这就是为什么美国退休制度不是世界上最好的制度之一

与其他国家相比，美国的退休制度并没有得到高分。

事实上，根据周二发布的年度美世特许金融分析师协会全球养老金指数，美国在 2024 年获得了 C+ 评级，并在全球 48 个养老金体系中排名第 29 位。它分析了退休基金的公共和私人来源，例如社会保障和 401(k) 计划。

Natixis Investment Management 编制的类似指数显示，美国今年在 44 个国家中排名第 22 位。与十年前相比，其排名有所下降，当时排名第 18 位。

咨询公司美世全球退休主管克里斯蒂娜·马奥尼 (Christine Mahoney) 表示：“我认为（C+ 等级）描述的是一个有很大改进空间的评级。”

据美世咨询公司称，荷兰排名第一，其次是冰岛、丹麦和以色列，它们都获得了“A”级。新加坡、澳大利亚、芬兰和挪威获得了 B+。

智利、瑞典、英国、瑞士、乌拉圭、新西兰、比利时、墨西哥、加拿大、爱尔兰、法国、德国、克罗地亚和葡萄牙等 14 个国家获得了 B。

当然，根据美世的报告，退休制度有所不同，因为它们涉及一个国家独特的经济、社会和文化规范、政治和历史。然而，报告发现，某些特征通常可以决定老年人的经济状况。

美国的制度通常被称为三足凳，由社会保障、工作场所退休计划和个人储蓄组成。

马奥尼表示，美国在世界上的地位低迷主要是因为有资格参加工作场所退休计划的人数比例存在巨大差距，以及退休前储蓄账户“流失”的大量机会。

雇主不需要向工人提供养老金或 401(k) 计划等退休计划。根据美国劳工统计局的数据，截至 2024 年 3 月，约 72% 的私营部门工人可以获得一项服务，其中约一半 (53%) 参与其中。

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马奥尼说：“对于那些有（计划）的人来说，平均而言可能相当不错，但也有很多人什么都没有。”

相比之下，一些排名最高的国家，比如荷兰，“基本上覆盖了该国的所有工人”，美世全球固定福利部门负责人格雷厄姆·皮尔斯(Graham Pearce)表示。

此外，皮尔斯解释说，与美国相比，评级最高的国家通常对公民退休前可以提取的现金数量有更大的限制。

例如，美国工人在换工作时可以提取 401(k) 储蓄。

根据员工福利研究所的数据，每年约有 40% 的离职员工“过早”套现。 2022 年的另一项学术研究调查了 2014 年至 2016 年间离职的 16 万名美国员工，发现约 41% 的人至少提取了部分 401(k) 福利，85% 的人完全耗尽了余额。

法律还允许雇主兑现小额 401(k) 余额并向工人发送支票。

专家表示，虽然美国可能会为在紧急情况下需要动用资金的人们提供更大的灵活性，但这种所谓的资金流失也会减少他们老年时的储蓄金额。

保德信旗下投资管理部门 PGIM 的退休研究主管戴维·布兰切特 (David Blanchett) 表示：“如果你是一个经常换工作、储蓄率低且存在渗漏的人，那么你就很难建立自己的退休储蓄。”

社会保障被认为是大多数美国老年人的主要收入来源，为很大一部分 65 岁以上的人口提供了大部分退休收入。

据社会保障管理局称，截至 6 月 30 日，大约十分之九的 65 岁及以上老人正在领取社会保障福利。

布兰切特说，社会保障福利通常与工人的工资和工作经历挂钩。例如，该金额与工人 35 年最高工资挂钩。

布兰切特说，虽然福利是累进的，这意味着低收入者通常会比高收入者替换更大比例的退休前工资，但社会保障的最低福利低于其他国家，例如斯堪的纳维亚半岛的公共退休计划国家。

“这不是一个安全网，”他说。

布兰切特说：“有一点值得一提的是，作为一项公共养老金福利，提高所有退休人员的最低福利将增强所有美国人的退休弹性。”

也就是说，政策制定者正在努力解决其中一些问题。

例如，根据乔治城大学退休计划中心的数据，17 个州已经建立了所谓的自动 IRA 计划，以缩小覆盖范围的差距。

这些计划通常要求不提供工作场所退休计划的雇主自动将工人纳入州计划并促进工资扣除。

最近的一项名为“安全 2.0”的联邦法律也扩展了退休制度的各个方面。例如，它使更多兼职工人有资格参加 401(k) 计划，并提高了雇主为离职工人兑现余额的门槛。