在金钱上：我们与现金的复杂关系与 Daniel Crosby 博士（2024 年 10 月 16 日）
我们如何改善我们与金钱、收入、投资和支出的关系？
完整文字记录如下。
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关于本周的嘉宾：
Daniel Crosby 博士是 Orion Advisor Solutions 的首席行为官，帮助财务顾问在实践中应用行为科学。他是《财富法则：心理学和投资成功的秘诀”。
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丹·克罗斯比成绩单
（简介：我们要做什么？不要让这变得复杂（复杂不，不，不，不，不））
巴里·里索尔兹：我们都与金钱有着复杂的关系。我们认为我们了解它是什么以及我们为什么想要它，但很多时候我们对金钱真正代表什么知之甚少。这可能会导致失望。当我们思考需要多少钱才能幸福时，资本就是一种工具。如果我们想充分利用它，我们需要了解它能为我们做什么，不能为我们做什么。
我是巴里·里索尔兹（Barry Ritholtz），在今天的《金钱》杂志上，我们将讨论如何改善我们与金钱的关系，如何在赚钱、投资和花费现金方面取得更好的结果。
为了帮助我们解开所有这些以及它对您的投资组合意味着什么，让我们邀请 Daniel Crosby 博士。他是 Orion 的首席行为官，负责开发工具、培训和技术，帮助财务顾问在实践中应用行为科学。他的新书《财富的灵魂，关于金钱和意义的 50 条思考”这个月就出来了。它挑战读者以新的方式思考金钱，并与他们的财务建立更好的关系。
因此，要与他们的财务建立更好的关系。丹尼尔，让我们从一个简单的问题开始。什么是真正的财富？我们应该如何从我们的整体财富和单纯的财务成功的角度来考虑朋友、家人、健康、时间等事情？
丹尼尔·克罗斯比博士: 嗯，很高兴来到这里。当我们审视什么是真正的财富、什么不是真正的财富时，我们会发现，真正的财富是什么，就有点难以回答了。它不只是一个数字。
如果我们看看九十年代中期开始出现的积极心理学文献，就会发现实际上有五件事是美好生活的主要内容。马丁·塞利格曼（Martin Seligman）在开创性的研究中做到了这一点，但这是积极的经历。所以这就是一种休闲，比如，你玩得够吗？这是一种深度、有意义的工作，可以帮助你忘记时间。这是关系。这是最能预测真正财富的东西。这意味着为比你更大、比你的净资产更大的事情工作。这是进步，正在变得更好，你知道，今天比昨天更好，成长、学习、改变。
当我们大多数人思考和谈论财富时，我们都是以一种非常一维的方式进行思考和谈论的。即使你看看人们如何为退休之类的事情做准备，大多数时候我们也在努力达到一个可以帮助我们拥有大量闲暇的数字。我们会在岸边或高尔夫球场度过，但我们并不总是考虑相关的部分或意义或进步或成长或工作，所有这些都是生活的一部分人类繁荣。
心灵财富不仅仅包含电子表格上的数字。
巴里·里索尔兹：在书中，您解决了金融领域常见的四种常见行为错误。自我、情感、注意力和保守主义。如果你愿意的话请解释一下。
丹尼尔·克罗斯比博士： 绝对地。所以，你知道，现在有超过 200 种不同的心理偏见影响着我们的金钱。
但在我的研究中，我真的说过，看，呃，它们并不都同样有意义。其中有一些是元偏见。自我是过度自信的不同表现，认为我们比现在更好、更幸运、更好、更聪明、对未来更了解。情感就像它听起来的那样，有点混淆了心灵和头脑，而对于像金钱这样发自内心的东西来说，很容易做到这一点。
呃，注意力是媒体发挥作用的地方，你知道，我们的媒体饮食。它混淆了媒体上大声喧哗的事情和可能发生的事情，或者高概率的事情。保守主义是我们心胸狭隘、狭隘的各种表现形式。呃，我们，我们规避风险。
我们倾向于维持现状。我们混淆了我们知道的事情和好的事情。所有这些事情都可能会给我们带来麻烦。
巴里·里索尔兹：如果花在有意义的经历和价值观上，金钱确实可以买到幸福。让我们讨论一下这个问题，因为它与我们经常听到的相反。
丹尼尔·克罗斯比博士：即使在过去 10 到 15 年里，金钱和幸福的文学也发生了变化。我们首先知道的几件事是，衡量幸福的方式很重要，对吧？有些方法可以时时刻刻衡量幸福感，对吗？他们有一个传呼机，他们，你知道，他们，他们在一天中的不同时刻向你发出蜂鸣声，他们说，嘿，你好吗？
当你衡量自己时时刻刻过得怎么样时，哈，嗯，相对于金钱而言，幸福感很快就会达到平稳状态。但是当你问人们对自己生活的自我评价时，就像，嘿巴里，你过得怎么样，伙计？比如，事情怎么样？ 更多的财富往往与更多的定性描述相对应，即自我满足和快乐，甚至每年达到 50 万美元。我们正在为金钱和幸福的对话引入更多细微差别。
我们发现的另一件事是，某些花钱方式确实可以买到幸福。就像摆脱你讨厌的东西可以买到幸福一样。我再也不会修剪我的院子了，因为我讨厌它；我住在南方腹地，那里太脏了。 bug太多了。我恨它。我花在让一个高中生修剪我的院子上的钱是我花过的最好的钱之一。
巴里·里索尔兹：让我们谈谈支出的另一面，转而关注延迟满足作为财富积累的一种形式的重要性，以讨论为什么有时我们不应该立即满足。
丹尼尔·克罗斯比博士：这是人生的一课，你知道，延迟满足会让你在各种环境中走得更远。如果你看看人们如何搞砸自己的生活——无论是外遇、毒瘾还是其他什么——它的核心通常都是即时满足。如果你看看人们获得银行、银行账户、身体或任何他们想要的东西的方式，就会发现其核心通常是延迟满足。
我们对此时此地有着深刻的联系。我认为我们必须真正为此努力的方法之一是对未来、未来的享受和未来的状态描绘出生动的、发自内心的愿景。这就是为什么我有目的地如此频繁地竖琴，因为如果没有那个，没有那个值得期待的东西，此时此地的吸引力就会变得太强大了。
巴里·里索尔兹：这种与即时满足的关系会随着年龄的增长而改变吗？随着我们年龄的增长，这种情况会如何演变？
丹尼尔·克罗斯比博士: 随着年龄的增长，我们变得更加友善。因此，许多粗糙的心理边缘往往会在成年后的大部分时间里被打磨掉。观看起来真的很有趣。锋利的边缘被打磨掉。人们更擅长延迟满足。他们变得更加友善。他们与人相处得更好。当然，到了晚年，我们的身体就会开始恶化。
我认为这是中年的一个未被充分讨论和低估的好处，对于两个中年男人来说很容易说出来，但是，你知道，我认为这是中年的一个未被充分认识的特权，就是你只是倾向于冷静一下。
这真是太好了，我就是这样生活的，巴里。我正在生活并热爱它。
巴里·里索尔兹：你知道，我们在办公室发现的一件有趣的事情是，让人们在达到一定年龄时从储蓄者和投资者转向消费者和捐赠者——这是一个非常具有挑战性的心理转变。
嘿，你花了 20 年、30 年、40 年的时间进行储蓄、工作和投资，告诉人们，嘿，你有很多钱。去旅行，买那栋海滨别墅，和你的孙子们共度时光。有效地接受这一点存在很多心理障碍。如果你愿意的话，可以讨论一下。
丹尼尔·克罗斯比博士: 首先，我只是表示同情。我最近在 Orion 做的一个项目中，采访了 400 多对夫妇，我们基本上问他们，当他们为金钱而争吵时，他们在争吵什么，以此来确定这些基本的人格维度是什么。人们看待财富的方式。分歧的首要来源是金钱是否更好地用于享受今天或确保明天。
那里有两个非常明显的阵营——YOLO 阵营等，除了明天的阵营——而且两者永远不会相遇。他们深深地融入其中，就像那些认为自己充分利用现金一样有趣并且只争朝夕的人对自己有很高的评价。对于那些如此勤奋地存钱并为明天推迟的人来说也是如此。我不知道整个金融领域还有比你所说的更棘手的问题吗？
我唯一看到再次发挥作用的是目的。你知道，科维在他的书中谈到过。你内心必须有一个比“不”更强烈的“是”的燃烧。
有一个“不”，我不想看到这个数字下降，或者像，不，我已经处于节约模式几十年了。就像，我不想看到这个数字下降。
我认为这是我们克服这种非常基本的心理倾向的唯一方法。是引入一种比恐惧更大的爱、激情或目的。也许这就是孙子们。也许这就是首选的慈善礼物。也许那是与家人在一起的时间，呃，在时间越来越短的时候。我认为这是我们在这场战斗中拥有的唯一武器。
巴里·里索尔兹：我们的最后一个问题是，良好的财务计划有多重要？制定财务计划的关键要素是什么？
丹尼尔·克罗斯比博士：财务计划的阻碍和解决，有，有所有常见的嫌疑人，但我将再次谈论我认为我们最容易犯错的一件事。前面提到的 Carl 与 Michael Kitces 在这方面做了非常有趣的工作。
我们真的很容易模仿，对吧？就像人类家庭一样，我们很容易模仿和做别人所做的事情。人们都具有高度模仿性，对自己想要什么没有很好的认识，他们争先恐后地想要他们邻居拥有的东西，你知道，你知道，你知道，你的财务目标是什么？
就像我的邻居一样拥有一艘船，像我的姐夫一样有一座房子所以，在财务计划中做好准备意味着更深入地了解某人的价值观以及他们对美好生活的愿景和愿景梦想的存在。这意味着比我们通常做的更深入。
我认为作为一个职业，我们通常会提出非常肤浅的问题。得到非常肤浅的答案，然后提出缺乏一些功效的财务计划，因为它们提供的是某人梦想的副本。我认为第一步是专注于未来的愿景、目标、原因，直到我们拥有情感丰富、发自内心且强大的东西之前，我不认为任何阻挡和铲球以及蒙特卡罗模拟非常重要。它总是会以失败告终。
巴里·里索尔兹: 那就总结一下吧。是的，我们与金钱有着复杂的关系，我们常常不明白金钱能为我们做什么，不能为我们做什么。但如果我们在花钱时深思熟虑，尝试创造回忆和体验，并以有目的的方式使用我们的钱，就会带来非常好的结果。
我是巴里·里索尔兹（Barry Ritholtz），你正在听彭博社的节目 在金钱上
（简介：我们要做什么？不要让这变得复杂（复杂不，不，不，不，不））
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