如果您在市场上购买房屋，请不要指望抵押贷款利率很快下降。
米勒·塞缪尔（Miller Samuel）房地产评估师和顾问乔纳森·米勒（Jonathan Miller）表示：“在短期内，利率将被卡住接近7％。” “如果他们跌倒，我们谈论的是跨越6％，而不是我们在大流行期间看到的3％或4％。”
米勒告诉CNBC Select，等待购买可能会花费更多，因为持续的住房库存短缺只是提高了价格。
米勒说：“现在对利率着迷。人们正在向肩膀上撒盐，希望他们能倒下。” “这种痴迷应该是今天的住房价格，而不是阳光明媚的日子要低得多，因为这似乎不确定。”
那么，如何在高速环境中导航购房呢？我们有一些提示。
当价格高时如何购买房屋
1。让您的财务秩序
首先，请记住，虽然当今的利率高于我们从2010年到2020年看到的4％的平均水平，但如果您持续看法，它们并没有提高：在1990年代， 平均率为8.1％，在1980年代，其价格高达12.7％。
这可能是冷舒适的，但如果您在财务上做好了准备，就不应阻止您追求房屋所有权。这是您准备购买的迹象：
- 储蓄：您有足够的支付支付，收盘费用，其他前期费用，还有一些应急基金。
- 收入：您的收入稳定，理想情况下至少工作了两年。
- 负担能力：您已经确定了使用28/36规则或另一种方法可以负担多少月度抵押贷款。
- 信用记录：您的分数至少为620个，或者您已经找到了接受比理想的信用记录较低的贷方。
- 债务：您的债务收入比率为40％或更低。
- 期望的市场：不要仅仅购买房屋或冒着将自己置于财务危险中的风险。您想居住的地区的价格范围应该有高质量的房屋。
如果您选中所有这些盒子，即使价格不像您想要的那样低，您也可能准备好购买。
2。保守您的预算
弄清楚 您负担得起的房屋多少 谨慎的侧面。有几种确定该金额的方法。 （这些数字应该是您的天花板 – 尝试保持远低于它们以给您缓冲。）
- 28/36规则：住房费用（包括抵押贷款，公用事业，HOA费用和房主保险）不得超过您总收入的28％，总体债务的总收入不超过36％。
- 30％的规则：将每月的抵押贷款付款和其他住房费用保持在您的带回家薪水的不超过30％。
- 2.5倍您的年薪：您的抵押贷款应占用年收入的2.5倍。
如果您是两收入家庭的一部分，那么对您的住房预算保守的另一种方式是计算仅一项薪水所能负担的房屋。这似乎是极端的，但如果失业或其他财务低迷，将提供安全网。
3。节省更大的首付
凭借更高的抵押贷款利率，您的每月付款更大。如果您可以预先支付更大的付款费用，那么您将在抵押贷款一生中支付的利息要少得多。
2025年1月，美国房屋的中位数价格为418,489美元， 根据Redfin的说法。这是30年的抵押贷款，以7％的票房付款，首付款为10％，而下跌20％。
$ 418,489房屋的总付款，下跌10％
- 首付：$ 41,849
- 抵押：$ 376,640
- 总利息支付了30年：$ 525,446.31
- 总计30年的总付款：$ 902,086.31
$ 418,489房屋的总付款，下跌20％
- 首付：$ 83,698
- 抵押：$ 334,791
- 总利息支付了30年：$ 467,063.24
- 总计30年的总付款：$ 801,854.24
通过放下20％，您最终节省了$ 58,383.07的利息支付。
您可以通过高收益储蓄帐户或 货币市场帐户，但仍有能力在需要时轻松提取现金。
4。与卖方进行谈判
积极进取的卖方可能会提供激励措施，以达成终点线的交易。
- 卖方的收购率：卖方在有限的时间内（通常一年）购买抵押贷款的降低税率，因此您将支付贷款利息更少。
- 卖方关闭费用优惠：卖方涵盖了一部分或所有买家的收盘费用。
- 降价：卖方降低要价。
如果获得较低的抵押贷款利率是您的首要任务，则可以使用其他议价筹码。例如，如果您同意预先添加较大的款项或提出要价以上的要价，则卖方可能会提出购买税率。
他们做出让步的意愿取决于财产，当地市场和个人优先事项。与您的房地产经纪人合作以谈判最好的交易。
5。考虑政府抵押
政府支持的抵押贷款 FHA贷款，USDA贷款和VA贷款的利率低于传统贷款。如果您有资格，您也许可以将您的梦想回家少得多。
FHA贷款可用于各种各样的购房者，贷方将批准您的信用评分低至500。
VA贷款是由美国退伍军人事务部支持的零向下抵押贷款，并向当前和退休的服务成员提供。
如果您满足收入要求，并且可以在某些农村和郊区的房屋中查看房屋，则可以选择USDA贷款。
| FHA贷款 | VA贷款 | 美国农业部贷款 | |
| 最低信用评分 | 500，首付10％或以上，580，首付款3.5％或更多 | 没有设定的最低限度，取决于贷方 | 没有设定的最低限度，取决于贷方 |
| 最低首付 | 3.5％ | 0％ | 0％ |
| 谁符合资格？ | 信用评分为500或以上的人 | 那些曾在军队服役的人 | 那些在某些农村和郊区购买房屋的人 |
由于市场上FHA贷款的一些最低利率，在线贷方Pennymac授予了合格的借款人，最高可达1,000美元的收盘费用。
pennymac
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年百分比（APR）
可用的固定利率和可调节率，在线申请费率。
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贷款类型
常规，FHA贷款，VA贷款，巨型贷款
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术语
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需要信用
620用于常规和VA贷款，580用于FHA贷款
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最低首付
如果您想获得面对面的贷款经验，Chase Bank在全国范围内拥有4,700多家分支机构。
大通银行
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年百分比（APR）
在线申请个性化费率；固定利率和可调节利率抵押
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贷款类型
传统贷款，FHA贷款，VA贷款，Dreamaker贷款和巨型贷款
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术语
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需要信用
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最低首付
如果有Dreamaker贷款前进，则为3％
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提供首次购房者协助？
抵押常见问题解答
价格高时我应该买房吗？
您的购房决定应受到市场的影响较小，更多地受到个人需求和财务状况的影响。要问自己的问题是：我是否为首付，结算费用和储备金节省了足够的钱 – 我可以负担我计算的每月抵押贷款吗？
抵押贷款利率会再次占3％吗？
米勒至少在接下来的几年中，米勒的利率不会下降接近3％。如果您希望在短期任期内购买，那么6％至7％是一个更合理的期望。
在哪里可以找到30年抵押贷款的当前费率？
政府赞助的抵押贷款提供商Freddie Mac的平均抵押贷款利率每周在其网站上进行刷新。
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