美联储降息前需考虑的资金动向

根据最新的通胀数据，美联储可能最早在下个月开始降低利率。

美联储主席杰罗姆·鲍威尔在7月最后一次联邦公开市场委员会会议后的新闻发布会上表示：“我们认为时机已经成熟。”

对于那些难以承受高额利息负担的美国人来说，9月份可能出现的降息可能会带来一些缓解——如果做好正确的规划，效果会更好。

“如果你是一名消费者，现在是时候问自己：‘我的支出情况如何？我的钱在哪里会增值最多，我有哪些选择？’”纽约 Tayne Law 律师事务所专门从事债务减免的律师、《生活与债务》一书的作者 Leslie Tayne 说道。

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美联储官员暗示，预计2024年将降息一次，2025年将降息四次。

一些专家表示，这可能导致基准联邦基金利率到明年年底从当前的 5.25％至 5.50％降至 4％以下。

联邦基金利率是银行隔夜拆借利率。尽管这不是消费者支付的利率，但美联储的举措仍然影响着他们每天看到的私人学生贷款和信用卡等利率。

以下是未来几个月财务状况的五种方法：

由于网上储蓄账户、货币市场账户和存款证的利率都将下降，专家表示，这是锁定几十年来最高回报的时候。

目前，收益最高的网上储蓄账户的利率超过 5%——远高于通货膨胀率。

尽管一旦央行降低基准利率，这些利率就会下降，但根据桑坦德银行 6 月份的最新调查，一个在支票或储蓄账户中存有约 8,000 美元的典型储户，如果将这笔钱转入利率为 2.5% 或更高的高收益账户，每年可以额外赚取 200 美元。桑坦德银行发现，大多数美国人将储蓄存入传统账户，而联邦存款保险公司 (FDIC) 的数据显示，目前传统账户的平均利率为 0.45%。

另外，“现在是锁定最具竞争力的 CD 收益率的好时机，收益率远高于目标通胀率，”Bankrate.com 首席财务分析师 Greg McBride 表示。“没有必要等到以后再等待更好的回报。”

目前，根据 Bankrate 的数据，收益最高的一年期 CD 的收益率超过 5.3%，与高收益储蓄账户一样好。

随着利率下调，基本利率也会降低，浮动利率债务（尤其是信用卡）的利率也可能随之下降，从而减少您的每月还款额。但即便如此，APR 也只会从极高的水平上缓和下来。

例如，根据 LendingTree 的数据，如今新信用卡的平均利率接近 25%。按照这个利率，如果你每月为余额为 5,000 美元的信用卡支付 250 美元，你将需要支付超过 1,500 美元的利息，并且需要 27 个月才能还清。

如果央行将利率下调四分之一个百分点，您将节省 21 美元，并能够提前一个月还清欠款。LendingTree 首席信贷分析师 Matt Schulz 表示：“这不算什么，但比使用 0% 余额转账信用卡节省的钱要少得多。”

泰恩说，借款人不必等待未来几个月的小幅调整，而是可以现在就转换到零利率余额转账信用卡，或者用个人贷款来整合和偿还高息信用卡。

如果您计划购买房屋或汽车等大件物品，那么等待是值得的，因为较低的利率可以降低未来的融资成本。

泰恩说：“选择在利率较低的时候购房，可以在贷款期间节省不少钱。”

尽管抵押贷款利率是固定的，与国债收益率和经济状况挂钩，但它们已经开始从近期高位回落，这主要是由于美联储引发经济放缓的前景。根据房地美的数据，30 年期固定利率抵押贷款的平均利率目前约为 6.5%。

根据 LendingTree 高级经济分析师雅各布·查纳尔 (Jacob Channel) 的计算，与 5 月份 7.22% 的近期高点相比，今天 35 万美元的贷款利率较低，每月可节省 171 美元，每年可节省 2,052 美元，整个贷款期限可节省 61,560 美元。

然而，麦克布莱德表示，从长远来看，较低的抵押贷款利率也可能刺激购房需求，从而推高房价。“如果较低的抵押贷款利率导致房价飙升，这将抵消潜在买家的负担能力优势。”

Channel表示，房地产市场究竟会发生什么“还不确定”，这取决于今年下半年抵押贷款利率下降的幅度和供应水平。

他说：“把握市场时机实际上是不可能的。”

对于那些苦苦挣扎于现有债务的人来说，一旦利率下降，可能会有更多的再融资选择。

例如，私人学生贷款的浮动利率往往与基本国库券或其他利率指数挂钩，这意味着一旦美联储开始降息，这些私人学生贷款的利率也会下降。

高等教育专家马克·坎特罗维茨 (Mark Kantrowitz) 表示，最终，现有浮动利率私人学生贷款的借款人也许能够将其再融资为更便宜的固定利率贷款。

他说，目前私人再融资的固定利率最低为 5%，最高为 11%。

然而，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款所附带的安全网，他补充道，“例如延期、宽容、以收入为导向的还款以及贷款减免和解除选择。”此外，延长贷款期限意味着你最终将为余额支付更多的利息。

弗吉尼亚州里士满的彼得斯专业教育公司创始人戴维·彼得斯提醒说，要小心潜在的贷款期限延长。“考虑在再融资后维持原来的还款额，以在不改变自付现金流的情况下尽可能多地削减本金，”他说。

类似的考虑也可能适用于住房和汽车贷款再融资机会，部分取决于您现有的利率。

那些信用较好的人已经有资格享受较低的利率。

以汽车贷款为例，毫无疑问通货膨胀严重影响了融资成本和汽车价格。根据 Bankrate 的数据，五年期新车贷款的平均利率目前接近 8%。

但在这种情况下，“融资是一个变量，坦率地说，这是一个较小的变量，”麦克布莱德说。例如，他计算出，对于一笔 35,000 美元的五年期贷款，利率降低四分之一个百分点，每月将减少 4 美元。

麦克布莱德说，在这里以及在许多其他情况下，消费者将从偿还循环债务和提高信用评分中受益更多，这可能为获得更好的贷款条件铺平道路。