押贷款类型以及您想要追求的再融资。例如，为了再融资常规贷款而与FHA贷款再融资不同。他们还取决于您是进行利率和期间的再融资。在某些情况下，无论您拥有多少股权，您都可以再融资。

通常，贷方根据借款人的财务状况和房屋价值评估任何抵押再融资的风险。通常，拥有大量股权的借款人通常被认为是比少量房屋净资产的再融资的风险要低。

您的房屋净值是您的房屋价值与抵押贷款所欠金额之间的区别。如果您有第二款抵押贷款，例如房屋净值贷款或信用额度（HELOC），则需要将其包括在计算中。

例如，假设您的房屋价值40万美元。您的第一抵押贷款的未偿余额为20万美元，您拥有一笔余额为50,000美元的房屋净值贷款。

添加您的两个抵押贷款余额：$ 200,000 + $ 50,000 = $ 250,000。

从您家的价值中减去总偿还余额：$ 400,000- $ 250,000 = $ 150,000

你有 $ 150,000 在房屋净值中，或 37.5％ 您的房屋价值。

除了讨论您的房屋净值外，贷方还经常使用“贷款与价值比率”一词。您的LTV比率是表达您在财产上欠多少关系与其价值之间的关系的另一种方法。在上面的示例中，LTV比率为62.5％ – 换句话说，您的贷款余额等于您的房屋价值的62.5％。

您的LTV比率和房屋净值成反比。前者表达了您在家中欠多少钱，后者显示了您在技术上拥有的房屋。

LTV比率在常规贷款中尤为重要，该贷款需要80％或更少的LTV比率以避免私人抵押保险（PMI）。贷方要求借款人在传统贷款的首付不到20％时支付PMI。

如果您为常规贷款进行再融资，理想情况下，您的房屋中至少拥有20％的股权，因此您可以停止支付PMI。

尽管单个贷方可以设定自己的抵押再融资要求，但您需要再融资的房屋净值数量通常取决于您选择的抵押计划。规则取决于您拥有的贷款类型以及您是否要进行利率或兑换再融资。

• 常规贷款。 一些贷方允许您在房屋净值中为5％的传统贷款再融资。但是，如果您使用不到20％的股权再融资，则需要支付PMI的费用。

• FHA贷款。 您可以为标准再融资的FHA贷款再融资。现金再融资至少需要20％的股权。

• VA贷款。 利率和期限VA贷款再融资，也称为降低利率再融资贷款（IRRRL），没有最低股权要求。但是，您可能至少需要10％的房屋净值才能进行VA现金再融资。

• 美国农业部贷款。 通常，您几乎没有房屋净值再融资USDA贷款。不过，除非您将USDA贷款再融资为常规贷款，否则USDA贷款不允许进行再融资。然后，您需要20％的权益。

“利率和期再融资”是指将您的原始抵押贷款换成具有不同利率和期限长度的新抵押贷款，例如30或15年。.您的每月付款将改变并基于您的新余额，抵押贷款利率和贷款期限。

通常，利率和期再融资被认为比现金再融资要小的风险要小，因为前者不会通过取出任何房屋股票来增加您的贷款余额。

尽管传统的贷款抵押贷款贷款人更喜欢您至少拥有20％的房屋净值，但有些人可能会提供费率和期间的再融资，而房屋净值则只有5％。 FHA贷款允许借款人的房屋净值仅3.5％，以获得利率和期限的再融资。

VA和USDA贷款贷款人可能会对利率和期再融资设置自己的要求，但政府实体没有最低限度的房屋净值规则。

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现金再融资使您可以拿出一些现金的房屋净资产，并用于任何目的，例如房屋装修，债务合并或大学学费。通过借贷您的房屋净值，您的新贷款余额将大于您当前的抵押贷款余额。

大多数现金再融资贷方至少需要20％的房屋净资产和传统抵押贷款。 VA贷款规则可能因贷方而有所不同，但大多数人希望您的房屋中至少10％的股权。 USDA贷款没有现金再融资选项。

您可能会发现自己的房屋净值（例如1％或2％），没有股权甚至负权益，当您欠房屋的价值还多。

根据您的财务状况，您可能有资格参加特殊的再融资计划。以下是一些选择：

• FHA精简再融资。 该计划允许FHA借款人在跳过诸如房屋评估之类的步骤时，只要他们的付款目前的付款，就可以拿出利率和期间的再融资。在许多情况下，FHA简报再融资贷款没有房屋净值要求。

• VA降低再融资贷款 （IRRRL）。 这是VA贷款借款人的一种简化再融资，无论您的房屋净值状况如何，您都可以符合条件。

• USDA简化了辅助再融资。 如果您有USDA保证或直接贷款，则如果您连续12次付款，则可以在没有评估的情况下进行再融资，并且您可以将每月付款降低至少$ 50。

• Freddie Mac Refi可能®或Fannie Mae Refinow计划。 有了常规的贷款，您可能可以通过其中一个计划获得3％的股权再融资。要获得资格，您必须满足低到中等收入借款人的收入资格限额，并赚取家庭规模的最高收入中位数收入的100％。

Fannie Mae High LTV再融资选项和Freddie Mac增强救济再融资的另外两个计划，用于低股权借款人，但目前均被暂停。

也许您没有资格参加任何再融资计划，因为您缺乏房屋净值。如果是这样，这里有一些可能在您的房屋中建立价值的方法：

• 一次性或增量付款更积极地偿还委托人。

• 进行家庭装修，为您的房屋增值。

• 在您偿还贷款余额时，将部分或全部财产出租以产生收入。

• 随着房屋市场的变化，请等待恢复正股票，您随着时间的推移偿还抵押贷款。

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“ 80/20规则”是指常规再融资的典型要求：借款人最多需要80％的贷款与价值比率，在房屋净值中需要20％。但是，该规则不适用于FHA，VA或USDA贷款。此外，一些抵押贷款人根据个人财务环境对借款人有不同的要求。

在大多数情况下，您需要评估抵押贷款再融资。贷方希望确定该物业具有足够的股权来供新贷款，这取决于其当前的市场价值。但是，通过FHA，VA或USDA的简化再融资通常不需要评估。由贷方决定是否需要评估，因此有时您可能有资格进行评估豁免。

根据您的贷款类型和财务状况，您可以在房屋净值中获得5％的融资。如果您有FHA，VA或USDA抵押贷款，则无论您在家中拥有多少股权，都可以有资格获得精简的再融资。如果您的财务状况良好，您可能有资格仅减少5％的贷款。如果您符合收入资格标准，并且最多可赚取家庭规模的区域中位收入的100％，则您可能有资格通过Fannie Mae Mae Refinow或Freddie Mac Refi -refi -youse®计划再融资常规抵押贷款。

劳拉·格雷斯·塔普利（Laura Grace Tarpley） 编辑了本文。