经济衰退可能会颠覆退休计划。采取这些措施可能会有所帮助

随着美联储准备开始降息，专家们对美国经济的前景看法不一。

尽管一些人担心经济可能陷入全面下滑或衰退，但也有人希望央行能够有效避免经济衰退并实现“软着陆”。

对于已退休或即将退休的人来说，接下来会发生什么事，风险尤其高。

经济衰退或市场的突然下滑可能会颠覆他们的退休储备金数额、计划的退休日期，或者两者兼而有之。

《你的最佳财务生活》一书的作者、前摩根大通退休解决方案主管安妮莱斯特说，每个即将退休的人都应该问自己，“我的 B 计划是什么？”

“现在正是构建一些情景并开始问自己‘我会怎么做？’的好时机，”莱斯特说。“如果你有一个计划，你就不太可能惊慌失措并做出不明智的事情。”

PGIM DC Solutions 董事总经理兼退休研究主管戴维·布兰切特 (David Blanchett) 表示，研究表明，当经济衰退来临时，即将退休的人更容易感到恐慌。

布兰切特说：“对于老年美国人来说，现在采取积极主动的态度尤其可行，因为他们即将退休。”

为了测试您当前的退休计划，提出一些问题可能会有所帮助。

对于退休人员和即将退休的人来说，市场下滑可能引发所谓的收益风险序列——即不良的投资收益会对退休储蓄的维持时间产生负面影响。

两党政策中心经济政策项目副主任埃默森·斯普里克说：“如果你的职业生涯即将结束，或者刚刚开始退休，然后遭遇经济衰退，那么你的投资组合恢复的时间就会比你希望的要少得多。”

莱斯特表示，即使经济没有陷入衰退，市场也可能出现抛售。即使股市没有出现明显下跌，经济也可能陷入衰退。

因此，始终做好应对市场（以及你的退休储备金）遭受意外重创的准备会有所帮助。

莱斯特表示，好消息是，市场很少出现大幅调整（定义为下跌 10% 或以上）并持续下跌的情况。

莱斯特称，“1929 年那样的情况不太可能再次出现，当时股市连续五年或七年回报率都很低。”

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某些经验法则旨在帮助您衡量应该将多少资金分配给股票，比如从 120 中减去您的年龄。（例如，如果您 50 岁，则您的投资组合中 70% 应该投资于股票。如果您 70 岁，股票应该只占投资的 50%。）

然而，布兰切特表示，重要的是要记住，每个人的财务状况和承担风险的能力都是不同的，这取决于他们的资产组合。

现在可能是克服某些风险的好时机。

布兰切特说：“比如说，如果你知道投资组合下跌 10%，你就会转为现金，那么在投资组合下跌 10% 之前，就应该立即转为现金。”

他指出，政府债券还提供了两三年前无法获得的回报机会。

为了避免在市场下跌时不得不出售投资并锁定损失，拥有可以依靠的现金缓冲会有所帮助。莱斯特说，对于退休人员和即将退休的人来说，拥有两到三年的现金支出可能是一个可靠的方法。

拥有有保障的收入可以帮助减少市场波动对您的投资组合的影响。

对于大多数退休人员来说，社会保障每月提供稳定的工资。

但是，如果你在最早的年龄（62 岁）领取退休金，你的退休金将永久减少。等到完全退休年龄（通常是 66 至 67 岁，具体取决于出生日期）时，你将获得 100% 的福利。如果你等得更久（直到 70 岁），你的福利每年将增加约 8%。

布兰切特说：“现在，推迟申领社会保障金比以往任何时候都更加重要。”

个人可能还想考虑投资年金，这种保险产品也能提供每月的收入来源，以换取向保险公司支付的预付款。

莱斯特表示，“利率越高，年金的支付流就越好”，他同时还担任终身收入联盟的教育研究员，该联盟是一个旨在对消费者进行年金教育的非营利组织。

“未来利率可能会下降，而利率下降可能会导致年金支出减少，”布兰切特说。“因此，现在解决这个问题而不是以后再解决这个问题可能会带来更多的收入和更高的回报。”

他说，某些产品，例如多年期保证年金和其他固定年金，可以以税收优惠的方式为老年美国人提供保证的回报。

在购买年金之前，消费者应该尽职调查该产品是否适合自己的财务状况。咨询有信誉的持牌金融专业人士可能会有所帮助。