顶级顾问表示如何增加房屋首付储蓄

考虑到当前的房地产价格，存钱买房首付可能会让人感觉充满挑战。使用正确的资产可以帮助提升您的平衡能力。

加利福尼亚州圣拉蒙的加州金融顾问公司的负责人兼财务顾问瑞安·丹内利（Ryan Dennehy）表示，当你真正需要钱时才是“最大的驱动因素”。该公司在 2024 年 CNBC FA 100 榜单中排名第 13 位。

“你是六个月后需要钱，还是六年后需要钱？”他说。

这个时机很重要，因为财务顾问通常建议将用于短期目标的资金留在市场之外。三到五年的中期目标可以有更大的灵活性，但优先考虑保护平衡仍然是明智的。毕竟，您不希望市场表现不佳影响您出价的能力。

但这并不意味着您的首付资金也需要存入基本储蓄账户。

以下是如何计算您可能需要多少钱，以及一些安全增加余额的选项：

了解您可能需要多少钱可以帮助您更好地衡量您的时间表和用于首付的适当资产。

根据美联储的美国人口普查数据，截至今年第二季度，美国房屋的中位售价为 412,300 美元。美联储报告称，这一数字低于第一季度的 426,800 美元，也低于 2022 年第四季度的峰值 442,600 美元。

因此，举例来说，如果购房者打算为价值 40 万美元的房屋支付 20% 的首付，他们可能需要节省约 8 万美元，认证财务规划师、私人财富顾问兼丹佛 Paragon Capital Management 合伙人肖恩·威廉姆斯 (Shaun Williams) 表示。该公司在 FA 100 中排名第 38 位。

当然，20% 的首付可能是传统的，但这不是强制性的。有些贷款要求首付低至 5%、3% 或根本不需要首付。首付援助计划也可以涵盖部分费用。

根据全国房地产经纪人协会的数据，到 2023 年，平均首付约为 15%，首次购房者通常首付接近 8%，回头客首付约为 19%。

请注意，如果您的首付低于 20%，贷方可能会要求您购买私人抵押贷款保险。根据抵押贷款报告，PMI 每年的费用可能为贷款金额的 0.5% 到 1.5%，具体取决于您的信用评分和首付等因素。

顾问表示，以下是一些值得考虑的选择，具体取决于您希望何时买房、您已经存了多少钱以及您需要现金的程度：

丹尼希说，存款证可以让你在一段时间内“锁定”固定利率。您可以通过银行或经纪账户购买 CD。

CD 的期限可以从几个月到几年不等。年收益率将取决于当时的利率、定期存款期限和存款规模等因素。

丹尼希说，如果你需要在存款证到期之前提取资金，银行可能会收取罚款，抹去部分赚取的利息。一些银行也提供免罚金的存款选择。

他说，对于经纪CD，提前取款通常不会收取罚金，但你会受到二级市场上CD估值的影响。您还可能面临销售费用。

根据 DepositAccounts.com，截至 10 月 23 日，排名前 1% 的一年期 CD 的年利率约为 5.22%，而全国平均利率为 3.81%。

在美国政府的支持下，国库券是一种可以为您提供有保证回报的资产，期限从 4 周到 52 周不等。该资产的流动性可能较低，具体取决于您购买的地点。

目前国库券的收益率远高于4%。

丹尼希说，您可以根据您的目标时间表购买短期或长期国债。

国债利息需缴纳联邦税，但无需缴纳州或地方所得税。新泽西州奥拉德尔市 Traphagen Financial Group 合伙人 CFP Jeffrey Hanson 表示，与定期存单利率相比，国债可以提供“可比较的利率，且税收影响较小”。该公司在 FA 100 中排名第 9。

3. 高收益储蓄账户

与传统储蓄账户相比，高收益储蓄账户的利率高于平均水平，帮助您的资金更快增长。

根据 DepositAccounts.com，截至 10 月 23 日，高收益账户前 1% 的平均收益率为 4.64%。相比之下，全国储蓄账户平均利率为 0.50%。

当您即将开始找房时，HYSA 的便利性使其特别适合。

威廉姆斯说：“如果你打算明年购买，高收益储蓄账户非常好。”

4.货币市场基金

丹尼希表示，货币市场基金的收益率通常略高于 HYSA。 Crane Data 的数据显示，截至 10 月 23 日，一些收益率最高的零售货币市场基金的收益率接近 5%。

但 HYSA 通常由联邦存款保险公司承保。货币市场基金则不然，Dennehy 说。

尽管如此，根据先锋集团的说法，货币市场基金被认为是低风险的，并且不会损失价值。 Vanguard 指出，如果他们持有银行账户，他们可能有资格获得证券投资者保护公司 (SIPC) 规定的 50 万美元的保险。