买房？以下是顶级顾问需要考虑的关键步骤

买房通常是您做出的最大的财务决定。

这不仅仅是选择居住的地方；这是一项长期投资，它将影响您未来几年的财务前景。

因此，根据 CNBC 2024 年财务顾问 100 强名单中的几位顾问的说法，如果您想买房，您应该采取某些步骤来准备购买。

“首要任务是做好初步功课和财务规划，”科罗拉多州阿斯彭奥博迈尔伍德投资顾问公司副总裁布莱恩·布雷迪 (Brian Brady) 说。该公司在 2024 年 CNBC FA 100 榜单中排名第 23 位。

最重要的是，这必须是一个对你来说最有意义的“明智的财务决策”，宾夕法尼亚州西康舍霍肯的 Sage Financial Group 联合创始人兼联合总裁斯蒂芬·科恩 (Stephen Cohn) 解释道。该公司在 2024 年 CNBC FA 100 榜单中排名第 61 位。

Sheaff Brock 董事总经理兼首席财务官罗恩·布洛克 (Ron Brock) 表示：“我遇到了很多首次购房者、朋友、孩子、熟人。他们爱上了这所房子，但这对他们来说可能在经济上没有意义。”印第安纳州印第安纳波利斯的投资顾问。该公司在 2024 年 CNBC FA 100 榜单中排名第七。

他告诉他们：“要聪明一点。不要因为房子穷。”

如果您打算买房，请考虑以下一些关键步骤：

确保你拥有良好的信用，科罗拉多州丹佛市的私人财富顾问兼Paragon Capital Management合伙人肖恩·威廉姆斯(Shaun Williams)表示。该公司在 2024 年 CNBC FA 100 榜单中排名第 38 位。

“信用评分越高，您获得的贷款条件就越好，利率也就越低，”加利福尼亚州圣拉蒙的加州金融顾问公司的财务顾问瑞安·D·丹尼希 (Ryan D. Dennehy) 说。该公司在 2024 年 CNBC FA 100 榜单中排名第 13 位。

例如，根据 Bankate.com 的数据，FICO 分数在 760 到 850 之间可能有资格获得 6.226% 的年利率。 Bankrate 发现，这相当于每月支付 1,842 美元。

另一方面，根据 Bankrate 的示例，FICO 评分为 620-639 的人可能会获得 7.815% 的年利率，大约相当于每月 2,163 美元的抵押贷款付款。它们是基于 30 万美元的 30 年期固定抵押贷款的全国平均水平。

专家表示，您可以通过按时全额偿还现有债务来开始这一过程，并在临近购房时避免新贷款。

虽然买房不需要支付 20% 的首付，但买家会尝试预付更多资金，以避免抵押贷款保险费用和可能降低的月供。

Realtor.com 向 CNBC 表示，今年第三季度，平均首付率为 14.5%，中位数为 30,300 美元。

马里兰州贝塞斯达的 Edgemoor Investment Advisors 董事兼高级投资组合经理史蒂文·拉罗萨 (Steven LaRosa) 表示，为了开始存钱支付首付，你需要计算出你的现金流，或者每个月的收入与支出有多少。 。该公司在 2024 年 CNBC FA 100 榜单中排名第 14 位。

拉罗萨说，此外，尽量最大限度地节省或存入首付款。

威廉姆斯说，需要积累的不仅仅是首付。

他说：“你应该在应急基金中有六个月的支出需求，包括住房支出需求。”

您不希望出现这样的情况：您用完所有积蓄来支付买房的前期费用，最后却没有剩下现金。

根据家居装修专业人士在线市场 Angi 的一份报告，到 2023 年，每户 1.5 个项目的家庭应急支出为 1,667 美元。

布雷迪说，问问自己你期待什么样的生活方式。

“您在寻找公寓吗？您想要单户住宅吗？”他说。

然后你可以关注位置和价格等因素，布雷迪说。

与此同时，他说，拥有房子带来的一些额外费用是由你居住的地方决定的，比如财产税、公用事业和保险费用。

布雷迪说，在某些地区，获得家庭保险“几乎是不可能的”。 “如果你可以（获得家庭保险），你就需要支付相当多的费用。”

根据在线房地产网站 Redfin 的数据，近四分之三（即 70.3%）的佛罗里达州房主和 51% 的加州房主表示，他们或他们居住的地区在过去一年中受到了家庭保险费用上涨或承保范围变化的影响。房地产经纪公司。

拥有房屋远远超出了每月支付抵押贷款的范围。

专家说，你需要考虑额外的成本。

根据 Bankrate.com 的报告，截至目前，住房拥有成本平均每年为 18,118 美元，即每月 1,510 美元。全国数据包括财产税、房主保险以及电费、互联网和有线电视费用的平均成本。维护费用估计为每年房屋价值的 2%。

科恩说：“这些都是非常重要的补充，有时人们会略过一眼，但没有给予足够的重视。”

专家表示，由于此类成本不太可能随着时间的推移而下降，因此拥有一笔紧急基金来支付住房拥有成本非常重要。

“我们希望至少使用五到七年，”科恩说。他说，你在房子里呆的时间越长，随着时间的推移，固定成本就越有可能摊销或得到回报。

此外，专家表示，在贷款的最初几年，您主要支付的是利率，而不是贷款本身。

“在最初的 5 到 7 年内，你不会通过将钱投入抵押贷款来积累任何资产，”科恩说。

“如果你开始考虑前几年有多少本金和多少利息，那么可能都是利息，”布洛克说。