美联储降息之际何时进行抵押贷款再融资

美联储将于周三进行自 2020 年 3 月以来的首次降息。但房主不应将此举视为立即再融资抵押贷款的机会。

这是因为“很多降息措施已经被计入价格了”，在线房地产经纪公司 Redfin 的经济研究主管陈昭最近向 CNBC 表示。

虽然抵押贷款利率在一定程度上受美联储政策的影响，但也与国债收益率和经济状况息息相关。最近几周，住房贷款利率已经开始下降，部分原因是经济数据良好，且有迹象表明美联储可能降息。

根据房地美通过美联储提供的数据，截至周四，美国 30 年期固定抵押贷款利率平均值为 6.20%。这一数字低于今年 5 月 2 日 7.22% 的峰值。

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Bankrate.com 住房专家杰夫·奥斯特罗夫斯基 (Jeff Ostrowski) 表示，仅通过查看抵押贷款利率活动来准确把握抵押贷款再融资的时机非常困难。

奥斯特罗夫斯基说：“几乎不可能弄清楚抵押贷款利率每周或每月的变化情况。”

不过专家表示，房主可以通过一些方法来决定何时进行再融资对他们来说最合理，特别是如果年底前还有更多利率下调的话。

据专家介绍，以下是如何知道何时需要再融资抵押贷款的方法。

美国抵押贷款银行家协会称，截至 9 月 6 日当周，再融资活动占总申请量的 46.7%，高于前一周的 46.4%。

奥斯特罗夫斯基表示，尽管随着抵押贷款利率下降，再融资有所增加，但“与 2020 年和 2021 年的大规模再融资热潮相比”，“这一波再融资规模将小得多”。

Channel表示，大多数房主的抵押贷款利率低于5%。

奥斯特罗夫斯基说，再融资主要会让“少数”在“利率为 8% 时”买房的人受益。

专家表示，房主是否明智地再融资抵押贷款将取决于他们现有的借款和还款时间表等因素。

Channel 表示，如果您正在考虑再融资，请仔细了解市场利率的动态，联系贷方，看看现在或在不久的将来这样做是否对您来说最有意义。

他说：“唯一能决定再融资是否值得的人是你自己，这取决于你的生活状况。”

以下三个标准可以帮助您确定再融资是否对您最有意义：

1. 你可以将利率下调 50 个基点或更多

专家表示，要知道何时进行再融资是合理的，房主需要看到抵押贷款利率明显下降才能获益。赵说，现行利率应至少比当前利率低 50 个基点。

但这并不是一个“硬性规定”，Channel 说道。

一些专家设定了更高的标准：如果自你获得抵押贷款以来利率下降了一到两个点，那么考虑再融资“是有道理的”，奥斯特罗夫斯基说。

即使你现有的抵押贷款利率很高，你也可能需要考虑等到央行进一步降息。赵表示，预计利率将在 2024 年剩余时间和 2025 年稳步下降。

2. 您能够负担再融资成本

有两种方式可以支付再融资：预付现金，或将费用计入新贷款中，从而增加每月的抵押贷款支付额。

威廉瑞维斯抵押贷款公司 (William Raveis Mortgage) 纽约地区副总裁梅丽莎科恩 (Melissa Cohn) 在八月份接受 CNBC 采访时表示，在贷款再融资方面，没有免费的午餐。

一般来说，再融资的成本将占贷款金额的 2% 到 6%，Channel 说道。

例如：如果您当前的贷款金额为 250,000 美元，并且您正在对总金额进行再融资，则预计支付 250,000 美元的 2% 到 6% 之间的金额，或大约 5,000 美元到 15,000 美元。

如果您计划再融资，请确保您能负担相关费用，例如结算费用、评估和产权保险。总费用取决于您所在的地区。

3. 您的节省将超过成本

您还可以研究您的“盈亏平衡点”，即您的储蓄超过再融资成本的那一刻，Channel 说。

下面是一个计算示例：如果您决定再融资抵押贷款，费用为 6,000 美元，而您每月可节省 200 美元，则将 6,000 美元除以 200 美元。结果就是再融资还款前您还有多少个月可以“收回成本”。