我有足够的现金来偿还我的学生贷款——为什么我不这样做

认识我的人都知道，我不能忍受欠钱。我每个月还清我的信用卡，并在收到 Venmo 请求后立即完成它们。

我唯一剩下的债务是我的学生贷款，自 2013 年大学毕业以来，该贷款一直处于最低付款自动驾驶状态。多年来，我一直将这些付款放在次要位置，将所有额外的储蓄都用于投资。

不过，最近，在我和未婚夫开始计划 2027 年夏天举行婚礼后，我的财务策略发生了变化。我出售了相当数量的股票，并减少了退休金，以建立我们的婚礼基金。

我有生以来第一次坐在一堆现金上。我不得不说，我很想用其中的一大笔来偿还我的贷款。

听我说完。我的学生债务利率为 6.55%，计划于 2027 年末还清。如果我现在还清贷款，我可以每月还款，再加上几美元，将其计入我对婚礼基金的定期供款中，仍然能按时达到我们的融资目标。另外，我就没有债务了。

我与几位经过认证的理财规划师聊天，几乎每个人都同意数学对我有利。

Wealthmind Financial Planning 的 CFP MaryAnne Gucciardi 表示：“如果您有可用资金，那么首先还清贷款是明智之举。” “这是 6.55% 的保证‘回报’，这比你在最好的高收益储蓄账户中可能获得的收入还要高。”

所以当你读到这篇文章时，我已经还清了贷款，对吗？嗯，不。我实际上决定反对。原因如下。

古恰尔迪指出的数学原理是一项重要的原理，适用于个人理财的各种情况。以特定利率偿还贷款相当于获得年化投资回报。

这是决定如何优先考虑财务目标的一种快速而肮脏的方法。如果你的信用卡债务率为 20%（根据 Bankrate 的数据，目前正好接近平均水平），还清信用卡债务就相当于每年在股市赚取 20% 的收益。因为这个数字你的投资组合不太可能长期盈利，所以你最好优先考虑债务。

同样的逻辑也适用于我的贷款。我们在储蓄账户中赚取的 3.4% 的年收益率低于我所欠贷款的 6.55%。

古恰尔迪和其他人向我指出，采取这一举措的成本是流动性。一旦我一次性付款，我将无法向我的学生贷款服务机构索要退款。在我们的婚礼日期前赶上婚礼的时间就像将我的学生贷款付款中释放的现金重新投入婚礼基金一样简单。但从现在到那时，可能会出现很多问题。

如果我失业了怎么办？或者我们中的一个人需要昂贵的医疗费用？或者我们的婚礼元素最终花费比我们预算高得多？我有紧急储蓄，但一些事情出错可能会使纸上看起来很容易的事情在现实生活中变得非常困难。

所以我又做了一些数学计算。我已经还清了 81% 的学生债务，这意味着我现在的大部分付款都用于偿还本金而不是利息。根据我的计算，现在支付贷款而不是继续支付最低还款额，可以为我节省 400 至 500 美元的利息。

Ameriprise Financial Services 的 CFP 肖恩·皮尔森 (Sean Pearson) 表示：“这种净差异就是财务灵活性的代价。” “这是当你需要完成你想做的事情时对你来说最重要的事情的代价。”

需要明确的是，我的财务优先事项可能与您的不同，并且值得与财务顾问讨论您自己的目标。现在，婚礼是我攒钱最重要的事情。我希望它能成为我和未婚夫所设想的一切，我希望我们的（坦率地说，太多的）客人度过一段美好的时光。手头有额外的现金以防万一，值得向我的学生贷款服务商额外支付 400 美元。

我也将这一教训应用到我更广泛的财务生活中。虽然某些财务策略在数学上是最优的，但它们可能不适合我的特定目标。

皮尔森说：“虽然不完美，但最好的解决方案通常是制定预算，让您能够在时间表上的优先事项中完成它们，并记住日历对于您的财务计划与计算器一样重要。”

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