退休人员可能面临市场健康保险的“幻影税”

由于大多数美国人在 65 岁之前没有资格享受医疗保险，许多年轻的退休人员依赖 Marketplace 健康保险，由于税收减免增加，该保险在 2025 年底之前提供较低的月保费。但专家表示，如果没有适当的规划，退休人员可能会面临昂贵的税收意外。

根据凯撒家庭基金会的数据，截至 2024 年开放注册，超过 510 万年龄在 55 至 64 岁之间的美国人拥有 Marketplace 保险，高于 2021 年的约 340 万。

2021 年，国会临时提高了保费税收抵免，允许 Marketplace 投保人预先降低每月保费或在报税时申请减税。该法案涵盖了 2021 年和 2022 年，但立法者将该福利延长至 2025 年。

由于市场福利与收入挂钩，较年轻的退休人员在离开职场后可以享受较低的保费。但据佛罗里达州奥兰多市 Moisand Fitzgerald Tamayo 的注册理财规划师兼注册代理人 Tommy Lucas 称，当收入增加时，有些人会面临“幻影税”。

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卢卡斯警告说：“这些都是非常有价值的信用额度”，退休后的几项财务举措可能会影响它们。“你必须非常小心。”

2021 年之前，收入在联邦贫困线 100% 至 400% 之间的家庭有资格享受保费税收抵免。但在疫情期间，《美国救援计划法案》暂时取消了这些限制，并将保费上限设定为收入的 8.5%。

计算保费税收抵免资格可能很复杂。它基于基准保费（即某个地区第二低成本的白银计划的费用）与基于收入百分比的最高缴费之间的差额。

此外，马萨诸塞州伍本市 Baker Newman Noyes 的董事总经理 CFP Jim Guarino 表示，“报告情况的变化应立即报告”，以便做出必要的调整。

否则，您可能会多付或少付市场保费，这些保费最终会在您的纳税申报单上核对，他补充道。

根据收入，保费税收抵免每年可以为符合条件的年轻退休人员节省数百甚至数千美元。但专家表示，收入越高，就越有可能失去资格。

卢卡斯说，就影响资格而言，“最大的问题”是在 62 岁时申请社会保障，因为你的全部付款（包括免税部分）都将计入保费税收抵免的资格计算。

他说，如果你申请保费税收抵免，长期预测显示，最好等到至少 65 岁再申请社会保障。

当通过所谓的罗斯个人退休账户转换来增加收入时也会出现同样的问题，即将税前或不可扣除的个人退休账户资金转移到罗斯个人退休账户以实现未来免税增长。

但卢卡斯表示，由于距离最低分配要求还有几年的时间，你仍然可以稍后实施该策略。

他补充道：“最终，游戏的关键在于缴纳最低税款，不仅是在一年或两年内，而是在你的预计寿命内。”